张释园 青岛工学院

从前，人们外出购物大都习惯使用现金来进行支付，虽然货币的出现也是人类文明出现和产生的有力证明。但是随着互联网技术的迅猛发展，人们不但发明了在专用网络上进行传输的机器和ATM存储、支取等功能，还研究出了如今的电子商务化的全面金融服务。网络金融服务，其实就是我们日常所使用的网上消费，手机银行和移动支付等等。例如，支付宝和微信的便捷支付功能可以让人们的支付更加便捷和方便。一方面，这样的形式能极大地促进人们的消费欲望，另一方面，人们的消费水平也得到了全面的提升。再者就是电子货币对消费经济增长的拉动作用明显高于传统的纸质货币，因为无论是从形式上、抑或是使用方面，电子货币都具有比纸币更多的优点和特质。故此，接下来我们先暂且不论这种货币带来的积极影响，先解决了其自身存在的弊端，才能在未来更好的加以使用。

一、电子货币中存在的问题简析

众所周知，电子货币就是一种虚拟的货币，它的发行人来源非常广泛，所以其实对电子货币而言它并不具有完整的支付能力。那么，这种货币的不完全支付具体又存在几个方面的弊端呢？下面笔者就从以下四个方面来对此作出具体的分析：首先，第一个问题就是我们上文所提到的支付安全性问题，为什么要先谈这一点呢？这是因为对于货币来说，无论它是人民币还是美元，只要它具有了货币的基本属性，那么就避免不了安全问题的产生。虽然这里的安全只是一个相对来说的概念，但是若不能确保货币在流通过程中的安全性，那也就失去了人们发行它的初衷了。第二，货币无论以何种形式存在均可能遭受意外而带来损失，所以显然与电子货币相关的法律法规还未得到完善，无法保障人们的合法权益；第三，隐私问题，这个问题主要说的是支付者个人资料泄露，很多时候这些隐私得不到保障那么也会给用户带来资金风险；最后就是对于电子货币的支付控制问题，因为现存的发行机构资质良莠不齐，所以如果这其中存在不良商家漠视货币发行规则，那么就可能致使未使用的虚拟余额数量多，当现金无法赎回同等值的虚拟货币，就会造成金融风险和流通问题的产生。除此之外，电子货币还与很多方面有着这样或那样的联系。因此，如果不能针对问题提前制定好解决方案，那么虚拟世界的电子货币问题也会造成现实社会经济市场的混乱。

二、应对电子货币中存在问题的对策

电子货币的推行与使用一点都不亚于一场科技革命，所以面对问题解决问题才能让虚拟支付市场拥有更好的发展前景。

（一）如何确保电子货币的安全使用

电子货币的安全使用我们可以从两个层面做出改善。其一，完善相关法律法规，让电子货币的市场准入标准更加严格，从根本上杜绝发行机构信用资质作假和不符合规定的现象产生。另外，还要落实监督体系的形成和立法，从实际出发确保电子货币的支付安全。其二，优化安全支付工具，让其加密技术和安全认证过程得到强化，这样也是虚拟货币的又一重安全保障。例如：在网络交易的时候使用Visa Checkout这种新型支付技术，它的安保原理就是把敏感内容替换成一串具有唯一性的数字化标记，就像长达十几个数字的卡号和安全码，这样就能安全的在网络上进行虚拟货币的使用了。除了在这个方面，Visa公司还将原有的绑定支付替换成了令牌支付。虽然令牌中依旧存有消费者信息，但是Visa公司在发售令牌的同时就承诺了不会将相关信息用于其它用途。

（二）加强宣传和引导人们的隐私防护

隐私安全在一定程度上也代表了信息安全和财产安全，之所以这样说是因为大多数的网络诈骗和虚拟货币损失都是由于用户泄露了自己的相关信息。故此，在加强立法的同时还要引导人们树立正确的隐私保护观念。而对于虚拟网络中的犯罪行为，执法人员要加大力度打击和防范，这样才能还网络世界一个绿色安全的消费环境。

（三）电子货币的支付清算体系架构

为了让电子货币的支付得到严格的控制，首先必须发行电子法定货币。新加坡在2001年的时候就已经提出了这个概念，因为建立电子法定货币不但能方便消费者兑换和消费，更能使我国的中央银行准确的计算出现存电子货币的金额，进而提升其对货币的全面控制力。其次，必须建立完善的电子货币赎回机制，机制的存在旨在让持有人能随时兑换等额的货币，避免产生严重的社会问题。最后就是人民银行要在虚拟支付和电子货币的使用中起到模范引领和监督规范作用，然后再建立起一个全国性的电子支付系统，这样就能够将电子货币和网络经济进行统一调配和整合，减少相关经济纠纷事件的发生。

结束语：我国电子商务的发展速度相当迅猛，所以对于由此而产生的电子货币问题就需要引起相关人员足够的重视。虽然现阶段电子货币可能已经日渐走向成熟，但是这些与之相关的安全问题依然是改革和发展的重要环节。这里笔者希望能有更多的有志之士参与到其中的研究与讨论中来，因为随着技术的革新可能还会涌现出与之相关的更多问题。最后希望虚拟交易和电子货币的发展前景更加广阔，让中国的金融发展开启另一个崭新篇章。