宋婷敏

（宿州学院数学与统计学院，安徽宿州234000）

目前，我国金融体系主要以银行为中心，包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构，其中以国有大型商业银行为主[1]。农商行作为我国金融服务业的重要补充，立足农村金融市场，发展迅速。特别是在金融供给侧结构性改革政策推动下，一方面农商行迎来发展机遇，另一方面随着不良贷款率的上升，农商行又面临信贷风险的挑战。近些年来，针对农商行面临的信贷风险问题，何珊以辽宁省绿色产业发展为例，对供给侧背景下绿色信贷发展的现状及问题等进行了研究[2]；朱建华从信贷投向、布局互联网金融、打造绿色金融等方面提出发展策略[3]；赵青青以银行侧为分析对象，以陕西神木农村商业银行股份有限公司为例，从银行内部的信贷审批流程、管理制度、信贷人员综合素质等方面进行分析，并提出针对性的风险防范建议[4]；陆洲从市场的主导作用、实体经济、银行的潜在风险等方面进行分析，提出银行应对供给侧改革的有效对策[5]。上述学者在供给侧改革的背景下，从商业银行信贷风险的现状、存在的问题、机制创新等方面进行了分析，但是这些研究都是基于理论的静态分析，没有对农商行和贷款客户之间的信贷动态演化过程进行研究，不能从根本上降低信贷风险。因此，本文对农商行和贷款客户之间的信贷决策机制进行研究，构建农商行和贷款客户的进化博弈模型，分析农商行信贷风险的动态进化过程，根据模型的进化稳定条件，提出风险防范措施。……