银行业发展金融科技的现状研究

2021-01-28李婷中国人民大学

消费导刊 2020年39期

李婷中国人民大学

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech)发展规划（2019-2021年）》的通知。国家站在全局的角度，对金融科技的发展，进行了顶层设计。国家希望能够通过高科技技术，回归金融的本质。通过稳步提高金融服务能力，促进实体经济的发展。

为了繁荣发展，银行业将不得不采用大量现有的创新技术。金融科技在提高客户和金融机构的金融交易和运营效率方面大有作为。它将使贷款、抵押贷款、文件处理、安全等事情变得更加简单。金融科技正在提升客户体验，帮助金融机构获得庞大的客户基础。它也使人们更容易获得金融服务。金融科技从根本上改变了某些金融服务的执行方式。

一、银行业发展现状

宏观经济下行，银行基本面承压，但更重要的是，由于新型肺炎疫情的“黑天鹅”扰动，中国经济增加了新的外生变量，在原有的决策系统中又加入了新的因素。因此，本来已经较为困难的经济变得更加复杂。

一方面，我国经济正处于下行通道，同时面临外部环境的不确定性。央行继续深化利率市场化改革，畅通货币政策传导机制，更好地发挥货币政策价格工具在逆周期调节中的作用，推动贷款实际利率下行。这就会对银行的利息收入形成负面影响。在2020年金融市场利率走低的环境下，存款头部集中叠加同业信用分层，行业存在分化，尾部银行负债端有缩表压力。

另一方面，技术已经改变并改善了人们的日常生活以及公司经营业务的方式。就在不久以前，企业家、大、小企业主、投资者等还必须亲自到银行办理贷款、抵押贷款和其他交易。然而，有了金融科技，人们现在可以很容易地获得贷款、抵押贷款等等，而不必实际出现在银行，或与传统的金融机构打交道。

二、金融科技在银行业的具体应用

金融技术(FinTech)是任何能够帮助自动化改进金融交易和流程执行方式的技术。2018年，全球共有2540亿美元的风险投资基金投资了约18000家创业公司。其中有1280亿美元投资了金融科技领域。研究表明，全球金融科技市场价值的年增长率约为25%。预计到2022年，全球金融科技市场价值将达到3099.8亿美元。

（一）人工智能

以智能客服为例。很多大公司，比如摩根大通和美国银行，都在使用人工智能来提高客户服务的效率。它能提供7×24小时服务、快速回应查询和解决投诉。银行可以在很短的时间内得到客户的反馈。有研究表明，聊天机器人RPA每次交流都能节省4分钟以上的时间。这意味着，当你用技术取代商业中的人力劳动时，效率和生产率将会提高。Gartner的一份报告显示，到2021年，85%的银行和公司将使用聊天机器人与客户进行互动。到2022年，RPA预计价值29亿美元。在RPA平台中，需要大量手工和重复性操作的任务通过编程的机器人和虚拟助手实现自动化。通过RPA平台，客户可以在几秒钟内获得所需的信息和服务。

这方面的典型案例，有中国工商银行企业级RPA平台。它将RPA机器人流程自动化技术应用于信用卡发卡调查、审批监督、息费调整以及工单统计等多个场景，单笔业务处理时间由6分钟缩减至半分钟以内，日均处理量提高50倍。RPA机器人最长连续运转57个小时，顺利完成了3万余笔业务自动化处理，大幅提升业务处理效率和准确率，用“机器替人”确保金融服务的高质高效。

其他的应用案例，如财富管理和个性化咨询平台。这是最与众不同且最有趣的。人工智能技术的进步，简化了私人银行业务流程，降低了投资组合的再平衡成本。中国银行、招商银行近期推出了智能投资顾问服务。该服务根据客户的风险偏好、预期投资期限，运用智能算法，并结合人工智能技术，为客户构建个性化的智能基金组合。它能够提供7＊24小时不间断智能投资顾问服务。在以前，这些服务仅适用于经验丰富的私人投资者或高净值个人。

（二）区块链

区块链是基于分布式账本系统的技术。它被认为是一种快速、安全、透明的支付方式。专家预测，区块链将极大的影响银行业。越来越多的金融机构认识到区块链技术在提高安全性、改善用户体验和节省成本方面的潜力。比特币、以太坊和其他加密货币展示了它们如何改变资本市场，为安全透明的全球经济体系铺平道路。区块链消除了信用系统中的第三方和银行分类账系统中的手工数据操纵。

在金融行业中，人与人之间的交易往往存在着诸多不确定性。你把资金存进了银行，资金从民间流向银行。建筑开发商向银行申请贷款，资金从银行流向建筑开发商。建筑开发商交税给国家，资金从建筑开发商流向国家。在这些环节中，资金的使用是不透明的，资源的配置效率，也没有达到最大化。在区块链模式下，资金的使用、流向变得透明。链节点中的每一个人，都拥有一套账本。这种方式有利于在金融领域重新打造一个新的信任机制。

以供应链金融为例。传统的供应链金融，主要面临如下问题：中小企业融资难、融资贵、交易真实性验证成本高、信息不对称。区块链技术，它将应收账款融资、交易信息、物流信息、企业信息打通，解决信息不对称的痛点。资金方可通过在线化的可信数据，并结合核心企业的授信，为小微企业提供融资服务。在这方面的典型案例有腾讯云融资易动产质押融资平台、中国工商银行工银e信网络融资金融服务平台。

区块链的另一典型应用是在贸易融资领域。截至2020年6月末，山东省内银行通过区块链平台累计办理出口应收账款融资业务1431笔，其中本币放款225笔、外币放款1206笔，放款累计金额105亿元，其中本币放款8.7亿元、外币放款13.7亿美元，服务企业265家。调查显示，省内银行通过区块链平台办理贸易融资放款的平均利率仅为3.7%，平台在引导市场利率下行，降低企业融资成本，助力涉外经济健康发展方面成效显著。

（三）云计算

云计算是一种易于部署的技术，可以与银行系统的所有服务进行集成，从而减少了银行的时间和精力。云计算的发展使银行能够更加专注于以客户为中心的模型，并将交易和财富数字化。云计算在服务的各个方面与客户建立了多渠道的关系。它有助于存储、备份、传输、恢复数据。云计算通过集成具有成本效益的云解决方案来提高银行的营业额。

波士顿咨询公司研究发现，采用云计算的中小企业，其收入增速要比未采用的企业高出15%，而创造就业的速度更是后者的两倍之多，这让它们能够为本地区各经济体带来积极的社会经济效益。

国外的银行，其中一部分已经早早的布局了。总部位于墨尔本的ME Bank，管理着200亿澳元的资产，拥有800名员工，为澳大利亚280,000个客户提供支持。2010年，ME银行将其开发和测试环境迁移到Amazon Web Services（AWS）云。AWS使ME Bank可以将开发和测试环境的配置最多缩短六周。他们可以在一天之内创建一个新的环境。新应用程序交付到开发和测试环境的成本降低了75%。ME Bank还使用AWS将利率和其他可变信息分配给在澳大利亚著名媒体网站上投放的广告。这使得Web请求增加了2000%。

我们再来看看国内的银行。中国建设银行建设并自主运营的建行云，它包括私有云、公有云两部分。住房租赁云平台，上线房源超过1700万套。该平台还整合了政府部门的数据，如住房公积金数据、社保数据，和行内数据，为住房和城乡建设部搭建了一套数据系统。通过该数据系统，住房和城乡建设部能够更好的从全局出发，对资源进行统筹规划，提高资源的复用率。智慧政务云平台，已经和各级政府签订了144份合作协议，覆盖3万个政府职能部门，平台用户达到1700万户，可以在线办理超过389种政务事项。

中国工商银行的金融云，入云节点规模超过3.5万个，基础设施实现分钟级部署。它将软硬件资源全部上云，能够更好的协调、调度资源，以适应业务活动的高峰。资源利用效率较往年提升了3倍。

（四）大数据

数据是一个非常复杂的主题。很多大公司正在使用大数据来确保用户的体验与应用程序的更新。研究表明，到2021年，在金融科技市场中，数据相关策略的市场价值将达到20亿美元。

以银行贷款为例。通常，银行在评估风险时只能使用有限的数据来源。这意味着很多人被拒绝或被收取更高的贷款利率。《福布斯》报道称，银行对小企业贷款的接受率仅为27.3%。然而，随着大数据的发展，出现了多种信息来源。银行在风险管理评估系统中，通过交叉引用多种来源的信用评分，例如通过信用卡获得的信用评分、银行静态收集的信用评分，提高贷款审批速度。

国外的案例，我们以美国富国银行（Wells Fargo）为例。1983年，它按照不同的业务线，建立企业级数据仓库系统。2010年，它对企业级数据进行整合，建立了企业级数据湖。2014年，它设置首席数据官（CDO），将数据战略写入公司战略。2017年，它建立了专门的数据小组。该银行利用决策树技术，降低了不良贷款率，转化了提前还款客户，为富国银行增加了6亿美元/年的利润。

国内这方面的典型案例，有中国建设银行的客户评价系统。该系统汇集了企业及企业主行内外数据，覆盖了全行约14万非零售客户、5900万零售客户，目前已经部署近百个风险计量模型，提供40支联机服务，日均支持信用卡申请评分30多万笔、个贷申请评分12000多笔、各类风险计量器10多万笔、对公评级1000多笔及小微企业申请评分1000多笔。基于大数据风险计量模型和自动审批策略，信用卡发卡自动审批率达到80%，零售贷款业务44%实现自动审批，小微企业业务可实现网上1分钟自助办理。

三、金融科技在银行业的应用建议

（一）加强风险管理

银行业作为一个金融服务行业，具有很高的准入门槛。自2008次贷危机发生以来，各国加强了对银行业的监管。在巴塞尔协议III中，严格规定了资本定义和标准，扩大资本监管的风险覆盖面。在CAMELS原则中，对银行资本的充足性、银行业的准入、银行业务活动的范围、银行的清偿能力、贷款的集中程度都做出了严格的规定。

就像其他正在成长的行业一样，金融科技也并非没有风险。它有它的优点和缺点。虽然它看起来是有利和方便的，但仍然有我们需要注意的问题。金融科技是新晋产物，传统金融业务与金融科技的融合过程当中，风险容易交叉传染，形成共振。因此，银行在数据的采集、存储和使用等过程中一定要建立个人隐私保护机制，避免客户身份信息、交易信息外泄风险。同时，银行在推进金融科技深化时，应格外注意加强安全管理，完善金融安全预警、保护、检测、响应、恢复的流程。

（二）合理运用新兴技术

金融科技强调的是从技术中寻找驱动业务的新增长点。银行应该以商业价值优先，依据实际情况，按照开发流程评估技术的可行性实现方案。人工智能、区块链、云计算、大数据，都是为金融服务的工具。银行采用最合适的工具解决最实际的业务问题，进而实现收益最大化。技术本身没有好坏之分，如果一味迷信，很容易造成只要有问题就用所谓的技术，哪怕是传统方法可以解决的问题，进而将造成机会成本被迫增加。银行需要制定具有差异化、特色化和不可替代的经营模式填补市场空白。