李若筠

医疗保障是民生保障的重要内容。基本医疗保险是我国医疗支付体系的主体，但目前我国基本医疗保险的筹资水平低，仅占GDP的2.38%，卫生总费用支出占GDP的6.6%。商业医疗保险与其他补充医疗保险发展速度缓慢，这种医疗保障体系将严重制约我国医保总体保障水平的提升。受疫情影响，居民健康意识与互联网普及率得以提高，同时为推动新医改多层次医疗保障体系的建立，防止全面建成小康社会时代因病返贫现象的发生，保险公司与政府、第三方平台共同合作推出城市普惠型商业补充医疗保险——“惠民保”，以期更好服务于全民健康。本文首先介绍城市普惠补充医保的定义、背景及现实意义，在对“惠民保”业务现状分析的基础上，总结其面对的机遇与挑战，最后从保险公司经营维度为“惠民保”业务更好地推广运行给出相关建议。

一、城市普惠补充医疗保险理论

（一）城市普惠补充医疗保险的定义

普惠保险带有福利性质，是指在国家政策指导下，坚持全民机会平等和商业可持续发展的原则，为社会大众提供的保险。城市普惠补充医疗保险也叫“惠民保”，参与方通常包括当地政府、保险公司和第三方科技平台，是一种介于商业保险和基本医疗保险之间的普惠型商业健康保险产品，是普惠保险在健康管理领域的创新。

“惠民保”一般包括医保目录内医疗费用二次报销和特药报销，不再局限于传统商业健康保险的年龄限制、次健体限制和等待期等常规思维，具有普惠、基础、兜底性质，有效填补了社会医疗保险与商业健康保险对老年群体、患病群体的保障空白，是当地政府构建多层次医疗保障体系的尝试。……