陈丹沛 胡璎珞 上海市医保局

城市定制型商业医疗保险，是指以商业保险公司为主体，联合第三方运营平台，在政府相关机构的配合下推出的以相对优惠的价格向参加基本医疗保险的城乡居民和职工销售的一类医疗保险产品，其雏形为2015年深圳推出的“重特大疾病补充医疗保险”。2020年，《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，“促进多层次医疗保障体系发展”“加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给”。随后，城市定制型商业医疗保险作为促进多层次医疗保障体系发展的尝试，在各地迅速发展，且基本基于互联网保险形式推开。《中国保监会关于印发〈互联网保险业务监管暂行办法〉的通知》（保监发〔2015〕69号）提出，要“依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务”，借助互联网，城市定制型商业医疗保险实现了低价格、低投保门槛、高保障的特征。

“沪惠保”作为上海推出的首款城市定制型商业医疗保险，政策延续自2017年起试点的职工医保个人账户历年结余资金自愿购买商业医疗保险专属产品，在互联网保险的形式上，更进一步强化数据赋能、应用牵引，聚焦部门之间数据共享、同向发力，提升市民群众的体验和感受度。自2021年4月27日推出，上线24小时投保量就突破150万人；集中投保期内，投保人数合计超过739万人，广受关注。

一、产品设计理念的数据赋能场景应用

首先是变革设计理念，以社会保险的逻辑设计商业医疗保险产品。……