彭 澜 付 佳 张 黎 王润琪

（安徽大学经济学院,安徽 合肥 230000）

重大疾病的发病率不断上升并有年轻化的趋势，年轻人熬夜、饮酒、吸烟、作息不规律等不良习惯更是增加了重大疾病的患病概率。当前，我国多层次的医疗保障体系已基本建成[1]。在我国现行的医保制度下，基本医疗保障只能对基础大病支出实行比例报销。家庭还要承担因陪护带来的机会成本损失和失业风险，这对于不少高校学生及家庭来说都是一笔沉重的经济负担。以相互宝为代表的网络大病互助平台近年来方兴未艾。网络互助平台因其加入门槛低、分摊金额少，为不少中低收入者和年轻群体提供了普惠性的医疗保障，成为一种新型大病风险转移机制[2]。

1 网络互助平台发展情况

网络大病互助平台（简称网络互助平台），依托互联网汇集具有同质风险的个人，加入者缴纳少量费用，成员间彼此承诺互助；若有会员遭遇协议规定的意外或罹患平台规定的重大疾病，成员间通过均摊方式给予该成员固定额度的资金援助。简单来说，网络互助平台以“一人患病，众人分摊”的模式保障会员在遭遇互助事件后得到经济补偿[3]。

从2011年的康爱公社开始，我国网络互助的发展经历了2011～2013年的行业探索期、2014～2018年的行业规范期，目前已进入到了技术探索期。根据蚂蚁金服发布的《2020年网络互助行业白皮书》，未来五年网络互助行业将迎来加速度发展，2025年互助人数有望达到4.5亿，覆盖全国近1/3的人口。……