摘要：现下，互联网已经成为社会生产、人们生活中不可缺少的重要构成部分，具有便捷性、实效性，而依托互联网发展而来的金融模式，也在一定程度上对传统商业银行造成冲击，影响深远，需做进一步探讨。本文将结合实际情况，分析互联网金融对商业银行金融效率产生的影响，并提出应对措施，以期为今后开展的有关工作提供借鉴与参考。

关键词：互联网金融;商業银行;金融效率;影响

互联网金融是一种全新的金融模式，加快了我国金融效率、金融结构改变，商业银行作为传统金融机构，应重新审视自身在金融行业中的重要位置，以发展眼光，面对互联网金融带来的诸多影响，积极应对，进而在金融市场中占据优势地位。因此，联系实际分析互联网金融对商业银行金融效率产生的影响，与具体应对措施是十分必要的。

一、互联网金融概述

互联网金融，主要是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]。其发展，并非单纯将互联网与金融行业融合在一起，而是在借助安全、移动等一些用户熟知的网络技术，自然而然形成的一种适应时代发展的新模式、新业务，属于新兴领域。从现下发展情况来看，主要有众筹、第三方支付、P2P网贷、数字货币、大数据金融等多种模式，具有四大基本特征：（1）成本低，互联网金融模式下，资金供需双方，仅利用网络，就可以完成自动匹配，简化中间流程，金融机构的运营成本、网点投资资金会明显减少，消费者也能在快速找到与自己需求相符的金融产品，减少时间成本;（2）效率高，互联网金融业务，主要是由计算机处理完成，操作流程标准化，且速度快，能为用户带来良好体验;（3）覆盖广，在这一模式下，客户不再受到时间、空间限制，可根据自己时间、需求，在网络上寻求金融资源，使金融服务更加具有针对性，在客户群体十分广泛，其中小微企业占据较大部分;（4）高风险，一方面是信用风险，考虑到信用体系尚不完善的情况，金融机构、消费者均有可能出现违约情况，诱发恶意骗贷、诈骗等风险，另一方面则是网络安全风险，容易滋生金融犯罪情况，因此互联网金融的高风险特征尤为突出。

二、互联网金融对商业银行金融效率产生的影响

现下，互联网金融已经成为必然趋势，且渗透到人们生活、社会生产中，为金融行业发展带来诸多影响。传统商业银行金融效率同样也受到影响，具体表现在以下几个方面：

（一）商业银行地位

从功能上来看，商业银行主要是利用资金要素清算中介业务、信息要素中介业务两大功能，在市场上占据重要位置。移动互联网技术的发展，催生了互联网金融产业，且发展迅速，各类经济主体参与度明显提升，且信息要素获取较为便利，成本有所降低，威胁到商业银行的基础性金融业务主导地位[2]。

（二）银行业务收益

互联网金融的出现，改变了原有商业银行在资金支付业务中的稳定位置，信息传输、处理技术的推广应用，更是扩大了互联网金融的业务范围，实现了全面覆盖，现下城市水电费用缴纳、网费缴纳，也可通过信息技术实现，为人们带来极大便利。与此同时，商业银行信贷业务供给侧结构特征也受到影响，互联网金融能够为用户提供更为便捷、高效、快捷的金融服务体验，为现代金融产业发展创造有利条件，人们不再依赖商业银行办理信贷业务，更多是依托网络金融机构、金融平台，寻找需求金融产品，具有灵活性，为商业银行信贷业务造成较大冲击。

（三）商业银行基础金融业务

传统模式下，商业银行的盈利方式，主要是以利差收入、中间性业务收入来获得基础经济收益，是其盈利的主要途径。互联网金融产生后，各种金融机构诞生，人们不再完全依赖商业银行办理各项业务，金融交易整体市场化水平明显提升，这些改变，均在不同程度上缩减了商业银行的市场空间，盈利明显减少，整体经济效益有所下滑。这也就要求，商业银行在今后必须在业务、技术上积极进行变革，适应市场发展需要，由此不难看出，互联网金融的出现，为商业银行发展提出了较高要求，有助于促进传统商业银行的现代化转变，具有一定积极影响。

三、互联网金融下商业银行的应对措施

基于上述分析，可以了解到互联网金融的出现是时代发展的必然产物，对银行金融效率产生较大影响，若是想要适应其带来的诸多改变，商业银行就必须采取有效措施积极应对。

（一）主动应变参与业务改革

为较好应对互联网金融对商业银行金融效率产生的影响，商业银行在今后发展中，应积极做出转变，进行业务变革，以谋求全新发展。首先，银行经营理念应调整为，以客户为中心，根据客户需求，打造相应的金融产品，为客户带来良好的服务体验，同时构建“线上+线下”营销模式，利用互联网，开辟全新的服务渠道，使金融服务能够满足不同客户群体的需要，打破时间、空间局限性。

其次，根据互联网金融对银行产生的影响，以及现下整体大环境，开展信贷业务改革，将部分互联网金融措施，与银行业务有机融合，借此有效提高金融效率，促使资本持续运作，适应时代发展。

（二）加大监管力度

互联网金融并不会颠覆商业银行的重要地位，而是要建立紧密合作关系，只有这样才能协同发展，共同应对金融市场所带来的挑战。考虑到互联网金融的高危险特征，若想要达成合作关系，还需加大监管力度。一方面，国家应根据互联网金融与市场发展的实际情况，完善金融监管机制，健全风险防控体系，促使互联网金融朝着规范化、标准化方向发展，为与商业银行合作奠定基础;另一方面，商业银行应积极进行技术创新与研发，从技术层面着手，提高银行金融效率，以降低成本、缓解信息不对称的情况，促进互联网金融与传统金融机构之间的相互融合、功能互补，寻求有效合作手段，共同推动我国金融市场发展[3]。

（三）建立公平竞争机制

互联网金融的快速发展，在一定程度上表明了受众群体的需求，在生活节奏逐渐加快的社会环境下，人们往往会寻求更为高效的业务模式。互联网金融具备这一特征，也是其发展的主要优势。然而，受到技术交易金额等的限制，互联网金融交易规模较小，若想进行大规模交易，仍然需要与商业银行合作，这也就说明，在未来一段时间内，商业银行的经营模式、盈利方式并不会发生较大变化。因此，互联网金融、商业银行应通力合作，实现技术与人才互补，同时建立公平竞争机制，在相互资源整合的基础上，仍然相互对立、相互借鉴，在良性竞争中相互促进。

结束语：

综上所述，互联网金融属于新型金融业务模式，主要具有成本低、效率高、覆盖广、高风险等特点，其发展对商业银行的金融效率产生较大影响，具体表现在银行地位、银行业务收益、基础性金融业务几个方面。因此，在今后发展过程中，可通过主动应变参与银行业务改革、加大监管力度、建立公平竞争机制等方式，提高银行金融效率，稳定商业银行的基础性地位，保证自身在金融市场上的竞争优势。

参考文献：

[1] 刘孟飞. 互联网金融对商业银行利润效率的影响 ——基于SFA方法的实证研究[J]. 大连理工大学学报（社会科学版），2021，42（2）：16-30.

[2] 李兰云，周芳. 互联网金融对商业银行运行效率的影响与对策[J]. 企业改革与管理，2018（3）：54-55.

[3] 陈征. 互联网金融对商业银行效率影响的理论分析[J]. 现代商贸工业，2018，39（5）：112-113.

作者简介：

石晓岚，1995.1.4;女，汉族，籍贯：山东济南，硕士学位，职称：学生，研究方向：银行金融