董妍

摘要：在当前社会不断发展的过程中，科技水平也在不断完善。各个领域对科技的发展给予了更高的关注度，由此也形成了一种新型的发展模式，即金融与科技融合，形成金融科技。金融科技的发展成为金融领域一个重点，但是其在发展的过程中也存在了较多的风险因素。在当前背景之下，如何对这些风险进行防范成为管理过程中的重点。本文主要对金融与科技的融合进行概述，分析在金融科技背景下所存在的风险，并提出了具体的防范措施。

关键词：科技;金融;融合;风险;防范措施

一、金融与科技的融合

金融科技主要是指将科技与金融融合起来，这一融合既是金融行业的创新，也是时代发展的必然趋势。现阶段，金融科技领域受到人们的广泛关注。这一领域主要包括区块链、大数据、人工智能等各种新兴技术，将这些技术应用于金融行业发展的过程中，會实现金融与科技的融合，以此推出各种金融服务模式。通过合理利用金融科技可以有效推动金融行业服务的创新，改变传统金融产品、金融机构中存在的劣势。与此同时，应用金融科技也会对金融生态产生深远的影响，促进整体行业的不断变革，有效提高服务效率。然而，整个金融科技的创新对于行业的发展十分重要，同时也会有利于国家发展。从国家发展层面来看，金融科技的运用满足了国家战略要求。因此，国务院对此做出了新的规划，提出了在金融行业发展的过程中，需要进一步地将科技与金融相结合，由此提高服务水平和产品质量。也就表明，科技和金融的融合也是受到国家政策要求，对推动现代化经济建设和发展具有十分重要的意义[1]。然而，为了促进金融科技的发展，央行还组建了委员会来对金融科技的发展进行整体的规划和研究。

金融科技与互联网金融不同，它们两者之间的差异是巨大的。互联网金融在运用的过程中主要是在金融发展的过程中为其提供融资渠道，从而创新模式。这一金融发展方式主要是将线下经营转为线上经营，从而让整个金融业务实现网络化发展。但是，对于金融行业的本质并没有改变。而金融科技主要是将科技技术融于金融业务发展的过程中，对整个技术进行创新，改变传统的经营模式。也就表明，金融科技主要是将技术和数据作为核心部分，在发展的过程中旨在创造出更为便捷、智能的金融产品来满足时代和人们的需求。

二、金融科技发展中存在的风险

（一）法律风险

在金融与科技融合的过程中所衍生出来的风险，需要引起我们的重视。首先，是法律风险。金融科技并没有改变传统金融的风险，传销诈骗行为仍然较为盛行，且这些行为都借助于手机APP和互联网，各种诱骗手段花样百出。近几年来，出现的骗子理财企业越来越多，P2P理财高利息事件引起人们的广泛关注。骗子通过包装理财产品来诱骗人们获取高利息。与此同时，更有各种颠覆性的技术应用于金融科技发展过程中。例如，区块链技术这一技术也被骗子包装成行骗工具。区块链技术主要是利用点对点传输、加密算法、分布式数据储存等各种技术应用于行骗的过程中，能够篡改信用功能，并且被骗子贴上高科技的标签来获取收益。通过拉人来获得奖励，由此形成了一种理财项目传销模式。与此同时，骗子也会借助于互联网理财、众筹、第三方支付等各个平台开展合作。传统金融项目包括指数基金、定期理财等，第三方支付机构也会出现各种违规操作导致客户兑现困难。此外，还有一些货币基金业务利用监管漏洞进行套利。这些风险都属于金融科技中的法律风险，需要加以重视。

（二）信用风险

在金融科技发展的过程中，还会涉及到信用风险。虽然，当前我国在不断优化信用环境。但是，仍然不是很健全，信用录入数据也不是很完善。与此同时，P2P业务也会导致各种信用风险的出现。这一平台主要提供资金托管服务，但是若是平台在审核过程中出现信用问题，那么投资人就会触及风险，容易引起追责问题，进一步导致信用风险的出现。对于个人来说，在当前的支付生态环境中，我国的金融科技发展十分领先。但是，我国推出的借贷、理财、支付服务需要借助于互联网，且对象多为低收入人群。若是在经济形势不好的情况下，这些人群很有可能还不上款，这就导致个大规模信用问题的出现，对平台、银行等都会带来不利影响[2]。

（三）科技风险

在金融科技发展的过程中还很有可能出现科技风险，这主要涉及到技术本身的安全。在科技软件设计的过程中，经常会出现兼容性差的问题，信息软件、硬件也会给管理带来较大的风险隐患。虽然网络风险识别技术、抵御黑客病毒攻击技术已经在移动通信中普及开来，这一定程度上会提高通信技术的安全性。但是，近年来黑客所使用的手段也更为高级，通过信息撞库、伪造银行服务信息等方式来获取相关信息，由此也会引起各种信息安全问题。此外，在数据安全方面，由于整个网络环境复杂多变，信息数据安全性问题面临着较大的危险。黑客的手段多种多样，大多数通过分布式拒绝服务、持续性威胁等方式形成黑客攻击，并已经出现了黑色产业链。随着网络支付生态环境越发流行，人们会通过网络来进行理财和购物，这些平台上都涵盖了大量的客户数据。若是被黑客攻击，就容易导致信息泄露。此外，还会出现内部员工倒卖信息的违规行为。为了更好地防止这一问题的出现就需要加强各部门的监管，与密码管理局、公安局联合治理。

三、科技与金融融合风险的防范策略

（一）提高人工智能技术精准度

在科技技术发展的过程中，最为突出的是人工智能技术。将其应用于金融科技风险防范的过程中可以有效提高防范的效果。无论是金融危机还是金融风险，在发生的过程中都具有其标志和特征。对此，就需要做好风险防范，对发展规律进行分析，这样可以有效提高防范效果。与此同时，将人工智能技术应用于其中，让人工智能技术通过表象挖掘出本质特征，以此实现精确性风险管理。其次，在风险防范的过程中，可以利用贝叶斯逻辑回归对各种风险进行预警。若是在管理过程中出现风险性交易，就可以达到预警的目的，从而更好地识别金融风险。此外，还应当加强人工智能技术在视频跟踪、图像处理、生物识别等方面的应用，并且将其与预警、监管、判断结合，实现更为精准的风险管理[3]。最后，风险管理过程中充分应用人工智能技术还应当结合大数据，实现对市场信息的抓取，从而更好地分析风险因素，为后续更精准、全面科学的决策提供依据。

（二）构建完善的金融科技风险监管体系

在实际进行防范的过程中需要建立一个全面的风险监管机制。首先，利用穿透式监管方式对金融科技本质进行分析，认清其中的金融犯罪行为。结合金融科技的特征，对其属性进行监管、分类，并交由当地的监管局进行管理。在监管的过程中，需要明确规则和方式，以此提高监管的时效性、针对性和主动性，实现全面的监管。此外，还应当强化驱动型监管。在专业监管过程中，可以利用动态化的监管方式，结合信息技术开展技术标准化建设，让监管主体与机构之间进行沟通交流，从而更为精准地监管，把握动态。在监管的过程中还需要注重简化监管程序，若是所涉及到的业务较为简单、金额小，就应当适当地对监管程序进行简化。与此同时，还应当结合国家和地区的相关业务模式进行具体监管程序的设置，以此让监管更具匹配性。最后，还应当不断强化监管人才队伍的建设，培养信息技术与金融监管人才。

（三）加强企业间监控

在当前科学技术飞速发展的背景之下，资金的流动性越来越大，这样可以有效降低企业在运营过程中所面临的风险。金融科技风险防范的过程中可以通过引入对财务的问责机制和成本监督，来让各个部门通过合理的监管降低运营成本，对风险进行防控。若是要开展監督措施，就需要确保预期收益大于成本。与此同时，还需要在监管的过程中设置防火墙来阻隔运营风险，防止出现各种风险问题。相关部门也应当加强重视，制定相应的方案来让企业得以稳定发展。对此，在实际风险防范的过程中，可以设置交叉监督金融机构，从而对其进行金融保障。立法部门应当转变立法重点，将稳定金融发展作为前提，推动企业间公平竞争，由此可以更好地防范科技与金融在融合过程中的风险。

四、结束语

综上所述，在金融与科技融合的过程中，利用到了人工智能技术、大数据技术，这些技术为金融活动提供了新颖的体验和便利的金融服务，不断促进金融产品的优化。但是，风险与利益并存。对此，对于风险我们需要采取措施进行及时有效的识别和化解。

参考文献：

[1]韩俊华.科技与金融深度融合机制、风险及对策研究[J].科学管理研究，2020，38（4）：150-156.

[2]韩俊华，周全，王宏昌.大数据时代科技与金融融合风险及区块链技术监管[J].科学管理研究，2019，37（1）：90-93.

[3]郑鸿.金融科技发展、产业结构优化与银行风险承担[J].福建金融，2020，（7）：23-29.