宋海莲

（北京农村商业银行股份有限公司东城支行，北京 100013）

一、零售业务转型发展存在问题

1.网点人员配置不合理

即便大多数信用社完成了向银行的转变，纷纷开展多种项目和业务，满足客户的多样化需求，但是从根本上看，不少农商银行由于转型理念、经营实力、运作规模等因素的限制，对于零售业务的重视程度并不高，或者意识到其重要性，但基于自身经营实际也无法作出转型安排，这方面的问题主要体现在农商银行的网点设置上。银行的网点是直接与客户建立联系、向其提供服务的桥梁，从一些大型商业银行网点的设置来看，不仅基础设施完备先进，而且人员配置也无可挑剔，除了基础的业务员外，还包括众多客户经理、专业化的营销人员，这些都成为其成功的因素之一。

然而，农商银行受到地理范围、综合实力的限制，在网点设置尤其是人员配置上呈现出不合理的现象，其中主要表现为职能简单、人员单一、结构传统。农商银行开展零售业务之后，通常会开发出多种类型、不同功能、满足多样需要的金融产品和服务，但是随着银行竞争愈加激烈的态势，只能说“酒香也怕巷子深”，还是需要更加优秀和专业的营销人员，部分农商银行的实际网点人员的不合理配置阻碍了零售业务转型发展的进程。

2.产品营销转型不及时

一直以来，农商银行在经营运作过程中始终坚持传统的观念，仅仅将自身看作一个向客户提供传统业务办理的机构，缺乏现代社会应有的竞争意识，在银行产品同质化的形势下，也没有意识到营销管理的重要性，即便在推动零售业务转型发展的过程中，部分商业银行也由于各种因素无法大力开展营销工作。……