唐建伟 邓宇

导语：文章通过比较研究和案例剖析，透过国际视角，总结分析发达国家信用卡业务发展的经验教训，以及国际金融机构信用卡风险管理的特色模式。探究信用卡风险管理进程中的共性问题，并从我国当前信用卡业务出现的新风险、新问题入手，为我国信用卡业务发展和风险管理提供有借鉴意义的对策建议。

发达国家消费金融发展较早，日本和韩国均经历了信用卡债务危机，是一个不断试错纠错的过程，拥有比较丰富的信用卡业务发展与风险管理經验教训。国际金融机构不断优化风险管理机制，持续加强风控科技应用，逐步探索出比较成熟的信用卡业务风控模式。

日韩信用卡行业发展的经验教训

日韩信用卡风险债务危机的原因

日韩发展消费金融经历了从迅速崛起到债务危机再到逐步成熟的发展阶段，信用卡市场和业务监管不断完善，其中的经验教训同样深刻，主要有以下三个方面的表现。

鼓励消费金融发展，监管表现滞后。20世纪50年代日本经济开始起飞，消费金融快速崛起，20世纪80年代后监管逐步放宽，在缺乏有效监管和法律规范的情况下，引发了高利贷、过度借贷、暴力催收等一系列严重的社会问题，而长期经济低迷引发了不良率的攀升，最终导致了2003年日本信用卡债务危机的爆发。韩国在1997年亚洲金融危机后制定了一系列鼓励信用卡发展的政策，政府放松货币政策（如调降无担保拆借利率、取消贷款利率上限等），大量贷款流向个人信贷领域，信用卡消费信贷大幅攀升。……