林豪

摘要：近年来，互联网金融快速发展，并逐步成为我国金融体系中不可或缺的重要组成部分。互联网金融在拓宽了传统金融服务渠道的同时，也为金融市场带来了新的风险。金融科技的出现，对我国社会经济的发展起到了积极的促进作用。科技与金融相互集合，为金融发展提供了广阔的发展空间。

关键词：互联网金融;金融科技;发展;融合

1.互联网金融概述

互联网等信息化技术的快速发展，对传统金融的发展产生了重大的影响。作为信息技术与金融行业融合发展的产物，互联网金融可以看作是金融业务的创新。与传统金融行业相比，互联网金融突破了时间和空间的限制，在大数据分析、云计算等现代信息技术的助力下，通过线上方式完成交易，在一定程度上避免了交易双方的信息不对称。可以看出，互联网金融具有覆盖范围广、风险控制能力低等特点。基于互联网的优势，互联网金融具有强大的金融扩散功能，使得互聯网金融能够在短时间内迅速发展壮大。作为一种新兴的金融模式，近年来，以“支付宝”、“蚂蚁花呗”为代表的互联网金融创新产品层出不穷，人们对互联网金融的认知不断加深。将互联网与金融二者有机的融合在一起，能够实现支付中介、资金融通等金融功能。从资金供需方面来看，基于先进的科学技术，能够有效拓宽融资渠道;从资金供给方面来看，能够更好的满足客户资产保值增值的需求。

互联网金融在我国的发展经历了初始阶段（2005年之前）、萌芽阶段（2005-2012年）、高速发展阶段（2013-2015年6月）、风险监管阶段（2015年7月-2016年）以及规范发展阶段（2017年至今）等多个时期[1]。在初始发展阶段，以网上银行为典型代表。在萌芽发展阶段，比较有代表性的是支付宝等第三方支付平台开始出现，此后网络贷款、众筹融资等多种新型的金融模式雨后春笋般的涌现出来。在高速发展阶段，第三方支付、互联网融资、在线理财等金融模式逐步成熟，该时期内我国互联网金融逐步呈现出井喷式的发展势头，开始引起国家政府的政府，并首次列入我国政府发展报告。随着互联网金融风险问题的日益严重，我国逐步加大了监管的力度，自2015年开始我国互联网金融开始进入风险监管阶段。针对互联网金融发展过程中逐渐暴露出的行业风险问题，我国开始加大了对互联网金融的专项整治力度[2]。在规范发展阶段，我国有关部门进一步加大了对互联网金融的监管力度，并陆续出台了一系列互联网金融监管措施，受此影响我国互联网金融发展更加规范有序。

2.金融科技概述

基于技术的金融创新就是金融科技，即在金融业务领域开展的技术创新及应用。金融科技的出现离不开现代科学技术的发展，早期的金融科技侧重于互联网、移动互联网，近年来来的金融科技以人工智能、大数据、区块链等技术为代表，有力的推动了金融业务整合，促进了商业银行等金融机构竞争力的提升。

自上世纪七十年代起，金融科技就开始应用于金融机构的发展中，该时期内的主要应用方向以数据存储为主。进入二十世纪末期，越来越多的金融机构加大了IT领域的建设力度，该时期内的主要应用方向为大型计算机以及IT系统建设。进入二十一世纪以来，现代信息技术突飞猛进的发展，金融机构逐步加大了对金融产品以及服务的创新研究，面对新兴金融业态的巨大冲击，传统金融机构出现了客户流失、效益降低等问题。因此，大力发展金融科技，提升金融产品和服务模式的创新力度，成为金融机构提升自身发展水平的关键所在。随着金融机构竞争程度的不断加深，发展金融科技已经成为其必然选择。金融科技依托现代信息技术，有效提升了信息计算的效率，并缓解了信贷双方信息不对称等问题，进而冲击传统金融机构的信息垄断地位。金融科技改变了金融机构的经营方式和服务模式，导致金融行业竞争局面日益加剧。传统意义上，金融管理更加注重风险与收益，在金融科技时代，“以客户为中心”的经营模式开始成为商业银行经营的首选。

3.互联网金融的发展困境

现阶段，互联网金融的主要产品以第三方支付系统为主，传统金融机构的金融业务逐步被互联网渠道代替。也就是说，目前市场上盛行的互联网金融不是产品本身，二是综合的渠道。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖面广、扩散速度快等优点，容易形成金融风险。与传统金融机构的风险管控相比，互联网金融容易造成金融市场的乱象。传统监管条件下的监管模式不适合互联网金融的发展。

互联网金融的发展面临严重的监管挑战。监管责任不到位是互联网金融监管空白的主要原因之一。现阶段，互联网金融中不同角色的法律关系不明确，增加了监管机构的管理难度，在监管过程中容易出现监管空白和监管重叠的情况。互联网金融作为一种创新型的金融模式，现有的监管模式不适合互联网金融的监管。除此以外，监管机构与互联网金融企业之间存在着严重的信息不对称，在一定程度上增加了监管成本。在传统监管模式下，金融业务门槛较高，管理比较严格，因此风险在可控范围之内。由于互联网金融的快速发展，监管机构难以全面的掌握从业机构的信息。现阶段的监管手段大多停留在传统金融领域，对于互联网金融等新兴业态来说，存在着严重的信息不对性，因而难以适应互联网金融的发展。除此以外，互联网金融加大了风险识别防范的力度，金融监管机构面临严峻的挑战。互联网金融的技术创新加大了市场风险、政策风险、融资与投资风险、信用风险、金融信息风险、行业风险的隐蔽性，充分认识互联网金融风险识别以及管理的重要性，并有针对性的实施金融风险防范对策，对于维护健康的市场秩序、促进国民经济发展有着重要的作用[3]。对于互联网金融企业来说，现阶段金融风险管理是其发展的重要环节。强化金融风险管理，加大金融风险识别、分析、衡量的力度，在此基础上有针对性的制定风险管理方案，一方面可以让投资人更多的了解金融信息，进而维护自身的利益，另一方面可以打造公平公正的竞争环境，为金融行业的发展奠定基础。

4.互联网金融与金融科技的关系

从上文互联网金融与金融科技概述部分可以看出，二者的快速发展都离不开现代信息技术这个基本前提。二者的不同之处在于，互联网金融更趋向于金融模式的转变，从本质上来说是消费者习惯的变化;金融科技更侧重于金融行业和市场的转变。但是二者的发展和变化都会给金融框架带来极大的变革和调整。部分研究认为，互联网金融的发展在一定程度上唤醒了金融科技的诞生。从现阶段的发展来看，互联网金融的发展更依赖于非金融机构的创新。在金融科技的推动下，互联网金融不再盲目的去中间化发展。

众所周知，金融行业门槛较高，具有较强的监管特征。互联网金融对于推动传统金融业态创新有了积极的促进作用。但是在初期发展过程中，由于缺乏明确的准入门槛，因此导致大批企业涌入其中，因此乱象丛生。科技与金融是不同的产业，科技去金融化是必然的选择。经过多年的整治，互联网金融监管政策日渐严格，越来越多的企业开始了去金融化发展，定位科技拓展市场。在现代科学技术快速发展的背景下，科技的重要性更加凸显出来，也必将渗透到金融的各个领域中。

5.金融科技的发展机遇

从发展模式上来看，互联网金融注重用户获取，金融科技注重技术升级和服务提供，具有更强的延伸性。金融科技的发展不代表互联网金融的消失，而是进一步推动其发展和创新。从现阶段的发展来看，金融科技成为金融机构的必然选择，具有广阔的发展前景。

金融风险是金融机构发展中不可回避的问题。对于金融机构风险管理来说，金融科技的应用具有重要的影响。充分应用金融科技，可以有效提升金融机构的数据整合和分析能力，降低人为操作失误，是金融机构优化业务创新、丰富风险管控的重要工具。金融科技的深度应用，能够快速提升金融机构风险管理的自我评价能力，在此基础上发展负债、资产等相关业务，进而降低金融机构经营风险。依托大数据、云计算等现代信息技术，金融机构数据采集、分析能力不断提升。与此同时，在开展相关业务的过程中，人为操作风险概率降低，风险要素的防控更佳完善，因此其风险管理能力得到了一定的强化。可以看出，金融科技的深度应用，可以有效提升金融机构的风险识别和风险分析能力。对于金融机构来说，需要加大资源投入的力度，不断优化金融机构资源配置，注重效能评级，重视金融科技的应用反馈，重视人才储备，加大人才引进以及培训的力度，加强同业合作，注重协同发展。

参考文献：

[1]孟永辉.打破互联网金融的套路，金融科技蜕变的关键点在哪？[J].科技与金融，2019，17（04）：68-69.

[2]孙霞霞，饶瑛.互联网金融对科技型微小企业融资的影响与建议[J]. 现代经济信息， 2019（21）：307-307.

[3]晏鸿萃.金融科技2.0时代趋势下金融行业未来发展方向研究[J].企业科技与发展，2020，466（08）：121-123.