武苏粉 杨艳杰 张越强

摘 要：目前，金融科技在金融领域开辟了一个广阔的天地，由区块链、人工智能、大数据等科技技术在金融领域的应用为金融行业的发展提供了新的途径。在互联网金融的发展阶段，尤其是在互联网金融的监管不足方面，金融科技的发展更是提出了新的监管路径。本文针对我国互联网金融监管中存在的问题，包括监管信息不透明、监管机制不完善以及主体责任难区分等。结合金融科技的特点，提出金融科技助推互联网金融监管莫的转型路径，包括运用金融科技的区块链技术解决互联网金融监管过程中的信息不透明等问题，为金融科技助推互联网金融监管的发展提供建议。

关键词：金融科技;互联网金融;监管模式;转型路径

中图分类号：F2 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.14.013

1 金融科技的发展历程及现状

1.1 金融科技的发展历程

金融和科技一开始就密不可分，有的专家认为金融科技是在金融中加入了计算机技术的方法，有的专家认为金融科技是在科技中加入了相关的金融工具，而目前大多数的定论为金融科技已经形成了一门新的学科，不单单只是金融与科技的融合。金融科技最初发展时，是随着IT技术的发展而诞生的“互联网+”产品，目前互联网金融已经脱离了“互联网+”的范围，成立了自己的体系。金融科技的发展一直处于不断地完善过程中，从金融与科技的融合到现在的金融科技的学科发展，金融科技体系一直在完善，目前，为大众所熟悉的金融科技主要包括人工智能、区块链、云计算和大数据等。

1.2 区块链技术的发展

区块链技术在金融科技中的渊源可以追溯到中本聪的比特币，中本聪在2009年的时候创造了第一个区块链，后来出现了许多类似比特币的数字货币，其原理都是基于区块链技术的应用。区块链技术最大的特点就是去中心化，任何节点都可以创造交易，不需要中心化的管理或者机构，为交易的开放性提供了依据。区块链技术在金融科技的发展进一步促进了互联网金融的发展新路径，为互联网金融的发展提供了新的契机。

1.3 人工智能的发展

人工智能一词最初是在1956年DARTMOUTH学会上提出的，人工智能并不是对人类智能的简单模仿，而是运用计算机技术来模拟人类思维活动的技术。人工智能在金融科技中的发展体现在两个方面，一方面是将人工智能运用到金融投资领域，优化金融业现有的服务模式，提高金融投资效率;另一方面是人工智能运用到金融监管方面，通过人工智能的识别技术来规范和防范金融风险，降低金融风险，探索更加有效的金融监管模式。

1.4 大数据和云计算的发展

大数据和云计算的产生为各个领域都带来了巨大的变革，尤其是金融领域。大数据在金融科技中的应用主要体现在精准营销和信用风险方面，通过大数据和云计算，可以明确互联网金融中客户的需求，并能精准定位了客户自身，为信用风险的监管提供了有力工具。

2 我国互联网金融监管模式存在的问题

2.1 互联网金融监管信息不透明

我国互联网金融的发展自2015开始就一直处于混乱状态，一是互联网金融快速发展;二是监管信息并没有同步实施。互联网金融发展迅速，但互联网金融监管主体不明确，监管信息不透明，加剧了互联网金融体系的不稳定。以P2P平台为例，由于监管信息不透明，大量虚假P2P平台以及违规平台横空出世，出现了类似“跑路”“提现困难”等问题。我国的互联网监管主要依靠社会征信体系，但在征信体系不完善的情况下，互联网金融的发展存在很多违法乱纪行为。因此，在互联网金融监管中，信息的不透明和不完全会对监管部门造成很大困扰，监管实施难以规范化和标准化。

2.2 互联网金融监管机制不完善

在互联网金融监管过程中，监管机制不完善，一是监管的法律法规出台滞后，我国互联网金融发展规模大、速度快，为保证消费者在互联网金融交易中的安全，国家一直在努力出台有关的法规政策，但出台的政策是基于已发生的问题，对于整个行业的有害行为无法提供全面有效的监管。另一方面是金融监管未得到充分重视，我国互联网金融机构过于重视业务的发展，忽略了对于風险的防控，所建立的监管体系不完善不健全，无法根据市场环境进行及时调整与改进，由此造成了一系列的问题。

2.3 互联网金融监管主体责任不明确

互联网金融的发展属于新兴产业，其监管主体不明确，责任区分不明显，由此导致监管的不完整。互联网金融的业务监管涉及诸多部门，如证监会、银监会以及人民银行等，这种多部门的监管体制，大大降低了监管的有效性，有部分互联网金融企业责任界限不清晰，出现监管缺失的状态。虽然国家出台了一系列关于互联网金融监管的政策措施，规范互联网金融中不同业务的监管主体，但总体来看，仍然存在监管主体不明确，责任区分不明显的乱象。

3 金融科技助推互联网金融监管模式转型的路径分析

3.1 运用区块链技术实现监管的透明度

区块链技术具有去中心化的特点，链上的数据具有可视化、加密性等特征，因此将金融科技中的区块链技术应用到互联网金融的监管模式中，可以实现监管的透明度。区块链技术强调数据的去中心化，可以实现数据共享和信息共享，即将客户端、金融机构和监管部门等都构造到一个区块链上，每个节点都可以看到这个链上的所有信息，实现在监管机构和互联网金融机构之间构建透明的信息交流平台，实现互联网监管信息的透明度。

3.2 运用人工智能技术完善监管机制

人工智能技术最大的特点是实现了技术与人脑的结合，将众多繁杂的人工工作转化为计算机运行。人工智能技术在金融领域涉猎较早，目前主要在支付清算领域和基础服务领域有较多参与，比如金融科技中的智能投顾业务，就是充分利用人工智能来实现的。金融科技的人工智能技术可以完善互联网金融的监管机制，因为人工智能具有合约化、标准化的特点，利用智能合约的交易可以对互联网金融中的各项数据资料进行分析评估，并及时进行整合优化，可以让部分非系统性风险进行规避，提高监管的效率，完善监管机制。

3.3 运用大数据和云计算技术明确监管主体责任

大数据和云计算是不可分割的，在互联网金融领域中发挥了巨大的作用。大数据和云计算可以完善互联网金融的征信体系，在互联网金融的交易过程中，数据种类繁多、处理量大，运用云计算技术，可以实现对数据的分析和整理，能从海量数据中提取有效信息，将互联网金融中的借贷信息、搜索记录以及社交网络信息等进行提取分析，得到相关的信用评估记录并上传至整个互联网金融体系中，从而实现监管的有据可查。

4 金融科技助推互联网金融监管模式转型的政策建议

4.1 完善金融科技助推互联网金融监管的路径措施

金融科技在互联网金融监管中的应用大大提高了金融监管的效率，但金融科技本身仍然存在不足，比如金融科技的网络安全、数据隐私安全等，这些风险一旦出现，会对互联网金融造成很大的危害，而且风险更容易暴露，因此金融科技自身的风险不容忽视。所以，政府监管部门以及相关的金融机构应对金融科技的发展不断调整和优化，完善金融科技助推互联网金融监管的政策措施。

4.2 加大金融科技在互联网金融中的应用

虽说目前金融科技已经发展的如火如荼，但在互联网金融领域的应用还有待提高。让金融科技融入实体经济中，这是金融行业的本性，金融科技在互联网金融应用中的优势显而易见，不能因为金融科技存在的风险而忽略其对互联网金融发展的积极影响，随着监管水平的提高，我们应该让金融科技产业带动互联网金融走向更高的一个台阶。

4.3 培养金融科技相关的专业性人才

2020年由于疫情的影响，全球就业形势严峻，传统的企业就业人才就业率持续下跌，反而是金融行业数字化的发展成为人才需求的巨大支撑。根据普华永道报告，国内金融科技人才总缺口达到150万，能将技术能力与金融需求有机结合的人才更是紧缺。金融科技行业是应用最前沿的行業，人才是金融科技创新发展的第一动力，无论是传统金融机构还是互联网金融企业，都对金融科技人才有较大的需求，因此，培养金融科技相关的专业性人才是未来人才培养的发展目标。

参考文献

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