鲁旭

摘 要：个人贷款业务在为小微企业主、私营企业主提供融资便利的同时，也为商业银行业带来了较高的收益，使商业银行在金融脱媒，利率市场化的大环境下，找到新的利润增长点。文章提出商业银行个人贷款业务风险控制的具体策略。

关键词：商业银行，个人贷款，风险控制，小微企业

前言

随着近几年国内经济发展多元化趋势，民营经济、个体经济如雨后春笋般显现，个人创业、投资的意识逐渐升温，个人的融资需求也日益旺盛。这种市场需求的出现，同时伴随金融脱媒化的趋势，利率市场化的促使，商业银行为追求差异化经营及新的利润增长点，纷纷转向个人贷款业务，为个人控制的企业提供生产经营贷款资金。在这样一个业务背景下，对商业银行个人贷款业务的风险控制进行研究，具有极为重要的实践意义。

一、提高个人贷款业务信用风险控制水平

（一）建立个人贷款业务借款人信用评估体系

信用评估体系可在贷前调查时使用，也可在贷后管理时使用。假设贷前调查时制定信用评分模型表，主要用于对借款人还款能力和还款意愿进行全面的评级，以此来精确的确定贷款金额（成数）、定价以及放款担保条件，比如存多少保证金或购买多少数量保险，既可以为风险进行精确的计量，也可以提高审贷效率。为做好信贷资产的管理，还可以制作行为评分模型表，用作逾期不良发生的预测。信用评分模型表在贷后使用则是通过贷后检查结果录入和系统自动数据提取的方式，对在贷客户进行计分，通过分数量化出客户在未来期间之内发生风险的概率，便于贷后管理人员对不同客户群体区分开，针对不同客户群体制定不同的防范措施。……