江苏开放大学/江苏城市职业学院 王玲琳

国家“十四五”规划和二〇三五年远景目标建议等相关文件，均提出了夯实科技基础，运用大数据等科技手段，促进金融创新，推动金融行业数字化升级发展。银行业迅速响应国家号召，人民银行于2017年起先后发布了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》《金融科技发展规划(2019—2021年)》等相关文件，并于2019年在杭州成立了全球数字金融中心，将数字金融作为重大战略纳入全行业的发展日程，充分发挥其在金融科技领域的优势，将数字金融在银行业进行全面推广，并获得了较为显著的成效，尤其是在客户画像、机器学习、行为分析和风险管控等方面，数字金融均起到了难以替代的作用。信用卡作为商业银行零售业务的重要组成部分，是客户触达、产品推广、支付消费、利润创造的重要抓手，因此，金融科技和数字化转型在信用卡领域得到了广泛的应用与研究，并持续创新迭代，数字信用卡便在此背景下出现在金融领域。如何更好地利用行业内外的各类大数据，如何更便捷地实现各类数据的有效融合，已经成为当前金融行业亟待研究分析的重要课题。

1 传统信用卡业务现状及问题分析

我国信用卡经历了道路摸索、跑马圈地、百家争鸣、联合运营、数字化转型等阶段，时至今日，大数据技术已经被更广泛、更权威、更深入地运用在信用卡业务全生命周期中，数字化、信息化、互联网化的信用卡业务模式也在不断被各家商业银行探索与挑战。……