刘彦鸿

摘要：融资难、融资贵一直以来都是困扰着我国中小企业长久发展的难题，虽然其中成因来自方方面面，但其根本原因还是在于中小企业自身能力和信用的定价缺失。随着金融创新科技的发展，为中小企业解决信息不对称、融资成本过高带来了可行性，为传统金融的发展方向指明了道路。

关键词：中小企业;融资难题;金融创新;问题探究;优化路径

一、中小企业融资与金融科技的现状考察

（一）我国中小企业融资现状

1.信贷融资规模小，融资难

众所周知，中小企业的整体发展规模都偏小，并且资金、技术相对有限，且可抵押物品和担保人也是十分匮乏，对风险规避和把控能力弱，因此在向商业银行等金融机构发出信贷融资的请求时，往往遭到拒绝，进而无法获取理想的信贷资金，影响企业未来发展。

就银行对中小企业的贷款数额比例按照全国指标来看，各金融机构给予中小企业贷款的总金额十分低，难以满足中小企业在竞争日渐激烈的市场环境中的发展需求。并且部分金融机构给中小企业贷款的周期较短，一般多为一个季度或者半年时间，而中小企业本身资金有限，短期的贷款周期让中小企业在资金分配上难以灵活周转，不得不通过向其他贷款机构进行贷款来偿债或满足企业经济发展的迫切需求，如此“拆东墙补西墙“的做法无疑为中小企业长期发展带来巨大的隐患。

2.担保公司与部分金融机构良莠不齐

在金融产品和服务多样化的同时，社会上的金融机构、担保机构也如“雨后春笋“般纷纷冒出。由于中小企业数量居多，总体金融需求较大，导致众多金融机构和中介也难以满足中小企业的融资需要。

据统计，信用担保机构为贷款人所能提供的总资金份额大约少于1000亿元左右，但在中小企业的贷款份额却远远不足20%，仅在贷款数额上就无法满足中小企业的实际需要，更难以保证中小企业经济的持续发展[2]。不仅如此，中小企业向银行进行融资过程中，往往需要历经多个流程，缴纳各式各样、名目繁多的手续费，寻找中介机构和担保机构也要缴纳较多的中介费，这对原本资金紧张的中小企业来讲，手续费和中介费无疑增加了企业的经济负担和贷款成本，“融资贵“也是阻碍中小企业贷款之路的一大绊脚石，并且部分担保和中介机构实力良莠不齐，部分中介机构在榨取中介费之后便逃之夭夭，存在较大的信用风险，使中小企业雪上加霜。

（二）金融科技发展现状

金融业务范围广。目前，以大数据、区块链、物联网、人工智能为主要核心技术的金融科技作为金融业务发展的技术依托，拓展了金融行业的众多业务。比如在资产业务上出现了抵押贷款、按揭贷款、质押贷款等新型品种[6]。并且基于这些高新技术，金融科技极大的改变了金融行业的发展格局，从以往的以人力为主要工作方式逐渐转变为以信息技术为依托的信息化工作方式，并创新和打造了新型的金融业务模式、产品、流程和服务，同时也催生了新型的金融业态[3]。而一批新生的金融科技公司，通过利用大数据、人工智能等高新技术，为中小企业经济发展提供了巨大帮助，成为促进中小实体经济发展的服务者。而金融科技与中小实体经济的高度契合，不仅能够提高金融科技自身技术的应用水平，还可以提高服务实体经济的效率，并且可以有效解决中小企业融资难、融资贵的困状，为中小企业长久、稳健发展带来了巨大的可能性。

二、金融创新科技助力中小企业融资路径

（一）金融科技下中小企业自我完善的发展路径

1.融入金融科技发展的新格局

在网络金融机构和传统实体金融机构的跨产业信息链中，中小企业应当充分利用自身资源和技术，不断为其提供准确、有效的产品信息和资金数据，以此确保信息产业链的正常、有序运转[4]。可以这么说，一个中小企业在发展过程中对科技创新给予了充分的关注和重视，并同时做好充分、良好的财务信息管理工作，对金融风险等风险实行了高效的规避和把控，那么该企业在信息产业链中就会获得相应的话语权和地位。

信息不对称一直是困扰中小企业与各个金融机构友好合作的绊脚石，因此中小企业应当借助大数据、人工智能等金融科技做好相应的信息管理工作，进而降低管理成本和交易成本。同时利用大数据技术对市场需求变化做出详细的调查和分析，根据市场需求变化不断调整产品和服务定位，进而推出丰富多样的产品和服务，提升企业产品的销售量和交易率，在日渐激烈的市场竞争中占据一席之地。

2.强化中小企业对金融科技的认知

部分中小企业因自身发展的局限性，企业领导人自身的目光短浅、认知有限，导致对金融科技的认知不够全面、深入，在实体金融机构中常常遭受信贷机构的拒绝，进而阻碍了中小企业长期发展的道路。为了拓展中小企业的融资渠道，必须强化中小企业管理人员和决策人员对金融科技重要性的认识，使其充分、全面认识到金融科技对未来金融市场发展所能带来前所未有的可能性，并且在金融科技投资过程中遵守客观规律，在尊重市场规律的前提下充分发挥主观能动性进而提升融资效率。

第一，企业管理和决策人员必须立足企业发展戰略目标、发展状态、实际需要和预期收益状况确定融资规模，避免盲目投资而损失自身经济利益，打击投资自信心和热情，影响在网络金融市场上的征信;第二，在鱼龙混杂的市面上选择正规、可靠的金融科技融资机构，并对所选择的金融科技机构进行提前的调查，全面评估融资机构的资质、实力、真实性和可靠性，确定该融资机构能够为企业带来的利益，以此降低中小企业的融资风险;第三，聘请专业人士为其进行投资分析和预测，听取相关人士的有效建议做出准确的决策和投资。企业管理人员根据融资状况建立相应的融资风险评估和监督体系，从一定程度上对金融风险、信用风险、市场风险等各类风险进行有效的规避和把控，保证信息的真实性和可靠性，来提升自身在市场中的企业影响力和信誉。

（二）金融科技自身发展的优化路劲

1.树立科学规范的发展心态

金融科技的诞生和创新，对传统金融融资方式产生了巨大冲击，使其发生重大变革。不仅对资金和信息资源进行公平、合理、有效的分配，同时提升了银行等金融机构对企业的服务水平和效率，改善了其操作方式和运营模式，在极大程度上弥补了传统金融机构运作中存在的缺陷。

首先，强化金融科技的监管工作，对金融科技中各个子行业加以明确的导向;其次，改善传统金融机构发展的心态和战略目标，认清金融科技的发展既是机遇又是挑战，持正确、客观的态度来看待金融科技的创新和发展，并且借鉴金融科技发展的成功经验，为自身所用;最后，不断优化自身的服务体系和管理模式，以积极、开放的姿态为中小企业融资提供便捷服务。

2.判别不同形态机构的性质

金融科技创新的主要核心便是以高新信息技术作为载体为企业提供便利化的金融服务，用信息技术将金融业务进行契合和整理，其服务核心便是金融。在鱼龙混杂的市场环境下，金融科技必须充分辨别不同形态机构的不同属性，明确自身金融属性的前提下，不断完善各种各样的金融基础设备和技术，通过升级设备和技术从而创造出更多类型和功能的金融产品和服务。不断发挥自身的补给作用，从而推动金融科技与传统金融机构的完美契合。

三、结束语

为实体经济服务是金融行业的立业之本，而金融科技正是推动金融行业回归服务本原的强大引擎[5]。在不断朝向信息化、现代化、数字化和智能化方向发展之下，前沿的现代信息技术在金融领域得到了充分和广泛的运用，以自身超前的技术和功能弥补了传统金融的短板，创新了金融产品和服务，从而不断满足客户个性化的经济需求。

参考文献：

[1]吕劲松.关于中小企业融资难、融资贵问题的思考[J].金融研究，2015（11）：115-123.

[2]刘德康.关于中小企业融资难、融资贵问题的思考[J]. 中国商论，2018，000（019）：P.31-32.

[3]王靖华.金融科技创新助推中小企业解决融资难的路径[J].哈尔滨职业技术学院学报，2019，000（001）：118-120.

[4]吴迪良.金融科技创新助推中小企业融资的路径与对策[J].當代经济，2020，No.508（04）：84-88.

[5]唐才旭，杜洪涛.金融科技赋能中小企业融资创新的逻辑与途径[J].清华金融评论，2020（4）：93-95.

[6]付乐，曾宪宁.我国金融创新的现状与发展路径探析[J].企业经济，2007（10）：142-144.