石家庄工商职业学院 宋书芹 王文玫 罗万堂

目前，全球逐渐进入老龄化社会。较早进入的国家是日本、意大利等国家，我国也逐渐进入老龄化社会。我国老龄化社会的进程加快，居民的养老意识也逐渐提高，65岁及以上年龄老年人的比例逐渐增高，居民的养老问题如何解决呢？国家养老、社会养老、家庭养老、子女养老……目前我国的养老方式主要有三种：第一种是社会养老，就是我们常说的社会养老保险。第二种是企业养老，如企业年金等。第三种主要是商业养老保险。商业养老保险是我国养老产业的第三支柱，居民的养老需求加大，商业养老保险的市场空间巨大。

1 发展商业养老保险的现实意义

大力发展商业养老保险对构建和谐社会具有重要意义。发展商业养老保险，有利于积极应对我国的人口老龄化问题，满足居民的养老需求；有利于完善我国的社会养老保障体系；发展商业养老保险，有利于降低家庭养老的风险，刺激家庭消费，促进消费与投资的双向平衡发展；发展商业养老保险，有利于优化我国的金融市场结构，也有利于我国“三农”问题的解决。

2 我国商业养老保险的现状

我国的第三支柱商业养老保险处于发展的初级阶段，发展尚不充分，各方面发展还不成熟，没有形成完善的体系，具有很大的发展潜力，有待于进一步发展和提高。我国的潜在养老需求很大，大部分居民的投保意识和加保意识较差。商业养老保险没有发挥储蓄型养老主力军的作用，没有替代居民的养老储蓄。