武婷婷，董朕

（商洛学院经济管理学院，陕西商洛 726000）

国际上管理自然灾害最为常见和有效的方法是保险，地震保险制度的建立和发展有助于提升抗地震风险的保障水平。自汶川地震以来，政府和社会大力呼吁构建地震保险制度，目前，我国地震保险的顶层设计已经出炉，意味着地震保险的发展进入了快车道。然而地震保险的实际市场表现却不尽人意，地震保险认知程度低极大程度上限制了有效需求和覆盖率，经营风险高、盈利难导致保险经营者们始终对地震保险保持高度警惕状态，地震保险市场呈现“供需双冷”的态势。在地震保险市场中，由于地震风险的特殊性，消费者购买意愿普遍不高，这严重限制了地震保险发展。因此，深入了解消费者的购买行为以及保险人活动的缺陷，对地震保险经营过程中存在的问题展开深入分析，探索可行、有效的风险管理方法，对提高我国地震保险的覆盖率及其可持续发展具有重要理论意义和实践价值。

地震保险市场容易出现市场失灵，研究消费者的参保行为是解决地震保险市场失灵的重要途径，国内外学者对此也开展了许多研究。1989年美国加州大地震发生后，就有学者发现地震的发生会显著刺激地震保险需求，震后有大量的居民准备购买地震保险[1]。Toshio Fujimi[2]在日本地区进行调研发现，性别、年龄、学历、是否有购买保险经历和是否经历过房屋遭受地震破坏等因素会显著影响消费者的地震保险购买需求。……