宋占军 董李娜 北京工商大学经济学院

一、引言

2020年以来，城市普惠型商业医疗保险（简称“惠民保”）成为商业保险领域乃至多层次医疗保障体系的一大热点。所谓“惠民保”，是指在社会医疗保险基础上建立的一种“政府主导（指导）、商业保险公司承办、自愿参保、多渠道筹资”的补充医疗保险制度。投保时不限年龄、不限职业、不限健康状况，具有门槛低、保费低、保额高的特点。

“惠民保”最早可追溯到2015 年深圳市与平安养老保险公司联合推出的“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，截至目前，深圳市已有超750 万客户参保。此后，“惠民保”市场一直处于谨慎观望的态度，直到2019 年底，参与城市还不足10 个，投保人数不超过1000万。进入2020年，各城市普惠型医疗保险如雨后春笋般陆续推出。相关数据显示，截至2020 年11 月26 日，全国共有91 款“惠民保”产品落地，覆盖全国21 个省72 个地区，超过2400 万人参保。其中，广东、四川、浙江、江苏四省27地合计参保人数超过1900万人，占全国参保人数的八成以上。

“惠民保”之所以能在2020 年集中“爆发”，一定程度上是源于国家政策的推动。2019年7月，国家医疗保障局发布《关于建立医疗保障待遇清单管理制度的意见（征求意见稿）》，这意味着地方在基本医疗保险层面追求保障待遇差异的可能性越来越小，补充医疗保险成为创新突破口。2020 年3 月，中共中央、国务院在《关于深化医疗保障制度改革的意见》中明确提出：“到2030 年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。……