赵 雄

（苏州银行，江苏 苏州215000）

一、引言

信息技术的发展，以互联网为代表的科技型企业依托技术、流量、政策等优势跨界入局金融业，以“互联网+银行”为主要模式，是金融科技竞赛的上半场。在此期间，支付宝、微信、东方财富等互联网应用在支付、理财、投资等领域获得了巨大的成功，将长期以来活在舒适区、缺乏变革动力的传统银行业打了个措手不及。2020年移动支付用户规模已达8.53亿人，且使用率从2016年的67.5%提升至86.5%（如图1所示）。经过多年的快速增长，2019年互联网财务管理的市场规模达到6.9万亿（如图2所示）。近年来，大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等技术逐渐在银行业获得广泛应用，商业银行开始利用线下资源、关系网络等优势深耕布局金融科技战略，以“银行+金融科技”为主要形态，金融科技竞争步入下半场。

图1 2016～2020年移动支付用户规模

图2 2014～2019年互联网财富管理市场规模

互联网企业先发制人，大型国有商业银行、股份银行全力布局，中小城商行生存和发展将受到越来越大的挑战。在这样的背景下，中小城商行不能被动应对挑战，而是要把握发展机遇，结合自身资源禀赋，用金融科技赋能传统业务，改造业务、流程和管理，尽快实现业务的数字化、轻型化，实现差异化竞争，提升经营效能。

二、中小城商行发展金融科技的问题

中小城商行在金融科技应用方面尚处于追赶者的角色，整体落后，系统性不强，受限于自身认知水平和能力不足，其金融科技发展面临巨大的挑战。……