□ 文| 胡文胜

从信用卡元年至今，信用卡业务在国内已走过有苦有甜的16个年头，截至2019年上半年末行业发卡量超过7.11亿张，市场竞争不断加剧。经历过最初跑马圈地的盲目后，发卡银行不再单纯追求卡量规模，而是更加注重精耕细作，从卡量中要质量，从规模中求效益，取得了一定的成绩。可喜的是一些区域性银行也取得了不俗的成绩，区域性银行中信用卡业务收入过亿的“亿元俱乐部”成员增至50家，而2014年仅上半年就有19家银行收入过亿。信用卡业务正逐渐成为银行新的盈利点。

大数据时代区域银行为什么还要发展信用卡业务

有别于国有或大中型股份制商业银行，区域性银行的人员更为精简，对资产业务的经营及盈利能力要求更高，因此何时开始、如何开展信用卡业务成为区域性银行高管思考的问题。最直接的问题就是为什么要做信用卡业务，信用卡业务能给银行带来什么好处？从过往经验来看，信用卡业务主要有四大优势：

利差大、收益能力强

从资产收益率（ROA）、净资产收益率（ROE）来看，相对于对公业务，零售信贷的盈利能力表现得更为强劲。而在零售信贷中，以信用卡业务18.25%的年化利率最高，即使考虑循环比率及生息资产率等因素，目前信用卡的平均利率一般也可达到10%以上，相比较目前一年期贷款6%的年利率，信用卡业务的利差空间显然大得多，盈利能力不言而喻。

是传统个贷的有利补充

消费信贷是受经济周期及宏观因素影响相对较小的一类业务。……