朱之伟

随着经济发展，各类经济主体对小额贷款的需求逐步加大。但很多传统的信贷机构审核周期长、贷款门槛高、手续烦琐，难以满足客户的应急之需，线上快贷业务便在这种背景下产生。因客户的行业、知识程度、职业、收入、征信等方面存在差异，传统的网贷平台难以满足多样化用户群的贷款需求。基于此，线上快贷平台产品结合政务数据、大数据以及银行行内数据、征信数据，以微信为载体，是一种实现了线上营销获客、线上贷款办理、线上自助放款的综合信贷服务新模式。

一、线上贷款现状及问题分析

网络借贷从2005年开始在英美等国起步、成长并逐步成熟，2007年，随着拍拍贷的上线，这种贷款模式开始传入中国。以借款运营方式为分类依据，我国的网络贷款平台大体分为四类：（1）以企业网上行为作为参数的基础综合授信，帮助银行提升授信审核效率，增加企业获得贷款的概率。（2）网贷平台和银行建立合作关系，为借款者提供不同的借款业务，相当于银行的外包服务商。（3）为贷款者和投资人提供一个借贷理财的平台，并从中获取一定的平台费。（4）主要为学生、残疾者、农民等特殊人群提供贷款。

但各类网络借款平台普遍面临以下几个难题：

一是信贷业务信息真实性有待加强，信息不对称现象严重。部分平台过于追求线上信贷规模和速度，致使很多贷款都存在客户资料不实、贷款期限不合理的问题，不顾客户情况盲目提供贷款，极易诱发风险。……