李婷 中国人民大学

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech)发展规划（2019-2021年）》的通知。国家站在全局的角度，对金融科技的发展，进行了顶层设计。国家希望能够通过高科技技术，回归金融的本质。通过稳步提高金融服务能力，促进实体经济的发展。

为了繁荣发展，银行业将不得不采用大量现有的创新技术。金融科技在提高客户和金融机构的金融交易和运营效率方面大有作为。它将使贷款、抵押贷款、文件处理、安全等事情变得更加简单。金融科技正在提升客户体验，帮助金融机构获得庞大的客户基础。它也使人们更容易获得金融服务。金融科技从根本上改变了某些金融服务的执行方式。

一、银行业发展现状

宏观经济下行，银行基本面承压，但更重要的是，由于新型肺炎疫情的“黑天鹅”扰动，中国经济增加了新的外生变量，在原有的决策系统中又加入了新的因素。因此，本来已经较为困难的经济变得更加复杂。

一方面，我国经济正处于下行通道，同时面临外部环境的不确定性。央行继续深化利率市场化改革，畅通货币政策传导机制，更好地发挥货币政策价格工具在逆周期调节中的作用，推动贷款实际利率下行。这就会对银行的利息收入形成负面影响。在2020年金融市场利率走低的环境下，存款头部集中叠加同业信用分层，行业存在分化，尾部银行负债端有缩表压力。

另一方面，技术已经改变并改善了人们的日常生活以及公司经营业务的方式。……