第三方支付平台限额对金融市场的影响力评估

2021-04-01黄敏李春雨周阳

中国集体经济 2021年1期

黄敏　李春雨　周阳

摘要：随着社会经济的发展，人们的生活方式发生了很大的改变，第三方支付的发展也改善了人们的消费结构。2018年4月，央行发布了关于第三方支付限额的规定，最根本的目的在于规范网上资金的安全，但随之也给金融市场带来了巨大的影响。文章基于问卷调查、网上查找的相关数据，构建层次分析模型，从消费者、商业银行、企业三个方面针对第三方支付对金融市场的影响进行评估，以供参考。

关键词：第三方支付平台;限额;层次分析法;消费者;商业银行;企业

一、选择评价要素

（一）第三方支付平台的限额交易对消费者的影响

1. 调查范围

目前我国的第三方支付，不再只是年轻人的消费，生活中还有父辈甚至祖辈的人也在使用支付宝、微信等第三方支付。本文所涉及的数据，主要来自于2018年末进行的问卷调查，以线上电子问卷的形式呈现，通过微信、QQ、微博等社交平台的方式进行推广。

2. 调查的内容和结果分析

（1）大额支付便利程度。通过调查发现，第三方支付限额以后，60%左右的人在消费支付时并没有感到不方便，只有极少数的人感受到了不方便，说明了第三方支付限额交易的规定对大额支付的便利程度影响并不大，或者说对大部分来说影响不大。

（2）用户体验。本文统计出一半左右的人并没有不悦的体验感，但确实还有接近37%的人明显的感受到了它所带来的不方便。其次，第三方支付限额以后，有接近40%的人很明确的感受到了限额以后利是大于弊端的，因此本文认为第三方支付限额以后并没有带给消费者不好的体验。

（3）消费行为。根据统计发现第三方支付限额以后，接近46%的消费者的消费方式只有0～20%的改变，相当于并不影响他们的消费方式，并不会减少第三方支付的使用者。也就是说很大一部分的消费者并没有因为第三方支付的限额而改变自身的消费习惯。

（4）资金安全。统计结果发现第三方支付限额以后，有接近41%的使用者很明确的指出第三方支付平台更安全了，还有41%的人不确定;其次另一个调查显示有42%的使用者直观的感受到了限额以后能使风险损失减少，还有43%的人不确定。但是限额以后使得使用者对第三方支付这个平台的信任感大大提升。

（二）第三方支付限额对银行的影响

1. 基础支付

第三方支付的蓬勃发展大大削弱了银行的基础支付，而2019年基于保障资金安全的限额规定有效地降低了削弱程度。

2. 银行中间业务

银行中间业务是指银行不利用自身的资金，借助自身社会信誉、实体网点、客户资源等优势，以中间人和代理人的身份，提供各类有偿金融服务的经营活动。银行虽然在安全性和支付规范上占据绝对优势地位，但是小额支付和生活服务缴费在便利性和收费标准上较为被动。而第三方支付平台通过内部结算不产生跨行清算成本可以实现免费小额转账支付服务，从而银行代收代付业务利润来源受到外部挤压。

3. 潜在客户

第三方支付发展十几年来积累了大量的年轻客户，随着时间的推移，这些年轻的客户群体会成为消费市场上的主力军。而限额的规定，限制了支付宝等第三方支付的使用次数，意在引导第三方支付回归到小额支付的性质上来，由此可能会丧失一些潜在客户。

4. 系统安全

第三方支付平台账户上储存许多信息，如果安全保障系统不够健全，很容易是客户信息暴露在互联网环境下。第三方支付平台的限额规定本质上是为了保障客户资金安全，即使出现账户被盗，也能将损失尽量降到最低。持卡人资金安全，信息安全甚至人身安全有可能会被黑客恶意盗用。

（三）第三方支付限额对第三方支付企业的影响

1. 交易规模

首先，收款双方通过第三方支付平台进行交易时，由于资金流转会产生一定的时间差，所以平台会产生资金沉淀即备付金。为了避免支付机构挪用备付金，保证备付金的安全，监管要求备付金集中交存在指定机构内且不需要支付利息，从而使第三方支付企业失去了一个收入来源。其次，目前公安、交通、教育等政府部門以及商业银行、证券公司、保险公司等单位都有能够验证客户身份信息的系统，第三方支付企业要与这些机构合作，必然会产生一定的支出。

2. 监管体系（防范洗钱）

第三方支付带给人们很大的生活便利，它在降低交易成本和提高交易速度的同时，也降低了洗钱的成本，增加了追踪洗钱犯罪的难度。在第三方支付限额的新规颁布以后，以往的洗钱方式通过第三方支付获得的资金变少，以至于犯罪分子运用的新型洗钱方式甚嚣尘上，洗钱的途径不断拓展，严重扰乱了金融市场的秩序，并大大增加了我国反洗钱的难度。因此有必要加强对第三方支付的监管，对这种违法违规操作行为进行严厉的打击。

3. 经营体系

对于依赖支付宝收款的商家来说，限额之后，余额宝里超过限制额度的部分资金就需要转移出去，否则得不到任何收益。支付宝转出限额带来的很大不便利以及相对高昂的手续费会导致部分商家或者消费者选择放弃使用支付宝，因此支付宝等第三方支付企业不得不调整其经营体系，推出一些手续费低、到账快、周转灵活的服务。

4. 信用风险

在交易过程中，第一，如果卖方向买方出售假冒伪劣产品，则会使卖方违背诺言，使消费者有不愉快的消费体验，进而影响第三方支付客户的来源;第二，如果第三方支付企业由于经营不善、管理不善、违法经营等原因，不履行妥善保管客户资金的责任，将导致第三方支付企业失信，给客户的利益造成损失，第三方支付企业也会损坏其信誉度。

二、评价方法介绍

层次分析法是指根据对一次客观现实的判断，就每一层次的相对重要性程度给出定量表示，从而确定每一层中各元素的相对重要次序的权重。这样通过排序结果，分析和解决问题，以达到战略决策的目的。

该方法主要特点是：主要依据决策者的选择及判断，使决策者同决策者容易达到相互沟通。该方法的简洁性，其步骤单纯，运算量不太大。该方法的实用性和系统性强。

三、模型的假设

假设所获得的消费者调查问卷都是有效的;假设搜集到的相关数据具有时效性;假设忽略对金融市场其他方面的影响;假设调查的第三方支付企业相关数据在调查年限内一直存在。

四、模型的建立

（一）建立层次结构模型

本文以第三方支付平台限额对金融市场的影响程度评价为目标层，结合相关文献，确定银行、消费者、第三方支付企业三个指标为准则层，最后在银行方面主要考虑基础支付功能、传统中间业务（收单业务）、潜在客户和贷款业务、系统的安全运行;消费者方面主要考虑大额支付便利程度、用户体验、消费行为、资金安全;第三方支付企业方面主要考虑交易规模、监管体系（防范洗錢）、经营风险、信用体系四个方面。综合12个指标构建出评价体系。

（二）构建判断矩阵，确定权重值

（1）准则层B对目标层A的判断矩阵一致性检验。根据上述计算所得最大特征根λ1=3.05，得一致性指标CI=0.027，查表得 RI=0.58，一致性比率CR=0.047<0.1，通过一致性检验。

（2）方案层C对准则层B1（银行）的判断矩阵。根据上述计算所得最大特征根λ2=4.18，得一致性指标CI=0.06，查表得RI=0.9，CR=0.067<0.1，通过一致性检验。

（3）方案层C对准则层B2（消费者C的判断矩阵）。根据上述计算所得最大特征根λ3=4.11，得一致性指标CI=0.037，查表得RI=0.9，CR=0.042<0.1，通过一致性检验。

（4）方案层C对准则层B3（企业）的判断矩阵。根据上述计算所得最大特征根λ4=4.20，得一致性指标CI=0.067，查表得RI=0.9，CR=0.074<0.1，通过一致性检验。

4. 评价要素权重

由表3可以看出，权重银行>第三方支付企业>消费者，因此认为第三方支付的限额交易对银行方面的影响程度最大。

由表4可以看出，权重系统安全运行>基础支付功能>传统中间业务>潜在客户和贷款业务，因此认为第三方的限额交易对银行的系统安全运行影响程度最大。

由表5可以看出，权重资金安全>消费行为>大额支付便利程度>用户体验，因此认为第三方的限额交易对消费者的资金安全影响程度最大。

由表6可以看出，监管体系（防范洗钱）>经营体系>交易规模>信用风险，因此认为第三方的限额交易对第三方支付企业的监管体系影响程度最大。

五、结语

通过本文的建模评估，可以看出第三方支付限额对银行的影响最大，其次是第三方支付企业，最后是消费者。尽管限额规定给金融市场带来不少消极影响，但最重要的是要加强网上资金的安全性，有效保障了用户的权益。