谢月花 季 刚 同方全球人寿保险有限公司

2020 年初，一场突如其来的新冠疫情，扰乱了人们欢度春节的步伐，也给人们的身心健康带来了巨大的威胁。但是党和政府直面压力，勇于担当，始终将保障人民的生活和新冠患者的治疗放在首位。在这个过程中，我国医疗保障体系体现了其独特的优势，但长期高负荷的运作也给其良性循环带来挑战；同时，在新形势下，商业健康保险作为我国多层次医疗保障体系的补充将面临着新的机遇。

一、我国医疗保障体系及商业健康保险的现状

我国的医疗保障体系是以社会基本医疗保险体系为主体、城乡医疗救助制度和商业保险共同构成的多层次的医疗保障体系，是改善民生、促进经济发展的重要社会制度。党的十七大就明确提出了“病有所医”和“人人享有基本医疗卫生服务”的社会基本医疗保障体系目标，体现了“广覆盖”的原则，同时这也决定了其保障水平的有限性，对于更灵活、更高的医疗保障需求，需要通过商业健康保险公司提供的商业健康保险来填补。

中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，2018 年中国商业健康保险发展指数为63.0，整体发展处于基础水平，仍有很大提升空间。其中商业健康保险在被调研者中的覆盖率不足10%，覆盖形式比较单一，大部分人仍主要通过社会基本医疗保险与自筹资金应对自身与家庭成员疾病医疗费用的支出。由此可见，我国商业健康保险仍处于初步发展阶段，居民保障意识仅有略微提升。……