黄莉娟 仝嘉梦（1江苏经贸职业技术学院 江苏南京 211168 2中国药科大学 江苏南京 211198 江苏省建设银行 江苏南京 210000）

一、引言

小微企业在我国发展非常迅速，据新浪财经显示，截至2020年4月，市场主体中小微企业有3 000多万户，个体工商户达8 000多万户。小微企业对国家的经济发展和就业起到了很大的促进作用，然而资金却是制约其发展的主要因素。银行信贷融资是解决小微企业融资难和融资贵问题的主要途径之一，但大型银行一般会给大企业很高的授信额度，小微企业由于规模小难以提供抵押物和担保、经营风险和抗风险能力弱、财务制度不健全、账务处理不规范、银企双方信息不对称程度较高等原因，很难得到银行的信贷放款。

近年来，互联网技术与信息技术飞速发展，并应用于金融领域，由此产生了互联网金融。很多学者从互联网金融角度考虑化解小微企业融资难问题。贾楠认为，互联网金融与小微企业金融在共生关系中成长。王馨对互联网金融解决小微企业融资的可行性进行了分析，认为互联网金融在一定程度上减轻了信贷配给程度，能够为解决小微企业融资困境提供新的视角。王玥认为，为解决小微企业融资困境需要搭建信息平台，互通信用信息。冯文芳构建了在互联网金融背景下小微企业大数据征信系统分层架构。在实践中，先后出现了诸如P2P网络借贷平台融资、网络众筹融资、电商平台融资等多种融资模式。这些融资模式普遍都是借助互联网平台，在出借者和申借者之间搭建桥梁，一方面，帮助申借者快速找到合适的出借者；……