何 婧 ， 岳 靓

（中国农业大学 经济管理学院，北京 100083）

一、 引 言

普惠金融已成为国家战略。作为弱势群体的农户，一直是普惠金融重点关注的对象，而金融排斥中最难解决的是信贷排斥问题，因此农户的信贷排斥问题成为普惠金融理论和实践的重点和难点。信贷排斥可从供给端和需求端两方面寻找原因，其中供给端金融机构布局不合理、服务错配引发的“不能”获得信贷服务已得到学界和业界的充分重视（许圣道和田霖，2008；董晓林和徐虹，2012；黄祖辉等，2009）。值得关注的是，现实中即使金融服务尤其是信贷服务是可获得的，也依旧存在大量农户不主动接触甚至厌恶信贷服务即“不愿”获得信贷服务的情形，这也被称为信贷排斥中的自我排斥现象。对此理论上较少就其根源进行深入探讨，仅有张号栋和尹志超（2016）发现需求方的金融知识等认知能力是其中的重要因素。那么除了认知能力之外，需求端是否还存在其他影响因素？

心理学研究表明，个体的行为选择不仅受客观条件的影响，还与主观的心理因素密切相关（非认知能力），即个体相对稳定的思想、感受和行为模式（Robert，2009）。非认知能力存在差异的人群在相同的情境下会做出不同反应，该反应也会影响个人和家庭的经济活动（Parise和Peijnenburg，2019）。已有研究表明，非认识能力与劳动力市场的工资性水平（王春超和张承莎，2019）、教育参与度（Cunha和Heckman，2008）和公司决策（Gow等，2016）均密切相关。户主的非认知能力也影响家庭的金融决策，如家庭陷入财务困境的可能性（Parise和Peijnenburg，2019）。……