范庆祝 孙祁祥 冯 璐

（1.河北经贸大学金融学院 河北石家庄 050061）

（2.北京大学经济学院 北京 100871）

（3.北京邮电大学经济管理学院 北京 100876）

一、引言与文献综述

近年来，随着“新国十条”等利好政策的颁布，保险业得到了迅速的发展。2019年，保险公司原保费收入达42 645亿元，同比增长12.17%，其中，寿险①寿险指的是广义上的人身保险，既包括以死亡、生存为保险事故的人寿保险，也包括健康保险和人身意外保险。业务原保险保费收入达30 995万亿元，同比增长18.03%。从保费收入的绝对量来看，寿险保费收入占整个保险行业保费收入的72.68%。截止到2019年年末，保险行业总资产规模达20.56万亿元，较年初增长12.17%。从这些数据可以看出，体量超过保险业70%的寿险业务不仅规模庞大，而且增长非常迅速，已经成为经济增长不可或缺的重要力量。但是，在这些乐观数据的背后仍有很多问题困扰着寿险业的发展。在实际经营过程中，保险公司为了吸引消费者通常会在负债端给予高额回报（袁序成，2016），而获得高额回报的被保险人又有可能具有较高风险。这些人通常是寿险公司希望规避的客户，但寿险公司很难把他们筛选出来。因此，一个健康的寿险市场是保险代理人和被保险人在不断博弈的过程中慢慢形成的。在这一背景下，利用微观数据探讨保险代理人和被保险人的议价能力以及议价能力差异的来源，对寿险业的健康发展，进而对经济的发展具有重要的意义。

现有文献主要是从被保险人的角度来探讨议价能力的。……