李赫

DOI：10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2021.10.

摘 要：近年来，随着普惠金融在我国的快速发展，金融科学技术逐渐渗透到各个领域。金融科学技术的广泛应用一定程度上加强了普惠金融的理想产品和模式创新。我国普惠金融的发展具有社会、公益、微观的经济性质，在普惠金融和商业银行的市场价值观之间存在一些矛盾，一定程度上阻碍了银行的运营。本文首先分析了金融科学、技术、普惠金融发展的概况，其次分析了在发展普惠金融方面的困难和应用科学技术的必要性，最后提出相应对策及建议。

关键词：金融科技;普惠金融;发展;影响分析;信用体系

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）05（b）--03

近年来，为了促进包容性资金的健康发展，解决中小企业的融资难、融资成本高、开设账户困难等问题，我国制定了一系列的政策和指导方针。根据国家的决定和部署，商业银行利用金融科学和技术，充分发展普惠金融业务，扩大银行服务范围和覆盖面，特别是利用互联网技术和云计算以及大型数据处理技术，降低了商业服务成本的同时，还提高了银行的服务水平和效率，有助于发展普惠金融[1]。

1 金融科技和普惠金融概述

1.1 金融科技的发展概述

发展金融科技是人民和国家的重要事业。现在，世界正在进行新的技术革命和工业变革，金融科学和技术是科学和技术的重要组成部分。科技革命正处于蓬勃发展的时期，成为世界工业变革的焦点。对于4G时代出现的金融服务，不能通过强有力的财政和科学技术支援进行普惠金融[2]。在这方面，需要利用通信技术和风险管理的优势，提高中小企业的技术和竞争力，从而大大提高数据分析和风险识别的效率。因此，加强金融科学、技术和包容性融资的联系，有助于提升人们对企业的金融服务满意度，提高成本效益。

1.2 普惠金融发展概述

联合国在2005年国际小额融资框架中首次提出了普惠金融的概念。2006年，我国正式发表了这个概念。在此之前，世界各国和各地区都对贫困人群以各种形式发展和供给金融。因此，小额贷款可以成为普惠金融的先驱。为了满足这些特定客户的需求，各金融机构都在谋求其金融服务和产品的多样化和可持续发展。包括建立包容各方面的资金筹措制度，实现普惠金融服务的范围和目标更全面、更规范，根据客户对抚养金、租赁、保险等领域的需要，提供适当的服务和产品，扩大了投资管理等发展幅度和深度[3]。

2 金融科技为普惠金融提供新的发展契机

2.1 金融科技将服务触达更多客户，增加收入

借助网络和智能机器的帮助，在线金融商品可以直接和客户接触。产品门槛低，对客户友好，打破了以往的互联网时间和限制空间，不仅吸引了现有的金融顾客，还扩大了新的顾客层。2013年，余额宝创新运用金融科学技术实现国际货币基金组织的现代化，资金余额不仅是基金组织的份额，在购买、翻译、支付会费、还款等消费场景中也可以直接使用。在2016年之前，余额宝超过了招商银行个人存款的总额，这有效降低了金融服务的门槛，成为最普遍的融资事例之一。普惠金融是先普后惠的过程，普惠金融所服务的客户因为规模小、距离远、门槛高，所以很难充分获得金融服务。在新形势下，收入和资金的流动密切相关，远远超过了以前的手续费和管理费。同时，传统的金融机构可以利用互联网技术为更多的人提供服务，体现了普惠金融的一般性和平衡特征，进一步提高新顾客的数量。

2.2 金融科技将提升信用体系发展，降低风险成本

面对大量的、多样化的信用数据，金融科技应用的是一种将技术与数据融合的思想，可以迅速有效地利用技术分析和人工智能，找到相关的信用数据，了解客户的年龄和日常生活。为了解消费者的需求和人际关系、顾客画像、挖掘高价信息，进一步利用信用提供良好的支持。

数据预计和交易数据的增加有助于信用系统的全面改善。过去只有金融机构在各种行业获得单一的金融数据源，现在数据源拓展到多维与综合的获取渠道。例如，芝麻贷款用于二级贸易市场的例子就可以看出，金融科技实现了参与者的现代化，适用范围也大幅扩大。

在信贷前期，下一代控制技术用于识别欺诈客户和欺诈行为，包括欺诈交易。通过收集欺诈客户的输送数据来提高流动性的步骤，取得新地址和手机号码等信息，从而降低风险成本。过去对信贷客户进行信贷风险评估的费用较高，且依赖于担保，将来利用金融科技手段会根据客户税金、资产、基金等信息，对客户的信用进行审计，提高社会保障、保险等的信用质量和效率。

2.3 金融科技将提升服务效率，降低运营和营销成本

现在，我们都是科技进步的受益者，例如微信或者支付宝的手机支付功能。为了充分利用智能手机，实现方便的交换点，网上银行、移动银行都有大量的自助服务，顾客可以轻松交易，很多金融公司连有形的网络设施和服务线都没有。随着大数据技术和人工智能的发展，很多金融服务部门可以取代算法，支持越来越广泛的客户群。

从市场营销的角度来看，金融科学和技术可以大大提高效率。与网络相比，手机市场的普及可以更直接地接触顾客。例如农业银行的知识信用算法，用于调整投资组合，向客户提供投资咨询，人工智能安全保险为客户提供目标交通和家庭保险。今后，与人力资本投资顾问相比，更有个性、准确的知识应用，助理工作人员会更加客观、可靠。淘宝以及京东正在使用人工智能宣传商品。另外，不断发展的知识型金融服务提供商也可以像他们一样向顾客提供金融商品。

3 金融科技推动普惠金融发展的难点

3.1 用户信息保障程度有待提升

促进普惠金融系统数字化，主要基于在互聯网时代、或多或少使用的更好的知识处理技术，一定程度上影响了用户的信息安全。一方面，在使用数字技术的过程中，数据被犯罪分子移动、存储，有时被犯罪分子截获或改变，这会造成用户信息和用户资产的损失。另一方面，区别民事贷款和非法融资的标准不够明确，导致灰色地区的存在。现在，一些网络平台还在非法筹措资金。多数情况下，网络平台上发生金融诈骗和“脱逃”，会引起用户信息泄露，严重损害了用户的财产利益，破坏了金融市场的整体稳定。

3.2 征信和监管体系有待完善

在人民银行的带领下，我国建立了信用制度，不仅有助于社会信用制度的发展，而且对现实经济的发展也起着重要作用。普惠金融的快速发展增加了对信息收集和推广服务的需求，现在，我们的信息收集系统还无法满足足够的资金筹措的需要。用户的信用信息传播到各大商业银行、税务当局、政府机关和企业，难以有效执行任务。综合信息以及信息收集系统的范围也受到限制。例如，在一些偏僻的山区，由于一体化不足，信息收集工作受到了很大的限制。

3.3 市场供需不相符，供给有效率低

从客户的角度看，银行可能需要融资发展其业务，因为一些条件限制了提供银行贷款的能力，对于可能需要贷款的客户，银行可能无法提供服务。为了解决这个问题，很多银行开始为中小企业开发贷款产品，但是这些产品无法满足所有客户的需求。从成本效果来看，需要很多运转资本的企业还没有达到银行贷款标准的财务指标，所以就会造成客户无法取得信用进行贷款。但是，如果企业的财务状况有利的话，很多企业就不需要转运资本。在这种情况下，普惠金融就不会得到有效发展[4]。

3.4 银行客户小而分散，获客成本高

银行对中小企业的客户和大型企业客户都采用相同的业务流程，特别是关于传统的信用商品和结算业务。在这种情况下，很多银行倾向于向大中型客户推出有限的产品和资源。但是，随着市场压力的增加，中小企业规模和数量的增加，很多国家的战略开始以服务业中的中小企业为目标。因此，银行只能通过先进的科学和技术手段获取客户信息，从而降低购买和运营费用，通过有包容性的网络金融服务，服务中小企业。

3.5 融资成本仍居高不下

金融科学和技术通过降低借款人的成本来降低融资成本，但是，现在的融资成本仍然很高。目前，各种信用平台不仅出资利息，还出资支付平台费用、管理费用、银行手续费等非利息支出。因保证货币制度不完备而产生的高利以外的费用，融资应包括提供担保或备用担保的间接费用。因此，实际的出资费比名义利率高出很多，实际的出资费有超过20%的倾向，这些费用超过了小型信用公司和个人借款人的平均利率。为了确保普惠金融系统的持续性，只使用高价格是不可取的。真正的解决方法依然是进一步改善信用信息，减少风险，同时降低实际利率，确保投资者和金融行业的真正包容性。

4 应用金融科技的必要性

普惠金融的发展增加了金融科学和技术发展的机会，为金融科学和技术的发展创造了非常有利的环境。为了发展具有包容性的金融系统，促进包容性服务模式、开发渠道、产品性质和业务流程等以及普惠金融网络对客户的宣传，收集风险管理、交易成本等数据，实现成本低、覆盖范围大的目标等。随着互联网技术和计算机终端的快速发展和普及，它们为金融机构网络业务的发展提供了技术支持。互联网和移动终端为更广泛的金融服务提供了便利。使用人工智能和高技术处理数据，可以更好地解决金融交易中的信息不对称问题。在这个阶段，大多数商业银行都有很多数据库，可以获得关于客户的信息，也可以获得外部的商业信息和税务数据。

5 金融科技促进普惠金融发展的对策建议

5.1 运用金融科技实现普惠金融资源共享

金融科学和技术的本质是数字交易，金融行业必须非常重视数据资产的管理和相关资源的数字化。必须以现有的各种在线金融服务为基础，构筑自己的计算机操作平台。金融部门是促进其发展的最有效方法，是在制定符合金融科学和技术发展的商业理念后发展的，然后专心于金融创造。在科学与技术的结合上，可以合理利用现有技术和金融技术。技术和系统通过提供更多其他的数据，分析大量的财务数据，明确潜在需求和客户偏好。为了满足客户的需求，明确提供服务。也可以考虑利用金融科学和技术增加与外部顾客的联系，将有助于提高整体资产管理能力。

5.2 完善相关法律法规

金融科学、技术和普惠金融的持续整合，不仅带来了创新的普惠金融发展，而且也带来了一系列风险。为了保证快速发展和网络金融安全，国家应加快立法制定速度，符合财政条件，制定科学、技术和全面的金融关系、恰当的法律法规，及时落实全球金融市场规定，注重向全国人民提供金融技术服务，加强监督管理，努力使企业符合国家安全标准和要求，保障产品服务质量，完善信息系统，创新经营模式。加强财务管理，提高调查、预防和处理跨部门和市场金融风险的能力。保持新的金融科学技术和全面融资平衡，确保所有参与者在金融资产中的权利和利益。作为一个新行业，发展潜力和包容性发展空间巨大，必须充分认识金融科学和技术对普惠金融的巨大影响，制定透明的规章制度。制定全面、准确的科学和技术政策，充分支持有包容性的资金发展。服务、风险和利益之间的主要联系应当更明确地分开。服务应以风险、自然通信渠道的收益力为基础。在这方面，必须考虑发展中国家的特殊情况。

5.3 把握好金融科技支持普惠金融的边界

金融领域的科学技术应用有效扩大了金融服务的覆盖泛围，强调了金融商品的多样性和复杂性。这也给保护金融服务的消费者带来了问题。金融机构利用大数据、云计算、人工智能等技术服务。

在国家、地区和国际等方面促进和保护消费者的权利和利益。确保用户信息的安全性和保密性，确保金融科学和技术依法促进包容性融资。另外，必须明确区分金融科学和技术支持普惠金融服务方面的贸易界限。选择全面金融服务的受益者，建立和改善機构，加强对普惠金融服务的应对。必须审慎推出包括学生和老年人在内的公共金融商品，老年人应谨慎进入以支付高风险的贷款网络。另外，对包括中小企业、低收入层、农民等在内的普惠金融服务目标客户给予特别待遇。现在，普惠金融服务的主要客户对金融科学和技术的理解不充分，金融科学和技术还在发展。因此，在以金融科学和技术为基础的普惠金融发展过程中，必须明确定义该客户群体的可接受性，提高对他们实际需求的服务。

6 新环境下商业银行的机遇与发展

金融科学和技术为传统的包容性融资提供了新的模式、新的方法和新的途径。金融科学和技术促进了全面的金融复兴，把小企业的融资作为业务中心。这是一个以全面、健康、有责任为特征的金融和普惠制度新时代的开始。

目前，商業银行清楚地认识到了金融部门的优势，其优势主要是客户众多，交易数据充足，支持银行金融商品的革新和正确的分配。另外，对金融交易需求大的客户、安全要求高的客户、对新技术认识水平低的客户之间有了更密切的联系。但是，金融和科技企业作为一个新的企业，像蚂蚁金融已经开始站了起来。微型银行和其他很多金融和科技企业不仅在互联网上，在市场上也占据着一定的地位。随着互联网的发展，新一代的年轻人越来越强大，但这些越来越依赖证券和小额信用卡的金融服务，更重要的是第三方平台的电子货币，其逐渐超越了银行业务，成为基金余额的主要交易方式。因此，封锁了重要的交易数据，剥夺了银行的重要信息资源。

在这个充满变化的时代，金融、科学、技术和工艺企业将结合传统的金融机构，在新的环境下形成综合的金融业务模式。将来一体化的程度将会大大加深。大型国有银行在这方面，为了继续支持发展中国家和经济转型期国家的金融建设，集中了大型互联网公司，努力利用新模式和服务创新去改善用户体验感[5]。

为了重视普惠性金融服务，将新的商业银行一体化，需要改变商业银行的传统商业模式。第一，实现服务形式和业务方式以及内部管理方式提出的创意和技术改革目标，以及实现完全数字化，更有效地利用移动通信技术，提高顾客的参与度，引进创新的营销模式，尽量扩大服务的范围，提供有必要的精准服务。第二，加强国内外数据源，改善客户形象、精准市场营销、信用等级，以主要数据处理技术和数据提取技术实现风险控制和价格差异管理。第三，引进以客户经验为基础的金融科技公司的产品设计，降低金融商品的门槛，增强在线服务能力。第四，利用新技术，提高包容性工作效率，尽量减少小农户的手工作业，并确保小农户的生活。为客户提供服务，降低企业人力和物质资源的成本。第五，全面提高银行金融和科技的能力，将金融服务纳入客户的工作环境之中，确保金融科学和技术真正促进普惠金融的发展。

7 结语

综上，随着一个国家的科学和技术能力的提高，普惠融资逐渐显示了实现的可能性。随着互联网金融市场的发展，金融科学和技术开始逐步融入普惠金融领域的发展之中，这大大促进了普惠金融的发展，但也对包容性网络的金融发展提出了一些挑战。以往我国普惠金融的发展还相对比较落后，但是通过大规模数据、互联网、部门网络等技术、金融科学和技术的应用，普惠金融服务的成本大大降低，金融服务的覆盖范围逐渐扩大，金融服务的参与者和消费者的参与数量大大增加了，能够更有效地利用传统服务，提高传统金融科技融资效率，逐步实施个人服务，多种便利、通用融资，将金融和科技作为普惠金融发展的先决条件。在金融科技推动普惠金融发展的大环境下，商业银行迎来了发展机遇，所以要牢牢把握机会，将重点放在普惠金融上，转变商业银行传统的经营模式，实现商业银行高质量、内涵式发展。

参考文献

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