院静

摘要：近几年，我国互联网金融发展速度非常快，随着移动支付，大数据和云计算等信息化技术的不断发展，各种新型信息化技术对于我国传统金融业有极大的影响，其不仅丰富了市场融资手段和渠道，同时也给传统的银行业务再发展带来了更大的机遇和挑战。随着互联网金融的快速发展，我国传统银行业获得进一步发展的有效方式就是不断增强其市场竞争力。文章从互联网金融的意义出发，来对互联网金融针对传统银行业务的挑战展开分析和研究，同时再针对其目前存在的问题提出一些有效的解决方案，希望能够通过研究结论来对今后类似研究构建良好基础。

关键词：互联网金融;冲击 ;银行业;对策

当前随着我国市场经济的快速发展，互联网金融是经济发展的必然趋势。网络购物和电子商务的兴起为互联网金融提供了良好的外部环境，互联网金融是在网络支付和电子商务开发的基础之上展开的，因此其需要具备双重技术。近年来我国社会和经济发展都很快，在这种大环境下，人们的生活水平普遍获得了提升，相应的消费水平也越来越高。民众手中可支配的资金越来越多，因此理财需求也在不断增长。但因为银行存款利率一再下降，很多民众已经认识到将钱存在银行意义并不大，因此希望寻找更高收益的理财途径。传统银行最基础的功能就是吸纳存款，提供贷款。尽管从理论上来说并不存在金融中介，但现实中金融中介却非常多。之所以如此，主要的因素在于以下两点，一是其具有专业化的信息处理能力，可以能够有效缓解存款人和金融家之间的信息不对称问题。最近几年第三方支付，在线信贷和众筹等互联网金融快速崛起，金融创新力度越来越大。互联网金融产品的出现可以有效推动利率市场化和传统银行业务模式改革。就如同比尔 ·盖茨在20世纪80年代所预测的：如果传统银行不寻求改变，则它们在新世纪将会被灭绝。

一、简述互联网金融发展历程

（一）互联网金融发展的背景

当前全球已经进入信息化时代，在互联网技术快速发展的同时，很多互联网企业也开始朝着金融业进军。人们的社会生活范围在逐步扩大。互联网信息技术逐步改变了民众的生活方式。传统银行经营模式在当前这个时代已经无法满足客户越来越多的个性化需求。因此互联网金融就应运而生。

（二）互联网金融发展的特点

互联网金融的特点有以下三方面，分别为：支付方式、资源配置和信息处理。互联网技术的渗透应用以及大數据的显性化可以很好的解决交易成本和信息不对称问题，因此可以很好的优化金融资源配置。基于此，互联网金融在在一定程度上对传统银行经营有一定的冲击。这种冲击主要表现在以下几个方面：首先，现代金融技术的创新可以让金融业的壁垒降低。其次，借助互联网平台平台的推广作用，使互联网金融的渠道优势要远远高于传统金融业。最后，信息科技发展非常快，其发展也为互联网金融积累更多数据，并提供了有效的风险控制。

（三）互联网金融的含义

互联网发展导致互联网金融出现，互联网金融出现后快速崛起。随着当前云计算和移动支付的出现，各种新型互联网技术的逐步成熟已经使互联网融资的发展越来越快。正是因为互联网金融通过网路化解决了信息不对称问题，在网络上活动资金较大，且能够给交易双方提供良好的环境，有效提升融资速度，减少交易环节及成本。从这个方面来看，供需才是促进互联网金融业发展的核心要素。在这种大环境之下，传统的商业银行业逐步展开互联网金融业务。由此银行业额的门槛进一步降低。这对于中小企业而言是一个有利的发展契机。但同时也需要清楚，互联网金融同样也存在诸多问题，因为互联网金融多数为网络融资平台。且我国互联网金融机制并不完善，无法有效保障相关人员的合法权益。因此对于互联网平台应该从两方面来看，要充分发挥其优势，同时也应该有效规避其缺陷。

互联网金融的优势有以下几方面：第一，互联网金融可以有效解决融资双方信息不对称的问题。互联网金融机构可以通过大数据来收集更多企业融资需求，信用等级等一系列数据。根据这些数据就能够明确相关企业的实际经营状况，并对其还款能力予以有效评估，将传统金融业中信息不对称问题予以有效解决。当前互联网金融在我国金融市场上所涉及的领域有以下三个，融资领域，p2p领域和众筹领域。

二、互联网金融对于传统银行业务的影响与冲击

在互联网金融发展的当前，其可以有效促进电子银行业务的发展。在商业银行发展的过程中，也会因为网络化而出现各种问题。这主要是因为互联网金融在发展中对劳动分工和交易双方接轨会对传统银行发展有一定影响。使传统金融行业受到新型金融业的冲击，发展愈加滞后。

（一）将传统商业银行中间业务收入空间进一步缩小

从我国有关规定中可以明确，互联网企业可以通过互联网技术来对公司的各种货币资金展开结算。尽管目前很多互联网金融和银行柜台服务有相似之处，但双方未来的发展前景却有很大的差别。互联网金融运行成本相对于传统银行业而言更加低廉。也正因为如此，互联网金融在一步步蚕食传统金融业的市场。由此可见，互联网金融模式的发展空间更大，未来的发展前景也更好。而对于传统银行而言，在互联网金融的冲击之下，其客户会逐步流失，银行业务也会不断减少，最终导致完全被互联网金融吞并。

（二）将传统商业银行的金融中介绝对地位予以降低

对于商业银行而言，其可以根据自身的信用来展开现金交易，并逐步成为金融交易的主体，以此来将金融市场有效性充分发挥出来，为市场提供更多的融资渠道。但随着互联网金融业的不断出现，其将传统商业银行的发展空间不断降低。但不管是互联网金融还是传统金融都是金融市场的有效组成部分。传统商业银行融资且收集大量客户资料形成的经济系统，对于互联网而言，只需要采用大数据技术就能够完成，同时还能够有效的降低成本，因此互联网技术有更大的优势。

（三）互联网金融发展导致商业银行客户资源不断流失

互联网金融的各种交易模式可以满足更多客户的实际需求，这对于被传统商业银行所忽略的客户而言是一个很好的选择。另外互联网金融有专门的交易平台，投资项目公开、透明，投资者可以清楚的了解资金状况。再加上其可以有效分散中小企业贷款供需双方的风险，因此也有效提升了资金的利用率。

三、传统商业银行应对策略

（一）提高认识，转变观念

在当前的金融环境下，商业银行应该提高对互联网金融的重视程度并逐渐向其发展，实现现有业务和互联网金融之间的融合，将之前的传统观念予以转变并积极创新，以确保更加有效地运用互联网从而获得更多的利益。综合来看，银行在互联网发展过程中起到了重要的作用，然而在互联网金融持续发展过程中，传统商业银行获得的受到的冲击比较大，为了更好地适应互联网发展变化，传统银行应该进一步提升自身的创新能力以有效迎接挑战。

（二）重视客户资源，增加客户粘性

银行服务人员工作量比较大，若长时间从事标准化服务会极大程度上影响到员工的服务热情和积极性进而影响客户的服务体验。与此同时，如果在服务过程中客户情绪不佳，也会对银行员工产生影响，在此情形下银行整个环境中就会出现负面情绪，导致无法开展服务评价。对于互联网金融而言，银行人工服务正是互联网金融所不能提供的，这也是商业银行的优点及优势。因此，笔者认为应进一步提高银行服务水平以提高自身竞争力，这样也会进一步提高消费者对于银行的认可程度和忠诚度，利用口碑效应对银行现有客户予以巩固，提升老客户粘性并吸引新客户。商业银行服务水平提高的核心是员工要主动提升服务意识及质量。因此可以从下述两方面予以改善。

第一，利用提升员工服务水平。通常而言，银行对员工开展业务培训，但是态度服务的相关培训并不在银行培训内容中，因此应该对员工态度服务开展培训，从而进一步提升对于岗位的认识。只有提高员工的自我服务意识，才能进一步提高服务水平并赢得客户的认可。

第二，对于不同岗位员工服务标准与规范。为了更加有效地对员工服务与督查，现阶段国内很多商业银行会安排员工对网点开展抽查并监督网点服务，然而其检查的核心主要是员工的业务能力，没有关注员工的服务态度。在商业银行现阶段所具有的网络体系下，此类抽查并不会起到有效的监督作用，因此更主要的是要建立岗位人员服务标准，通过提升员工的服务意识达到提高服务水平的结果。

（三）构建商业银行强大的电商平台

互联网金融目前所服务的基金是零门槛的，其优势均是因为互联网所带来的，但是银行无法完全脱离目前的实体场所全部转向互联网金融，但是能够将互联网金融融入到现有的业务之中。现阶段，各商业银行均已经开通网络银行和手机银行业务，然后现实操作过程中发现银行客户对于这两项银行业务的利用率并不高，客户已经习惯到银行柜台直接办理业务，而并非利用手机及网络银行进行业务办理。因此在互联网金融环境下，商业银行应该进一步提高对于互联网的利用程度，从自身业务情况以及现有网点出发，进一步宣传网络及手机银行的新银行业务方式，银行应该在网点推出相应的宣传告示，让客户了解通过网络银行基础业务和办理业务，因为这两种方式不能实现现金业务办理，因此要继续加以完善并且增加预约服务，实现线上及线下银行业务的有效融合。

（四）明确市场定位

商业银行在和互联网金融开展竞争过程中，最重要的是要对自身所处的市场定位予以明确，进一步明确自身的发展方向，拓展相应的金融业务，提高竞爭力，以便与互联网金融实现更大的差异。与互联网金融对比而言，商业银行的优点体现在有较多的大客户和优质客户，更符合银行市场定位需求。同时，商业银行也可以为中小企业提供相应的金融服务，此外，利用移动终端整合移动通信大数据等各方面的技术，也能够为小微客户提供在线金融服务。商业银行应进一步打造资本和信息技术的充分融合，以便于提供创新综合的金融服务。

参考文献：

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（作者单位：西南科技大学城市学院）