□靳 方

（云南师范大学 云南 昆明 650500）

1 农村“三权”组合抵押贷款现状

党的十九大对促进乡村发展提出了重要的举措，明确了“三农”工作的重要性。所以，必须把解决好相关问题作为未来工作中的重心。对于农民来说，土地是其生产和生活的基础，所以要想从根本上推动农村发展，就要从农民所拥有的土地、宅基地和林地入手进行改革。根据党的十九大重要指示，中央农村会议对于振兴“三农”提出了一系列改革措施，提出了短期的发展目标与规划，从当前情况来看，发展的成效比较明显。

《乡村振兴战略规划（2018—2022 年）》是中共中央和国务院在2018 年共同编制印发的政策性文件，对各方面的工作进行了有针对性的优化，实施了政策保障，确保农村稳定发展。乡村振兴战略的提出，将国家对农村的发展提到了新的高度。据《人类减贫的中国实践》数据显示，截至2020 年底，中国已有7.7 亿农村贫困人口摆脱贫困。

在当前的发展背景下，对农村资源的转化成为农村发展的一个关键。我国农村土地资源丰富，农民不再满足于传统的农业作为收入的主要来源，对于大量闲置土地，可以进行资源转化。

2 动态“三权”组合抵押贷款优化决策模型

2.1 模型建立

在构建模型前，设立以下假设条件。假设农户向银行进行“三权”抵押贷款的交易行为发生在任意一段时间内，是一个连续借贷的过程；整个资本市场理想，不存在交易成本和制度限制、操作行为和信息不对称问题；农民向银行寻求抵押贷款的过程中，“三权”（林权、土地权、宅基地权）均为风险资产，符合ITO 扩散的规律；……