武亚楠

摘要：本文通过巨鹿金银花产业不同经营主体以及相关服务机构进行调研，对巨鹿金银花产业链及产业链融资进行了SWOT分析，研究发现，巨鹿金银花产业具有地形气候、种植经验及种植品种优势，在种植环节、加工及销售环节、融资环节和其他方面具有劣势，面临着扶贫政策、普惠金融支持政策及互联网高速发展的机遇，以及同业竞争的挑战。巨鹿金银花产业链及产业链融资适宜采用SWOT分析中的WO扭转型战略，通过补齐金银花产业链、提高金融产品和服务的创新机制、利用金银花产业链实现产业脱贫促进产业链融资及减少融资约束。

关键词：产业链融资 普惠金融 一二三产融合 产业扶贫

*基金项目：河北省教育厅人文社会科学研究重大课题攻关项目：农业价值链融资对河北省农村普惠金融发展的影响研究（ZD201718）

一、研究背景

河北省巨鹿县作为国家级扶贫开发工作重点县，不仅面临着农村贫困人口全部脱贫、贫困县摘帽的重大任务，还有提高县域文化、教育、卫生、科技和生态建设的重要任务。在中国一乡一品产业促进计划推动下及政府相关政策支持下，巨鹿县利用本县适宜金银花生产的气候土壤等自然条件，金银花130多年规模种植的经验、产量优势，市场对金银花具有很大的需求，重点发展金银花这一县域特色产业。通过深入调研我们发现，巨鹿县金银花在种植环节、加工及销售环节、融资环节等方面存在不足，产业发展面临着扶贫政策、普惠金融支持政策及互联网高速发展的机遇，以及同业竞争的挑战。由此，基于普惠金融视角研究巨鹿县金银花产业链融资在缓解金银花种植户、经销商、初深加工企业的融资约束，发展县域经济，推动一、二、三产業融合发展等具有重要意义。

二、调研的设计、目的和方法

本文基于巨鹿金银花产业链融资的视角对河北省巨鹿县金银花产业进行调研，本研究的目的主要是要解决以下两个问题：一是通过与巨鹿县领导、农业局、邢台银行、金银花协会等进行访谈，从整体上了解了巨鹿金银花产业发展现状，了解巨鹿金银花产业链各个环节的基本情况以及巨鹿金银花产业链融资模式。二是通过对金银花产业的经营主体发放调查问卷，收集金银花产业微观数据，对巨鹿金银花产业链以及巨鹿金银花产业链融资模式进行SWOT分析，并根据SWOT分析结果提出具有建设性的相关建议。

为了从不同层面了解巨鹿金银花产业链以及产业链融资模式，本文根据调研对象的数量及数据可得性，对种植户及经销商采用抽样调查的方式，涵盖大中小型农户及经销商，对深加工企业采用普查的方式。访谈对象为巨鹿金银花的种植户、经销商、加工企业，调研问卷的问题主要有以下内容：巨鹿金银花经营主体的基本情况、与上下游企业之间的贸易关系、金融服务情况（资金需求额、资金供给主体、贷款性质、贷款成功率、贷款制约因素、涉农贷款政策的认知程度、希望银行放贷依据等）、其他（限制自身发展的因素、金银花产业发展的制约因素等）四个方面，文中涉及的数据及内容主要源于访谈以及调研问卷整理。根据调研情况进行整理，发现如下：

三、巨鹿金银花产业链及产业链融资情况

巨鹿金银花产业链涉及金银花的种植、初级工、深加工、储运及销售等一系列环节。巨鹿金银花产业链上各个主体之间的资金流、信息流、实物流的通畅性影响金银花产业链整体的效率。金银花产业链融资基于产业链上下游之间的贸易关系的持续性、稳定性及安全性为基础开展融资活动，这种融资模式为巨鹿金银花产业链上中小种植户、经销商、加工商提供融资服务。利用金银花产业链融资可以有效地降低交易成本，提高交易效率。本文根据此次调研结果，梳理出巨鹿金银花产业链及产业链融资情况。

（一）巨鹿金银花产业链

巨鹿县金银花种植户主要以小规模分散种植为主，农户生产出来的产品以鲜花出售或者经过烘干后主要运往交易市场的经销商或者直接运往加工企业。加工企业与种植户之间的直接订单模式少，主要以现货交易为主，农户对价格无话语权，受市场供需结构的影响，容易产生不健康的价格波动；当地的加工商生产出来金银花产品经过经销商模式或者电商模式销售给消费者，高附加值的产品少。巨鹿县内部消耗金银花的数量有限，绝大部分金银花以原料的形式运到安国、山东等集散地，再经过这些集散地输送给大型金银花加工企业。

（二）巨鹿金银花产业链融资模式分析

金银花产业链融资模式主要有两种类型，一种方式是金银花产业链内部融资，主要操作模式为：金银花产业链上下游经营主体之间互相提供的应收应付款、定金、分期付款、预付账款等商业信用。在巨鹿金银花产业链内部融资中，中小规模的金银花种植商与经销商主要是现货交易为主，订单模式很少；经销商与大型药企等加工企业之间存在着赊购赊销等情况。另一种方式是金银花产业链外部融资，具体操作模式为：金银花核心企业通过与上下游经营主体贸易往来积累的信息优势，将符合要求有融资需求的上下游经营主体推荐给金融机构或互联网借贷平台，为其提供无抵押借贷产品。由此，通过金银花产业链融资的内部融资和外部融资能有效缓解金银花经营主体的合格抵押品不足、贷款难的问题。金银花产业链融资能为整条产业链上的企业提供资金，缓解上下游企业的融资约束。

四、巨鹿金银花产业链的SWOT分析

SWOT分析方法是指企业通过与竞争对手比较，分析企业内部的优势和劣势，通过分析外部环境的变化与随之带来的影响进行分析了解企业外部环境面临的机会和威胁。企业通过SWOT分析，可以针对不同的分析结果采取不同的发展策略，使得企业自身资源用于最能创造企业价值的项目与经营方向。巨鹿金银花产业与山东临沂、河南安国等地金银花产业进行比较，存在较为激烈的竞争关系。因此SWOT分析方法适用于分析巨鹿金银花产业链及产业链融资内部的优势和劣势、外部的机会和威胁。

（一）内部优势

1.河北省巨鹿县属黑龙港平原区，多属潮土，气温适中。巨鹿县特有的气候和土壤天然条件适宜于高品质金银花的生长。产业种植历史长、基础牢固、种植面积大、产量稳定，占到全国金银花产量的三分之一以上。巨鹿县农民在金银花的种植、经销、初加工等产业链环节积累了大量经验，具有了很好的群众基础。

2.巨鹿主栽品种“巨花一号”是目前品质最优、产量也高的品种，全国种植面积最大。巨鹿自主培育，利用金银花的野生品种进行优化的“巨花二号”经过多年选育，具有更优良的品质。

（二）内部劣势

1.种植环节。一是传统的金银花种植与田间管理措施，缺少科学化种植与田间管理，采收分级、干燥保真、成分检测与定级、分级存储及物流、产品开发等产业链的各个环节都需要规范化和标准化体系。二是金银花的采摘是一项劳动力密集型工作，同时伴随着劳动力价格的不断上涨，金银花种植户在采摘环节中用工难，用工贵的问题，这对金银花种植户的收益产生不良的影响。目前，河北巨鹿已有金银花采摘机，但金银花的采摘仍需要大量的劳动力。三是种植环节以散户为主，缺少规模效应种植环节中订单模式少，主要以一手交钱一手交货为主；农户是价格的接受者，对价格无话语权，农户不仅受到自然风险、市场风险的影响，还受到采摘环节劳动力成本、收购价格的挤压。2019年金银花价格最大波动在1/3，不健康的价格波动对农户、相关经营企业带来了不良影响。

2.加工及销售环节。一是金银花的初加工主要是烘干，烘干后药用有效成分的流失是初加工的主要问题；金银花精、深加工产业滞后，产业带动能力非常低。本地金银花自产自用比例少，绝大部分金银花以原材料的形式运往山东金银花集散地，进行再次销售，本地高附加值的产品少。二是深加工环节：由于地处县域，工资福利及发展前景与大城市相比仍具有一定的差距，所以人才尤其是研发人员引进较难。较少企业具有科研部门，无大型的科研企业，各个企业主要通过购买专利成果来进行产品创新，但受到资金的制约。巨鹿金银花产业中大多数企业分布在传统产业的低端，缺乏大型龙头企业，对巨鹿金银花产业的带动能力有限。

3.融资环节。一是小规模农户在种植环节一般无资金需求，而大规模农户由于缺乏有效的抵押、质押品，风险较大，商业银行为维护安全性原则，对这些企业“惜贷”，由此，大规模农户融通资金受到制约。二是经销商、中小型加工商资金需求量大且除春季外，三季都需要贷款，由于缺乏有效的抵押品，房产证办理抵押手续麻烦，缺乏担保人，银行不愿意放贷。三是产品不能分级，容易产生“劣币驱逐良币”的现象。通过调查发现金銀花产业链融资能够缓解中小微企业的融资约束，但是由于巨鹿主要作为原材料产地，主要依赖于外地的经销商来巨鹿县进行收购，药企等用量大的深加工企业与本地经销商直接签订收购协议的较少，所以巨鹿金银花产业链融资能力有限。

（三）外部机遇

1.2019年政府工作报告中提出要大力扶持贫困地区特色优势产业发展，《2014年国家深化农村改革、支持粮食生产、促进农民增收政策措施》中明确提出要加大对专业大户、家庭农场和农业合作社等新型农业经营主体的支持力度，巨鹿县县政府根据本地实际情况制定了具体的农业补贴政策，激发了农民从事金银花的积极性，也为家庭农场的发展起到了促进作用。金银花产业的发展不仅能减少贫困人口数量，还能促进县域经济与一二三产业融合发展。

2.2013年党的十八大首次明确提到要“发展普惠金融”。2016年《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》中，首次把发展普惠性金融服务列为国家级战略规划。此后每年政府工作报告均将发挥普惠金融在缓解融资约束的重大功能。以产业链、供应链、价值链为基础的金融创新能够缓解中小微企业的融资约束，由此产业链、供应链、产业链金融已成为普惠金融创新进一步发展的重要方向。与此同时，国有银行、城市商业银行、村镇银行纷纷加大了对三农领域的投入。这些相关政策与实践助力下，为解决巨鹿县金银花产业的不同经营主体融资难、融资贵问题奠定了政策及实践基础。

3.随着金融科技的迅猛发展，利用互联网技术进行金融创新，实现乡村振兴已成为农村经济发展的重要方向。自2015年首次提出“互联网+”计划以来，巨鹿县金银花产业也加强了与互联网联系。互联网的发展能促使巨鹿金银花产业实现生产的精准化、规范化，销售的精准化，运输的可追溯化，由此提高整个产业链的效率。金银花经销商纷纷建立了金银花的电商平台，成立了金银花电商协会，而且“互联网+”与巨鹿金银花产业链融资融合能够在不同程度的缓解了融资约束，满足资金需求主体的多样化融资需求。

（四）外部威胁

巨鹿金银花产业的外部威胁主要为山东省平邑县、河南安国等地的同业竞争。随着近两年发展迅速，山东平邑和河南安国在金银花品牌建设、规范化种植、标准化市场、精深加工产业方面具有优势。巨鹿金银花缺乏品牌优势，缺少竞争力，主要作为金银花原材料产地，产品附加值低。

五、促进巨鹿金银花产业链及产业链融资的相关建议

（一）补齐金银花产业链，提高金银花产业链融资水平

基于巨鹿县金银花产业中种植规模、以及加工情况、销售情况，建议巨鹿金银花产业建立生产者驱动的金银好产业链或协调组织推动的金银花产业链，发展到一定程度后建立一体化的金银花产业链模式。只有金银花产业链整体资金、信息、物流的稳定，产业链融资才能更加顺畅，更好地缓解金银花产业农户、中小微企业的融资约束，脱贫致富以及金银花产业的发展壮大。基于此，提出以下建议：

1.规模种植+家庭承包+统一销售模式。产品的标准化生产、初加工。金银花产业在每年摘花的时候，需要大量的劳动力，金银花采摘机在准确率方面有一定的限制。必须发挥每家每户的劳动力的积极性。控制金银花销售情况，避免成为金银花原料供应地，让利益留在小农户手中，减少因为议价能力差给小农户带来的不利影响。

2.政府+龙头企业+农户+普惠性金融机构+金银花保险+担保机构模式。政府建立一个专门针对金银花种植户，加工企业，经销商金融担保机构，以及针对金银花产业的贷款保险公司，针对金银花经营主体在贷款过程中出现的缺少担保人，有效抵押物不足的情况。提倡各大担保机构在巨鹿建立分支机构促进金银花担保机构的发展。针对贷款利率高，政府应该在贷款利息上面进行优惠甚至贫困户连续几年内财政贴息。有利于协调组织推动的产业链资在金银花种植户，加工企业，同时鼓励金融机构简化贷款手续，创新保证贷款方式，鼓励使用经营流水、熟人担保、信用贷款。针对涉农贷款认知程度较低的情况，建议多宣传涉农贷款政策。

3.加强巨鹿金银花品牌建设，招商引资。加强巨鹿金银花品牌建设，吸引使用金银花作为原材料的大型加工龙头企业，扩展互联网等新型销售途径，加强广告投放的力度及广度，招商引资，努力将巨鹿从金银花的原材料产地转变为金银花生产、消耗的用量大县，提高一二三产业的融合程度。同时提高县域经济、社会、文化环境，提高从事金银花产业人员的福利待遇等，吸引优秀的初深加工的技术人才。延长金银花深加工的产业链，促进金银花产品的增值。

（二）根据不同主体的融资需求，创新普惠金融产品和服务

金融机构应该深入了解不同产业的融资需求，根据不同经营主体的融资需求创新金融产品及服务。为防范防范金融风险及借贷产生的信用风险应采用借贷保险及再保险等方式方法进一步降低风险事项发生的影响程度。同时，应建立健全针对金银花产业的政策性保险，构建金银花自然风险、市场风险防范体系，降低风险事项的发生对金银花生产和产后加工、流通环节产生的不良影响的影响程度。

（三）利用金银花产业链实现产业脱贫、促进三产融合发展

金银花产业是巨鹿县贫困人口脱贫、贫困县摘帽，实现脱贫攻坚目标、乡村振兴能够依靠的县域特色优势产业，巨鹿县金银花种植户可以利用《2014年国家深化农村改革、支持糧食生产、促进农民增收政策措施》的相关政策，建立新型农业经营主体，发展多种形式规模经营，提高巨鹿金银花种植规模，提高巨鹿金银花的品质、市场议价能力，带动“小农户”积极参与“大市场”竞争，金银花产业能够吸引种植、加工、营销等方面的就业人员，通过产业扶贫的模式能够帮助农户、农民向“造血式”扶贫过渡，由此提高巨鹿县县域经济水平，促进一二三产业融合发展。

参考文献

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