欧捷

关键词：小微贷款 金融 大数据 贷款保证保险

在我国的国民经济发展中，民营小微企业发挥着重要作用，但是从当前的实际情况来看，这些企业在发展中获得的金融支持和企业贡献不成正比，融资约束的问题始终存在，影响了民营小微企业的进步与发展。事实上，在小微企业的发展中，银行信贷是获取融资的主要途径，近年来，虽然银保联手支持小微企业的形式不断扩充，但当下民营小微企业的生存环境仍不乐观，贷款风险明显增加。虽然政府部门先后出台了一系列政策加以支持，但是银行、保险企业对于小微企业的融资服务明显缺乏动力。为了更好地破解这一问题，应探讨结合应用场景改变业务模式的新路径。

一、贷款保证保险的概述

（一）概念

小微企业贷款保证保险指的是将小微企业借款人的信用风险作为保险标的的保险业务，具有一定的特殊性，参与主体涉及三个方面，分别是银行、保险公司、小微企业三方，保险人为保险公司、投保人为小微企业、受益人为银行。简单来说，就是由小微企业作为投保人向保险公司投保贷款保证保险，以此来提升自身的信用度，然后银行根据这个信用程度来为小微企业进行放款操作。保险生效之后，如果小微企业没有按照保险合同中的规定按期还款，保险公司方面则会按照贷款保证保险合同中的相关约定向银行方进行赔付，同时拥有一定的代位求偿权。

（二）贷款保证保险的基本特点