杨 帆 上海汽车集团保险销售有限公司

车险行业紧随汽车制造工业应运而生。早在1896年，英国首先开办了汽车保险业务。经过一百多年的发展，车险已经成为财产险行业最主要的险种之一。近年来，金融科技浪潮迭起，保险科技公司层出不穷，各种创新险种、创新场景、创新商业模式令人目不暇接。但回归保险本源，如何把行车数据合理、合法地与车险关联在一起，始终是绕不开的一道槛，而特斯拉却天然地解决了这一难题。

截至2021年6月，特斯拉总市值已突破6000亿美元，稳坐全球第一大车企宝座。在特斯拉突飞猛进颠覆汽车行业的同时，它还可能顺手颠覆了另外一个行业——车险。2020年8月初，特斯拉已在中国完成保险经纪公司的工商注册，待获得中国银保监会批准后将正式营业。

一、行业背景

（一）汽车事故率正在逐年降低

在中国，车辆安全气囊、日间行车灯等安全设备正在逐步普及，车辆安全性能逐渐提高。在高端车型中，碰撞预警、并线辅助、自动跟车等驾驶辅助功能已经日渐常见，加之道路基建逐步完善、道路交通法规日趋严格等诸多因素，汽车事故率正逐步降低。从图1数据可见，中国年度汽车保有量逐年稳步上涨，而同期汽车事故数量则逐年下降并趋于稳定。

图1 中国汽车保有量与汽车事故数量

（二）车辆行驶风险主体或逐步过渡至整车企业

5G、物联网、高级别自动驾驶等更多的技术手段的涌现，正在快速减少人为驾驶失误。根据美国公路交通安全管理局统计，在94%的交通事故中，人为失误是导致事故的主要因素之一。……