李明洙

（吉首大学张家界学院，湖南 张家界 427000）

一、引言

武陵山片区是中国区域发展和扶贫攻坚规划里的新概念，包括湖北、湖南、重庆、贵州四省市相交地带的71个县（市、区）。2019年，全年区域完成地区生产总值1258.6亿元，比上年增长7.1%，其中第三产业增加值572.9亿元，增长8.7%，对经济增长的贡献率为54.9%。2020年，中国百强区发布数据，武陵山片区全国排43，是中西部非省会第一区，但是，武陵山片区经济整体发展相对落后，区域经济发展不协调，产业发展后劲不足。发展空间与职能受限，科技创新能力不足，人才吸附能力不强，困境中的中小企业迫切需求金融支持。近年来，武陵山片区民间金融实现了长足进步，金融弱化现象得到改善，在支持中小企业发展方面具有十分重要的意义。

1.民间金融支持中小企业发展的优势

（1）信息对称优势

金融机构放贷的基础是企业具有良好的信用，商业银行等金融机构会根据企业的经营现状和现金流量优劣判断其信用品质。但是，很多中小企业提供的财务数据并不真实，因此，商业银行处于风险防范和收益等因素考虑，对中小企业存在明显的“惜贷”现象。而民间金融机构借助自身独有的渠道能够更好地了解中小企业的各类信息，进而能够建立长期的借贷关系。同时，中小企业能够为民间金融机构带来更多的客户，使得双方的信息更加透明，从而降低了信息不对称带来的风险。

（2）手续便捷优势

中小企业的融资需求具有数额小、频率高、期限短等特点，加之企业信用水平普遍较低，因此商业银行对其贷款审批流程较复杂，所需要的手续也较多，因此，将超过80%的中小企业拒之门外。而民间金融对中小企业的贷款流程较为简便，其客户主要是中小企业，双方熟悉度较高，对彼此的需求更加了解，进而缩短了贷款审批程序和时间，因此，能够使得中小企业融资更具有时效性。

（3）零担保优势

商业银行等金融机构在向中小企业提供贷款时需要其提供必要的抵押物，但是很多中小企业由于自身发展实力有限，所以难以提供符合要求的抵押物，进而获取贷款的难度较大。而民间金融对中小企业贷款抵押物的要求相对较低，其担保形式也具有灵活性，一些口碑和商业信誉良好的企业虽然没有抵押物也可以从民间金融机构获取资金支持，这在商业银行中是不可能实现的。

2.武陵山片区民间金融支持中小企业发展存在的问题

（1）法律法规不健全

武陵山片区整体经济社会发展相对落后，近年来，民间金融的发展稳步向前，但是尚缺乏针对片区民间金融发展的完善的法律法规政策，由于民间金融的隐秘性较强，且发展速度较快，现有法律法规已经难以适应民间金融的发展需要，现有政策基本都在2010年之前制定。在支持中小企业发展上，也缺乏针对民间金融的相关法律法规，使得武陵山片区民间金融的发展与中小企业存在脱节现象，甚至出现了很多违法违规问题。比如要求企业增加15%左右的担保费，其规范化发展存在很多隐患，甚至扰乱了片区经济的稳定发展，不利于中小企业的发展。

（2）政府政策支持不到位

现阶段，武陵山片区关于民间金融支持中小企业发展的政策主要有：湘西州委政府为改善贫困地区的金融环境出台了《关于切实改善金融生态环境加大金融支持力度促进经济发展的若干意见》；湘西州委政府从本地实际情况出发，颁布并执行了《关于加强经济社会发展软环境建设的若干意见》以及《关于切实改善金融生态环境加大金融支持力度促进经济发展的若干意见》等。这些政策虽然对强化民间金融支持中小企业发展起到了一定的推动作用，但是，由于政府政策支持不到位，使得武陵山片区民间金融存在的违规经营的现象，甚至出现很多非法集资的行为，很多中小企业难以获取融资，且需要承担较大的风险。

（3）监管机制不完善

完善的监管机制是强化武陵山片区民间金融机构支持中小企业发展能力的关键。武陵山片区民间金融的发展呈现出明显的分散性、隐蔽性等特点，涉及的人群和金额不断增多，其发展存在较大的风险性，一旦产生风险将会对整个金融市场和中小企业的发展造成致命性的打击。但是当前武陵山片区还没有针对民间金融的发展制定和实施完善的监管机制，因此使得民间金融的发展陷入无序状态，其风险性发生的概率和影响具有不断加大的趋势，在很大程度上加大了中小企业的融资风险和成本。

（4）缺乏与正规金融机构的合作

一直以来我国民间金融的发展都游离在商业银行等正规金融机构以外，武陵山片区民间金融的发展也不例外。商业银行作为企业融资的主要渠道，具有不可比拟的优势，而民间金融的发展相对弱势，也一直被正规金融所抵触。由于缺乏与正规金融的合作，导致武陵山片区民间金融在支持中小企业发展方面的经验和方法不足，在风险防范和资本运营等方面明显不足，也进一步深化了与正规金融之间的矛盾，不仅不利于支持中小企业的发展，也对民间金融自身的发展埋下了隐患。

（5）互联网金融发展不足

互联网+背景下使得互联网金融成为一种新的金融业态，并以其不可比拟的优势在金融市场大有可为，在支持中小企业发展方面的具有较大的优越性。而武陵山片区民间金融在发展过程中没有充分借助互联网平台发展互联网金融，进而导致片区民间金融发展相对分散，覆盖面相对有限，也难以借助大数据等信息技术实现对中小企业金融需求的分析，难以抓住发展机遇，进而限制了武陵山片区民间金融支持中小企业发展的能力。

3.武陵山片区民间金融支持中小企业发展的对策建议

（1）建立完善相关的法律法规

在武陵山片区民间金融发展过程中，要建立完善相关的法律法规，建立民间金融的行业准入机制，实现行业的规范化发展。通过立法保护消费者、投资者和公众的利益，使得中小企业通过民间金融机构获取融资时具有完善的法律法规作为保障。同时，要明确进行立法的目的就是要引导民间金融的规范化发展，使其有法可依、有法必依，确保民间金融发展的合法性、创新性和灵活性，鼓励民间金融机构为武陵山片区中小企业的发展提供更多的金融服务。

（2）强化政府政策的支持力度

民间金融在缓解武陵山片区中小企业融资难题方面具有重要优势，但必须要强化政府政策对民间金融的支持力度，目前国家出台了一些针对民间金融服务于中小企业发展的政策法规，但是，其落实还不到位。所以要将民间金融视为金融行业不可缺少的一种形式，政府要承认其法律地位和金融地位，建立民间金融的担保征信、市场准入和行业发展制度体系等，提升民间金融服务于武陵山片区中小企业发展的效率，为其提供更广阔的发展空间，适度放宽金融服务的门槛，使得武陵山片区的民间金融能够成为促进地区经济发展的重要力量。

（3）完善相应的监管机制

只有进行完善的监管才能确保武陵山片区民间金融的发展保持在正常轨道中，才能确保民间金融发展的健康持续性，以此更加有效地服务于中小企业发展。所以，要逐步加大对民间金融的监管力度，根据武陵山片区的实际情况和中小企业的融资需求，制定相应的监管体系，建立全覆盖的担保制度、征信制度、存贷款制度、破产清算制度等，严厉打击非法吸储和诈骗等违法行为，实现信用数据的共享，建立完善的信用评价体系和审核机制，建立完善的风险预警和防范机制，逐步强化风险防控能力，为民间金融的发展营造良好的环境，提升其支持中小企业发展的能力。

（4）强化与正规金融机构的合作

商业银行等正规金融机构目前仍然是武陵山片区中小企业首选的融资渠道，但是，中小企业仍然面临较大的融资缺口，民间金融就成为重要的补充。所以，要强化武陵山片区民间金融与商业银行等正规金融机构的合作，以此提升民间金融服务能力和自身发展能力。要对对民间资本进入正规金融渠道的行为进行积极引导，鼓励民间金融机构能够合法吸收民间资本，对民间金融各项资金流动进行监管，使其学习和借鉴正规金融机构的先进经验和模式，根据片区中小企业融资需求提供相应的服务，进而可以在现有的基础上加快武陵山片区民间金融的创新步伐。

（5）发展互联网+金融模式

在互联网时代，其商业模式、市场特征和竞争格局都会对武陵山片区民间金融的发展产生重要影响，所以，全面发展互联网+金融模式是提升武陵山片区民间金融支持中小企业发展的重要举措。通过网络平台创新金融服务产品、业务流程和经营模式，全面推动武陵山片区民间金融发展的提质增效，不断优化互联网金融发展模式，强化风险管控，进而可以更加有效地服务于武陵山片区中小企业和实体经济的发展。

二、总结

中小企业在武陵山片经济社会发展中的作用不言而喻，获取更多的金融支持是促进中小企业发展的关键举措，随着武陵山片区民间金融的不断发展，其在支持中小企业发展方面的优势逐渐显现。但必须要充分重视当前武陵山片区民间金融支持中小企业发展存在的问题，通过建立完善相关法律法规、强化政策支持引导、完善监管机制、加强与正规金融的合作以及发展互联网+金融模式等，全面提升民间金融支持中小企业发展的能力，促进武陵山片区经济社会实现更高水平的发展。