王玢

【摘要】我国银行的保险业务在开始的阶段已经针对商业银行和保险公司的业务范围进行了限制，将其划分在不同的领域，但由于“分业经营，兼业代理”的出现，导致商业银行和保险业务的融合受到阻碍，长期合作化为泡影，由此在组织结构和产品开发问题上对商业银行开展保险业务造成了严重阻碍。我国政府为了推动银行保险业务的发展，在2006年颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，指出在风险能够控制的基础上，支持保险资金流入到商业银行中。2006年的九月份，我国保监会出台了《关于保险机构投资商业银行股权的通知》，认同了保险公司参股商业银行的可行性。自此之后我国银行保险业务的规模不断扩大，对银行的影响不断提升，但是由于保险业务的进入，出现了很多商业贿赂、销售误导等不法行为，对我国的保险行业和商业银行的发展造成了阻碍。

【关键词】金融政策法规 商业银行 保险市场

一、前言

自从金融政策开始转变之后，我国针对金融政策的监管法规开始从扶持行业的角度出发，逐渐转变成规范行业经营的角度，2006年，我国银监会发布了两个通知，即《关于规范银行代理保险业务的通知》、《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，利用通知的出台来规范银行内部的代理保险业务，避免保险业务过程出现商业贿赂的状况，对金融风险进行有效防范。自从我国新《保险法》实施之后，对我国整个寿险行业进行了规范，出现了风险提示的义务，减少了很多可预见风险的产生。保监会在2010年发布了两个通知，即《关于严格规范保险专业中介机构激励行为的通知》、《关于进一步规范保险专业中介机构激励行为的通知》由此对保险机构的激励行为进行规范和监督，由此来防范保险业务的风险。

二、金融政策法规对我国银行保险市场理论层面的影响

就我国金融保险政策的整体发展过程来看，能分析出对银行保险具有重要影响的金融政策法规的特征，首先是扶持发展型的政策，即有效促进银行代理保险业务的发展、强化银行保险资本融合的规定；其次是规范经营型的政策，对商业银行代理的保险业务进行规范整治，避免出现销售误导行为，有效降低行业经营风险。

分析关于扶持发展类型的政策法规来看，主要是1995年的《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》，两项法则落实了“分业经营，兼业代理”的制度，由此在法律的角度上保障了金融基本制度的良好运行；我国政府在2000年颁布了《关于加强保险代理业务管理有关问题的通知》，该项通知在法律角度认可了银行的保险制度，由此制定出独家代理的一种经营模式。在2003年出台《中华人民共和国保险法》，该项法规在法律上允许商业银行的保险业务实行“一对多”的代理经营模式，使得保险业务的发展不受代理数量的制约，由此有效提升了商业银行保险市场化的概率。我国政府在2006年颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，意见认为在风险能够控制的条件下，支持保险资金参与到商业银行的业务中，鼓励保险公司实现和银行资本的融合，由此将银行保险业务的发展带入到新时代当中。

分析我国规范经营类型的金融政策法规可知，其中2009年出台的《中华人民共和国保险法》中增加了很多不可抗辩的条款内容，由此显著提升了保险公司的核保要求；法规中在银行保险产品销售中增加了提示风险的业务，对银行保险人和推销人员有更高的职业要求。我国政府在2010年颁布了《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，通知中针对保险公司人员驻点问题进行了规定，即取消人员驻点，采用了客户风险提示措施，降低了银行代理保险公司的具体数目。银监会利用具体举措对销售误导和销售欺诈行为进行了规整，改变了银行的保险销售模式、员工合作模式等。

三、金融政策法规对银行保险市场影响的实证分析

（一）建立模型

样本选择的过程中发现影响到保险市场发生变化的变量很多，选择其中代表性强的几个变量，即人民币储蓄利率变化、国民总收入情况、证券投资市场变化情况、金融机构法定准备金变化、居民消费价格水平变化等几个变量。法律因素选择《中华人民共和国保险法》。金融政策因素选择《国务院关于保险业改革发展的若干意见》和《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。由于对行业数据的获取出现障碍，因此此次调查数据选择2014～2015年的最新数据。

（二）数据回归分析

1.在对时间序列的数据实施回归分析之前，需要检验时间序列的稳定性，避免出现虚假回归的现象。根据ADF的检验结果可知，变量银行保险保费收入、一年期定期存款利率（r）、居民消费价格指数（CPI）、国内成产总值（GDP）、金融机构存款准备金率、上海证券综合指数处于1%的置信水平时候，表现出不平稳的状态，几种变量的一阶差分序列处在1%、5%和10%的时候，呈现出分别平稳的状态，当一阶差处在10%的时候，所有的变量呈现出一阶差分序列平稳的状态，可以进行模型回归的模拟。

2.OLS回归的分析使用E-views6.0计量软件针对此次模型的变量数据进行分析。结果显示，模型拟合程度较高，F统计量无显著提升，当居民消费价格指数和我国2010年发布的《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》中的t统计量过小的时候，针对系数的估算不够显著，因此需要将其中不显著的变量去除掉，对模型进行重新模拟。此次调查的回归模型数据显示，当模型的拟合程度高的时候，F统计量并不大，且P值已经接近于0，证明模型的建立有效。

（三）得出实证结论

1.国内生产总值（GDP）与银行保险保费收入之间呈现正相关关系。

2.一年期存款利率和银行保险保费收入之间呈现正相关关系。

3.存款准备金与银行保险保费收入之间呈现负相关关系。

4.股票市场指数与银行保险保费收入之间呈现负相关关系。

5.季度因素与银行保险保费收入之间呈现正相关关系。

6.2009年10月实施的《中华人民共和国保险法》与银行保险保费收入之间呈现负相关关系。

7.2006年6月解除资本融合障碍的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》与银行保险保费收入之间呈现正相关关系。

四、针对金融法规对我国银行保险市场的影响提出建议

（一）强化股权合作

银行保险业务主要指银行或者保险公司采用的一种发展战略，能够促进商业银行和保险公司之间的股权合作，利用股权关系的连接来促进银行和保险公司之间的联系，由此来实现商业银行保险业务经营一体化的战略。我国政府在2006年颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，解决了资本融合的问题，意见颁布之后国内出现了很多金融控股的企业，例如，中国光大集团、中国平安保险集团、中信集团等，事实证明，金融集团的出现有助于推动我国银行保险行业的发展。利用建立金融控股集团的措施，在资源共享的状态下能努力发展对自身十分有利的业务项目，由此提升集团利润获取率。在以上模式的推动下，资源分配和利益分享机制的调控方式更加完善，能够将原先的经营成本花销在集团的框架下逐渐内部化，由此能够显著降低银行和保险企业之间合作的摩擦成本开支，对保险业务的推进具有促进作用。商业银行和保险企业可以共同合作创新保险产品，结合银行的理财和保险企业的保障制度，由此建立起全方位的金融产品服务体系。

（二）规范专业经营

根据近年来的保险业务经营现状来看，银行保险业务的风险问题不断加剧，对银行保险业务的发展造成了严重阻碍，同时阻碍了商业银行和保险公司之间的业务合作。我国针对银行保险业务的监管开始从扶持行业出发，开始转向规范银行保险业务经营的方向。2009年10月我国颁布实施了《中华人民共和国保险法》，该项法规在立法的层面上强化了对保险人和对投保人的维护。我国在2010年11月颁布了《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，针对我国银行保险业务的发展提出具体措施，利用措施来控制我国银行保险公司内部不断加剧的风险隐患，为银行保险业务的发展努力。因此我国保险公司需要在金融政策法规的指引下，业务发展朝向专业化和规范化的道路，第一，银行保险业的经营需要符合金融法律法规，保险公司和商业银行需要对保险业务员进行管理和培训，由此建立起科学性强的激励机制和约束机制，提升保险业务的经营水平，避免业务失误。第二，银行和保险企业需要以客户为中心，转变原始观念，争取提升客户满意度，认识到客户是保险业务发展的与安全和根本。

（三）转变盈利模式

我国银行保险业务的经营将新进入金融市场的很多小保险公司看作是打破原始市场束缚和实现快速扩张的一种武器，但是由于大大小小的保险公司在保险产品和保险业务经营上同质化现象严重，随着市场恶性竞争的加剧，使得保险公司的经营举步维艰。我国银监会在2010年11月发布了《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，其中针对保险业务的代理门槛增加了要求，由此显著减少了银行网点保险公司的数量。很多大型的保险公司在竞争中具备的良好的客户基础和品牌效应，在时长范围内扩张经营范围的时候，需要利用大量资金和先进技术来完成新产品的开发创新，不断提升自身的业务竞争优势。中小型的保险公司需要转变原始的银行保险业务的盈利模式，将客户作为服务中心，不断创新新型保险产品和特色性强的产品，利用专业化定制路线来强化自身和银行的合作。

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