[摘    要] 调研显示企业在智能制造过程中面临人才、技术、资金等多方面压力，且不同类型企业的压力侧重点不同。分析了保险作为风险分散器，对纾解企业智能制造压力的作用机理。梳理了宁波保险业在支持智能制造方面的创新实践，并提出进一步发展的建议。

[关键词] 智能制造;保险;创新

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2021. 01. 070

[中圖分类号] F840.6    [文献标识码]  A      [文章编号]  1673 - 0194（2021）01- 0172- 02

0      引    言

企业在推进智能制造的过程中普遍面临资金、技术、人才等方面的制约，严重困扰着企业智能制造水平提升。保险素有“风险分散器”“经济推进器”等美誉，以保险创新为手段，纾解企业智能制造过程中的困难和矛盾，不仅有助于优化金融要素向制造业配置，也为保险自身发展提供新的动能与活力。

1      智能制造企业的困境

为真实把握企业智能制造过程中存在的困难，我们在中国制造2025试点示范城市宁波开展了调研。通过市智能制造协会向企业发放问卷，获得有效问卷56份。调研结论如下：

1.1   智能经济创新人才相对匮乏

在“企业开展智能制造过程中的困难，按严重程度排序”中，“智能制造人才缺乏”排名第一，说明该问题非常突出。资料显示，目前国内人工智能等新兴技术相关人才90%集中分布在“北上深杭”等地，宁波高端智能技术人才明显不足。同时，潜在人才培养也存在一定短板，本地高校在人工智能、大数据、智能制造等新一代信息技术领域的学科设置偏弱，难以满足智能经济发展的各类人才需要。

1.2   智能技术研发能力较为薄弱

“智能设备性能无法满足企业需求”位列智能制造困难选项第2位，说明智能制造设备离企业实际需求存在较大差距。智能经济产业发展离不开人工智能、大数据、云计算等新一代信息技术的产业应用。但目前国内人工智能领军企业大部分集中在北京、深圳两个城市，上海与广州紧随其后，杭州与合肥排在第三阵营。而宁波在企业数量、知名度上均不占优势。调研显示，人才和研发能力的不足，是大中型民营企业开展智能制造的主要制约。

1.3   企业智能化改造面临资金约束

“智能制造成本太高”“初期投入资金比较紧缺”分别位列智能制造困难选项的第3、第4位。近年来，宁波全面启动规上工业企业智能化诊断和技术改造“两个全覆盖”。然而，智能技术的创新和应用、设备的研发和购置，对企业来说都是一笔不小的投入，且存在诸多不确定因素，如中途失败风险、不能带来预期回报等。尤其在中小企业，资金约束是开展智能制造面临的首要困难。

1.4   机器换人对劳动力就业造成冲击

“机器换人带来工人下岗问题”位列困难选项的第5位。说明该问题虽不是当前的主要矛盾，但已经引起了部分企业的关注。“智能制造”“机器换人”对劳动力的影响和冲击是显而易见的，具体表现为：劳动力需求总量减少，低效的人工将被高效的机器取代;对技能劳动者的综合素质要求提高，低层次技能人才面临淘汰或转型等。在国有企业，“机器换人”与劳动者权益保护的矛盾冲突是面临的主要制约。

2      保险创新纾解企业智能制造困境的机理

在智能制造高端人才引进方面，以政府买单形式提供全方位、高规格人才保险和家庭成员保险综合套餐，有助于吸引人才落户和安心工作。在智能制造研发投入方面，以科技保险的创新，支持新技术研发。改变传统科技保险仅仅保障“初试-中试-产业化”过程中后端的特点，开发对研发过程前端失败风险给予保障的产品，有助于提升企业智能制造投入的信心。在破解智能制造资金约束方面，以信用贷款保证保险、应收账款质押贷款保证保险等，为中小企业向银行贷款提供增信，满足企业智能制造过程的融资需求。

3      保险创新纾解智能制造困境的实践——以宁波为例

3.1   重大装备首台套保险实现零的突破

在国家相关政策基础上，宁波对辖区内自主研发制造、经市级层面认定的首台（套）装备、部件和机器人，市财政给予年度保费80%的补助。政策出台以来，已有宁波韵升智能技术有限公司、宁波欣达印刷机器有限公司等七家企业投保，保险金额2 669万元，保费总额80万元，其中财政补贴64万元。有效破解了重大技术装备首台套应用推广难的瓶颈制约。

3.2   在全国率先开展新材料首批次应用保险试点

截至2019年底，已有宁波容百锂电材料股份有限公司等5家企业入选国家级新材料首批次应用保险名单，保费获得国家80%和宁波市级20%的政策补贴;激智科技等69家企业入选宁波市级保险名单，保费总额1.73亿元，获得政府保费资助1.38亿元。此举突破了新材料应用初期“不敢用、不好用”瓶颈，激活了下游行业对新材料的有效需求。

3.3   全国首创企业“专利保险+服务+维权”模式

包括两款产品：一是专利申请费用损失保险，补偿专利申请人由于非专利瑕疵原因导致的不能取得专利授权的申请费用和代理费损失;二是专利被侵权损失保险，该产品主要赔偿专利权人为专利维权而支出的调查费用、法律费用和依法应由侵权人承担的直接损失。2017年8月，奥克斯、公牛集团、盛龙股份等首批300家企业成为第一批受惠企业，由政府出资500万元，为它们购买了专利申请和专利维权服务保险。

4      对策建议

保险产品和服务创新，已经成为保险领域的一个个“宁波样板”“宁波经验”，有力推动了宁波智能制造的发展，也为宁波“国家保险创新综合试验区”建设赋予了重要内涵。未来，应进一步加大保险创新力度，助力“中国智造”高质量发展。

4.1   开发政策性补充保险，引培智能经济高端人才

将保险机制融入科技创新人才政策的制定，在市各级人才专项政策中，设计高层次人才一揽子政策性补充保险方案，从健康、意外、养老等维度统筹设计保障模式，为宁波引才、留才提供有力支持。建议在保障对象上，定位于硬科技领域的高端科技创新人才，专门从事智能经济基础研究的高层次科研工作者是重点服务对象，并坚持现实人才与潜在青年人才兼顾的原则。在保障范围上，坚持短期利益与长期目标相结合原则，将科技创新人才父母、配偶及子女列入其中，使科技人才能够安心工作、生活无忧。在资金运作上，一是保费由政府、用人单位和个人共同承担;二是成立科技保险引导基金，补偿保险公司超过一定赔付率部分的超额损失，体现政策性保险的属性。在监管机制上，成立智库或专家委员会，把好保险主体准入关，并建立动态调整机制，当参保人员不再符合准入条件时，将其调整退出政策性补充保险。

4.2   完善政策性科技保险，助力智能技术前端研发

加快形成研发中断损失险，开发针对智能技术研发前端和关键共性技术的保险产品和服务，以形成科技创新的容错机制，分散研发早期失败风险。一是定位于政策性保险，通过“保险+政府”这种具有准公共产品属性的非市场化风险管理机制，补齐创新链上非市场化风险管理的短板;二是采用共保体模式，由多个保险公司共同参与，各家份额协商确定并据此分配保费、经营费用和利润，共同承担责任和风险;三是开发组合式保单，把针对研发不同阶段的多种保险责任组合到一个保单中，一般不按单一险种确定保险责任，而是规定整个保險期内所有保险责任累计的免赔额和赔偿限额，以实现研发前后端之间一定的风险转移，降低保险机构的业务成本。

4.3   实施“保险+融资”模式，助推智能化“两个全覆盖”

从保险创新角度，探索解决中小微企业智能化诊断和技术改造“两个全覆盖”面临的资金约束问题。一是探索高保障保单抵押融资，如前述“组合式保单”，通过机制设计可以承保企业研发全生命周期的多重风险，将企业的预期收入转化为可抵押资产，从而为信贷融资提供担保。二是尝试保险+融资租赁模式，帮助企业解决初始购买智能装备的资金约束，从信用风险、设备损毁风险、人身风险等角度设计保险机制，提高融资租赁在智能制造企业的覆盖度。三是开启险资直投通道，借鉴人保（苏州）成立的科技基金模式，启动投保贷联动业务，保险资金既可以贷款给企业，也可以资本金的方式投资企业，以投资的高收益覆盖保险的高风险，同时解决企业对资金的需求。

4.4   建立多层次保障体系，应对机器换人带来的冲击

以保障员工经济利益为目的，积极探索鼓励富余人员转岗分流的保险保障机制。建议开发与智能制造相关的“下岗责任险”，设计多层次的保险保障子方案，从引导富余人员参与技能提升培训、向其他单位转岗、开展返乡创业等多种分流方式入手，当企业触发保险责任时，启动分级保险机制：对下岗后直接领取保险补偿的，给予最基本保险补偿金;对下岗后，自愿参加各类社会机构组织的技能培训，取得结业证明的，可领取高一档保险补偿金;对进入其他企业就职，并缴满一年以上养老保险的，可领取高两档的保险补偿金;对返乡创业的，视同重新就业，也可领取高两档的补偿金，并提供一定额度内小额贷款保证保险服务，解决创业启动资金困难。

智能制造是一项庞大的系统工程，需要多方共同发力。保险作为重要的风险管理工具，应主动对接实体经济需求，不断自我创新，在推动中国制造迈向“中国智造”的进程中发挥积极作用和应有担当。

主要参考文献

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