王俊山 王玥

个人信用评分是征信或一些市场机构提供的一种产品或服务。我国开展此项工作已经10多年，对经济社会发展起到了积极作用。但目前仍存在一些问题，应继续加强研究、及时解决。

一、个人信用评分的概念和原理

征信领域的个人信用评分是一个舶来品。在美国《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act）中，将信用评分（credit score）定义为“一组数值或者分类方法，源于为放贷人员设计的用来预测信贷行为未来违约可能性的统计工具或者模型体系，也可称为风险预测或是风险评分”。

通俗来说，个人信用评分就是利用统计学方法进行建模，将影响个人信用状况的相关因素进行组合计算，用一定的分数或其他方式（如好中差、高中低）对个人的信用状况进行标示描述，预测性评价个人未来信用状况的一种产品（活动）。个人信用评分由于简单易懂、使用便捷的特点，被普遍应用于消费者信用状况的判断上。

个人信用评分的原理是通过对好人（未违约客群）和坏人（违约客群）的客群特征属性进行分析、比较和计算后得到预测新客户违约率的公式，将新客户的特征属性应用到违约率公式后，计算得出客户的具体分数。评分分数代表的是违约率，是一种让社会大众更直观理解信用评分的手段。个人信用评分应用的是大数法则，一个人评分分数低并不代表这个人就一定会违约，代表的是这个人所在分数区间的总体违约率高;相应地，个人评分分数高也不代表这个人就一定不会违约，而是代表这个人所在分数区间的总体违约率低。……