张 瑾

一、引言

保险（insurance）是个人或组织转移自身所面临风险的一种方法。作为一种保障机制，保险是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要支柱。道德风险（Moral Hazard）是20世纪80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动”。道德风险事件不同于保险风险事件，保险风险事件的发生是偶然的，道德风险事件的发生有其必然性。保险制度的基本功能是分散保险事故风险，弥补投保人的人身或者财产损失。保险在家庭生活中扮演着非常重要的角色，既可以满足安全的生活环境需求，又可以减轻突发性的巨额支出对正常家庭生活造成的压力。根据标准普尔家庭资产象限图，家庭的投资理财可以分配在四个象限，这四个象限分别是日常开销的资产、保命的资产、生钱的资产和保本升值的资产。其中，保险资产占总资产的20%，资金主要用于医疗、重大疾病、交通事故等不确定的意外重疾保障。可见保险已经“飞入寻常百姓家”，受到大众的喜爱和选择，成为潜在的生活必需品。保险道德风险是干扰我国保险业健康稳定运行的重要因素，阻碍了市场资源的有效配置。“不以规矩不能成方圆”，有必要完善保险道德风险防范制度，积极防范保险道德风险。

二、道德风险在保险活动中的表现及危害

保险活动中的道德风险有多种表现形式，可以根据保险关系当事人的不同分为三个方面：保险公司的道德风险、投保人的道德风险以及保险经纪人的道德风险。……