施辉

一个国家保险市场的集中度，反映了一个国家保险市场的发展阶段，在法律规则清晰稳定、市场规则清楚的市场，越是充分竞争，市场的集中度就应该越分散，集中只是相对的，只有在市场的初级阶段，由于历史和政策的原因，会形成垄断和寡头垄断的市场集中度很高的保险市场。

一个国家保险市场的集中度，反映了一个国家保险市场的发展阶段，在法律规则清晰稳定、市场规则清楚的市场，越是充分竞争，市场的集中度就应该越分散，集中只是相对的，只有在市场的初级阶段，由于历史和政策的原因，会形成垄断和寡头垄断的市场集中度很高的保险市场。经过充分竞争后，按照商业规律的基本逻辑，必将优胜劣汰，最后形成几家大的，和众多专业细分的，或区域性很强的保险公司，大多数的公司会各自针对自己聚焦的客户、市场、提供差异化的产品和服务，并由此形成一个多层次、多元化的保险生态。

中美保险市场财险公司排名前十公司市场份额的分析比较，从两国财险前三和前十的集中度差异可以看出充分竞争、完全市场化发达国家市场集中度和处于初级阶段的中国财险市场集中度有着非常大的差异。

美国是全球保险业最发达的国家之一，同时还拥有着全世界最大的保险市场。保险这一行业在美国经济社会发展中发挥着无法取代的重要作用。如今，美国大约有一万家左右保险公司，保险从业人员可达近500万人。2017年美国市场保险费为1.38万亿美元，约占全球保险市场的28.15%，排全球第一;中国市场保险费5415亿美元，约占全球保险市场的11.07%，排全球第二。

美国保险市场，经过持续200多年的市场化竞争和发展，特别是二战后的迅速发展，已形成专业化和差异化较强的现代保险生态体系。

在美国，1752年，本杰明·富兰克林成立了美国第一家相互保险公司——火灾保险公司，1759年开办了第一家寿险公司。如今，保险业在美国经济中占有重要地位。在美国，保险既可以给个人和团体提供规避风险的担保，又能够融通大笔投资资金，从而促进金融行业的发展。美国的保险业务大致可以分为人寿与健康（包括人身事故）保险和财产与灾害保险这两大类。针对个人和家庭的主要险种有：人寿、退休金、健康、汽车和住房等。针对团体的主要险种有：火灾、员工工伤、产品责任、员工家庭成员健康、退休金等。

在中国，虽说1805年英国商人已把保险公司带入广州，1885年由招商局设立了“仁和”、“济和”两家民族资本保险公司。但由于旧中国和新中国的种种历史原因，中国的保险业起起落落，真正的发展还是改革开放四十年之后才开始的。所以从历史的角度看，中国的保险业虽然站到了世界的第二，但从内外部的整个生态看，确实还处于初级阶段。

从保险市场的集中度这一维度可以清楚地看出发达与初级阶段的差异，美国排名前三的财险公司市场份额20.52%;而中国的前三家多年在63-65%;美国排名前十的财险公司市场份额为45.12%;而中国排名前十的财险公司市场份额在85%。

当然，可以看出，美国承保车险的财险公司，私家车的集中度比财险整体的集中度要高些，但美国财险市场，汽车保险业务只占财险市场的50%左右。一个市场的发展和成熟，一定是以车险以为的其它业务的发展为标志的。中国医疗、健康、责任、信用、保证险业务的发展，是中国经济社会进步和人民美好生活需求的必然结果。

一个国家的政治、经济、法律、科技环境，是推动保险业由粗放向专业化、差异化发展的基本土壤。特别是随着中国对保险有较大需求的中产年轻阶层的人口数量增长，移动互联网和相关科技的普及应用，以及提供各种衣食住行娱、生老病死养的產品服务资源方的发展，为保险业的差异化发展提供了更大的想象空间和发展可能。随着时间的推移和众多中小公司向专业纵深的差异化发展，不同的需求必然形成差异化的市场，只有到了这个时点，中国的财险保险市场简单传统产品下形成的集中度，才可能由更多的新的增量产品来让它发生变化，呈现一个合理的保险生态应有的格局。

*作者系大家财险总经理