[摘 要]文章基于深化农村金融机构改革背景，针对农村商业银行信贷风险防控在法律制度、法律规制、法律解读上存在的问题进行分析，围绕预防机制建设、业务流程控制、追责机制建构三个层面，探讨了完善银行信贷风险法律防范机制的具体策略，以期为农村金融市场发展与农村商业银行法治化建设提供参考。

[关键词]农村银行;信贷风险;法律防范

自农村金融机构改革以来，农村商业银行坚持以“支农支小”为中心加强金融供给、提供金融服务，持续推出新的信贷业务产品，由此也带来了供应链贷款、政府融资平台贷款、装修贷款等风险，导致农村金融的供需矛盾日益尖锐，因此亟须从法律防范机制层面入手予以完善建设，维护农村金融规范化发展。

1 农村商业银行信贷风险法律防范的现存问题

1.1 金融法律制度缺陷

从金融法律体系层面入手，现有法律制度与规范性文件存在一定缺陷。其一，缺乏对实际操作的指导价值，例如《商业银行法》《贷款通则》中针对“无担保贷款”“借款人信用评级”所作出的规定赋予银行过多的自由裁量权，相关描述具有高度概括性、缺乏实操方法的指导，易滋生道德风险[1]。其二，立法的可预见性不足，我国在金融立法上多秉持经验主义模式，以试验性政策、规范性文件代替法律先行，并且在政府外部监管的基础上缺乏内部控制法律的建设，无法维护交易成本与制度收益间的平衡关系。其三，监管法律建设存在滞后问题，以银监会为主体的监管模式与监管法律未实现完善建设，无法发挥对农村商业银行信贷风险的防控效用。……