新设股东资源型保险经纪公司发展战略分析

2020-12-23王廷潞叶梦菲李美姗

全国流通经济 2020年24期

王廷潞叶梦菲李美姗

摘要：2014年8月，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。《意见》指出，保险业是经济发展的重要支柱，是风险管理的重要手段。《意见》肯定了改革开放以来我国保险业取得的突出成绩，也认识到其中存在的问题。为了进一步促进经济发展，保障人民生活，《意见》提出，让保险成为政府、企业、居民管理风险和管理财富的重要手段，更好地发挥其社会“稳定器”和经济“助推器”作用。现代保险业的发展历程表明，保险中介是保险市场的重要组成部分，保险经纪人、保险代理人、保险公估人是保险中介的“三驾马车”。近两年，伴随保险中介市场“强监管”模式，保险经纪牌照“一牌难求”。面对内外部环境的机遇与挑战，新设保险经纪公司选择股东资源型发展模式，可以获取更优质、更稳定的保险业务资源。本文以综合能源、医养健康、文化传媒、互联网等领域为切入口，阐述股东资源型保险经纪公司的作用和价值。

关键词：保险经纪公司;股东资源型;发展战略

中图分类号：F842.3 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2020）24-0131-07

一、前言

2014年8月10日，国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》首次从国家层面勾勒保险业发展的宏伟蓝图，促进保险大国向保险强国转变。《意见》提出2020年我国保险业的发展目标：保险深度达5%，保险密度达3500元/人。为了让保险业更好地服务于我国经济社会发展需求，服务于国计民生，政府会发挥引导作用，营造公平的市场环境，创造低成本的政策环境。

由于我国经济的快速发展和政府政策的有力支持，我国保险业取得了快速的发展，保险市场也进一步细分，其中，保险中介市场最为明显。保险中介行业，分为保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人受保险人的委托，在保险公司授权的范围内从事保险活动;保险经纪人分直接保险经纪人和再保险经纪人;保险公估人对委托事项作出客观公正的评价。保险中介是深化保险行业发展不可或缺的重要构成。

截至到2019年年底，全国共有2652家保险中介机构，其中有497家保险经纪公司。根据主营业务类型，可以将这些保险经纪公司分为三大类：第一类是央企背景的保险经纪公司，这类行业性保险经纪公司凭借股东所属系统及相关单位的资源优势、技术优势和规模优势，在行业内形成垄断局面，例如英大长安、昆仑经纪等;第二类是民营背景的保险经纪公司，这类保险经纪公司依靠自身强大的业务能力开拓市场，业务范围很广，例如江泰经纪等;第三类是外资或合资背景的保险经纪公司，这类保险经纪公司依靠跨国公司的全球性资源优势，积极发展国内外业务，拓展新领域，例如苇莱经纪（wills）、中怡经纪（AON）等。

以上三类保险经纪公司的主营业务来源主要集中在财险领域，通过招投标、关系维护等渠道获得业务来源。但是，由于财险经纪业务有客观的容量上限，也容易受行业波动影响，业务规模增长相对缓慢。拥有较强股东资源背景的经纪公司更容易在市场上竞争中抢得先机，奠定坚实的发展道路。在发展初期阶段，选择股东资源型发展模式，能确保快速盈利，长远发展。如何挖掘股东所在行业资源和开拓更多市场化业务，是保险经纪公司逐步迈入成熟阶段的必经之路。

保险经纪公司的创始股东多是重要法人，且有強烈的保险经纪服务需求，股东的需求和股东占据的资源优势是这类保险经纪公司发展的基础和方向。如长安保险经纪公司，依托股东在电力行业的资源优势，短时间内占据市场，形成品牌优势。另外，一些大型国有公司和大型民营公司资金充裕，实力强悍，既是保险经纪公司的重要服务对象，也是重要股东来源方。保险经纪公司和股东共享人才、信息、技术等资源，可以获得宝贵的技术、人才、经验，为公司长远发展奠定坚基础。

二、保险经纪公司发展现状及前景

1.国际保险经纪行业的发展现状

追溯历史，英国是保险经纪行业的发源地，到如今拥有3200多家保险经纪公司，8万多名保险经纪从业人员。英国保险经纪公司的业务量占财产保险业务量的60%、人寿保险业务量的20%、养老金保险业务量的80%。在欧美、日韩等国际市场中，保险经纪公司都是整个保险行业发展不可或缺的重要力量。

2.国内保险经纪行业的发展现状

（1）从经营主体看发展现状

在我国，保险经纪行业起步较晚。1995年10月颁布实施的《中华人民共和国保险法》首次承认了保险经纪人的合法地位。随着经济发展，市场需求日益细化，社会对保险经纪公司的需求日益增加，截止到2019年6月，我国共计497家保险经纪公司，这说明我国保险经纪行业发展速度很快，保险经纪行业对完善保险市场，促进保险业的健康发展起到了非常积极的作用。

（2）从保费收入看发展现状

从2000年～2018年，我国保险经纪公司创造的保费收入从3.12亿元增长到1028.43亿元，增长了近330倍。但由于我国保险经纪人发展还不成熟，消费者对保险经纪人还不是很了解，保险经纪渠道创造的保费收入仅占全国总保费收入2.7%。参照成熟保险市场的经验，保险经纪公司的贡献率达到60%～80%，所以未来，我国保险经纪公司的市场贡献率也会继续提升。

（3）从营业收入看发展现状

保险经纪行业呈稳定增长态势。从2008年～2018年，我国保险经纪行业营收增长率超过650%，达到198.59亿元。其中，营业收入过亿的保险经纪公司有25家，占总量的5%。从行业佣金率看，近十年，保险经纪公司的佣金率都在13%以上，2018年达到17.16%，由此可见，保险经纪公司在保险市场的参与程度上呈现逐步加深的情况。

（4）从核心竟争力看发展现状

创新能力是保险经纪人保持市场竟争力的核心要素。根据保监会2013年发布的《中国保监会关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见》，保险经纪人需要持续提升创新能力，增加在保险市场的活力。在“互联网+”时代背景下，保险经纪人要努力打造平台化、场景化、精准定位的服务，提升用户体验。保险经纪人为客户提供“量体裁衣”的服务，根据客户需求，提供解决方案，帮助客户管理风险，提高个性化服务。

3.国内保险经纪公司股东背景探究

2000年6月16日，江泰保险经纪股份有限公司成立，是我国第一家保险经纪公司。江泰保险经纪股份有限公司的主要法人股东有：中国交通建设股份有限公司、首钢总公司、中国中化股份有限公司、中国中煤能源集团有限公司、北京国际信托有限公司、三峡资产管理中心等。拥有2000多名风险管理和保险专业人才，20年来，经营收入一直保持20%以上的速度增长。

从2001年至2011年，我国共成立15家保险经纪公司，2012年～2018年又成立12家，截止到2017年12月，我国共有27家央企控股的保险经纪公司。对2017年度营业收入排名前十五的保险经纪公司进行了股东背景分析，其中：央企背景5家，包括英大长安（国家电网）、昆仑（中石油）、华信（华电集团）、国电（国电集团）、大唐泰信（大唐集团）;多家大型股东背景1家，江泰经纪（中交建17%、中化9%、首钢9%、中煤8%）;保险公司背景1家，华泰经纪（中再52.5%、太平保险25%）;外资背景1家，达信经纪（独资）;其他均为民企背景。

分析这些保险经纪公司发现：股东型保险经纪公司的市场份额逐年上升，保费收入稳定增长，市场排名变化小，保险经纪市场的的现有格局形成，彼此呈现一种稳定的竞争与合作关系;没有强有力股东背景的保险经纪公司，市场份额呈降低趋势，部分保险经纪公司主体经营困难，未来财务和服务等发展前景都不乐观;拟设新成立的保险经纪公司大都依托了大型企业，比较集中在车险、建工险等股东企业的主业领域，擅长专业化经营。

三、股东资源型保险经纪公司发展探讨

1.发展背景

股东资源型保险经纪公司发展具有一定的时代背景，具体来说：

（1）保险经纪行业成立初期的政策环境

在我国，保险经纪行业还处于初级阶段，政府主要采取扶持的态度，鼓励国有资本进入，给以政策扶持，从一开始，保险经纪就依托股东力量，随着发展，股东的资源优势是保险经纪公司的比较优势，股东的发展需求是保险经纪公司的发展方向。

（2）保险经纪行业现有的发展水平

受保险经纪行业市场发展水平、保险经纪公司资本实力以及专业化水平的限制，保险经纪机构很难靠自身的能力在市场中生存，依赖股东、利用股东、与股东密切合作是目前的现状。

（3）企业的多元化经营和发展趋势

很多企业设立保险经纪公司的初衷是在金融板块布局，既能保护自身发展，又能统筹兼顾，转移风险，还能寻求新的发展机遇，占据新的市场份额。

（4）保险经纪行业现有市场格局的限制

已成立的保险经纪公司排挤潜在竞争对手，来维护现有利益分配格局。为了“破局”，部分保险经纪机构有意识地吸引有实力的企业和个人投资入股，通过增加股东业务，扩展市场份额。

2.对保险市场的作用

据统计，我国保险市场保费收入年增长率是30%～50%，而保险经纪创造的保费收入只占总保费的2.05%，远远低于欧美发达国家70%～80%的发展程度。我国《保险法》第一百二十三条规定：“保险经纪人是给予投保人的利益为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”保险经纪人代表客户利益，向客户负责，为客户提供专业咨询服务。但由于现实情况，需要为保险公司拓展业务，保险经纪人很难完全做到客观中立服务水平。所以，相对于高速发展的保险业，保险经纪业发展还需要继续深化。股东资源型保险经纪公司独立于保险公司，可以更好地为投保人推荐合适的方案，不仅满足企业风险管理的需要，也促进保险市场的深入发展。具体来看：一是拓展保险经纪公司的保险业务。保险经纪公司为被保险人提供保障和服务，需要树立良好的信誉，深层次多角度地挖掘潜在资源，为保险公司扩展业务。二是提高保险经纪人的核心竞争力。股东保险经纪业务是保险经纪公司赖以生存的基础，为了更好地服务股东，保险经纪公司也要提高产品质量、信誉、售后服务，在多元化的环境中发展，不断提升保险公司的创新能力和竞争力。

3.对母公司的风险管理优势

一是股东资源型保险经纪公司可以合理安排和评估股东的风险，提供专业建议。尤其是在工程、建筑、机械、石油化工、电力等行业，保险经纪人憑借专业技术，为股东制定专业的保险计划，帮助股东管理财务风险和安全风险。

二是股东资源型保险经纪公司基于母公司的利益选择保险产品，具有更好的议价能力。股东资源型保险经纪公司熟悉母公司的风险性质，可以采用基本费率法、限额返还法、追溯保费法等方法降低保险费率，为母公司提供高性价比、高质量的保险产品。

三是股东资源型保险经纪公司能够促进保险市场的深入发展，同时，又能为母公司优化风险管理，更好地被市场接受。比如长安保险经纪公司、华信保险经纪公司，端正了自身的利益定位，做好自身的保险服务角色，互相促进。

4.发展现状

在业务结构方面，从保费规模看，我国保险经纪公司2016年实现财险保费收入超过了全部保费收入的80%，这种财险独大的经纪业务结构让股东资源型保险经纪公司过度依靠股东资源，在外部环境有利于股东行业时，股东行业的发展会带动业务的提升，反之，业务就会受到很大的影响;同时，股东资源型保险经纪公司股东财险业务占比很高，而股东财险业务存在客观的容量上限，增长空间有限，已经制约了业务的增长速度。

在互联网业务方面，和其他两类保险经纪公司相比，股东资源型保险经纪公司不需要靠大力加强互联网自营平台建设或拓展与第三方网络平台的合作来支撑公司的经营发展，其在线下股东财险业务上的天然优势无形中限制了线上互联网业务的发展;同时，股东资源型保险经纪公司有稳定的股东经纪业务收入，在互联网业务的发展上缺乏危机意识、竞争意识、创新意识，导致互联网业务发展相对滞后。

近些年来，随着公众的保险意识增强，以及互联网技术的推广和应用，我国保险经纪行业发生了两大变化：以明亚经纪、永达理经纪为代表的寿险经纪公司迅速崛起;以途牛经纪为代表的互联网保险经纪公司，依托电商资源优势，也实现了保险业务收入的高速增长。

面对竞争愈发激烈的环境，一些股东资源型保险经纪公司迎难而上，主动转型。2017年，英大长安业务结构发生了重大变化，互联网业务占比达到41%，实现互联网业务与传统经济业务齐头并进。其中，在自营平台长安e家的建设方面，不断完善产品布局，同比增长84%;在合作平台方面，与第三方平台合作取得突破性增长。

总体来看，股东资源型保险经纪公司要保持市场领先地位，必须顺应行业发展趋势，取长补短，才能在竞争中保持长期健康发展态势。

5.市场化发展策略

股东资源型保险经纪公司市场化发展中，需要解决三个问题：一是市场发展诉求与公司体制不匹配的问题;二是市场化人才供需不平衡的问题;三是公司市场化布局中的时间问题。

未来，市场化保险业务拓展需要注意四个方面：一是紧密围绕股东的股权链和产业链，整合股东的所有资源，帮助股东拓展业务，占有市场份额;二是将投标业务常态化，实时捕捉和报告行业动态，加大信息化和专业化能力，强化核心竞争力和业务范畴，建立较高的品牌和口碑;三是积极开拓互联网业务，借助互联网平台，用高质低价的优质产品提高客户的感受和体验;四是积极探索新业务，扩大保险的受益群体，发展风险咨询、公估、海外项目、国际市场和再保市场，提高核心竞争力。

6.对外资开放政策的影响

继2018年4月27日银保监会放开外资保险经公司经营范围限制后，2019年，银保监进一步取消外国保险经纪公司在华经营保险经纪业务需满足30年经营年限、总资产不少于2亿美元的要求，保险经纪行业的市场准入门槛有望实现内外资一致化，目的是鼓励和引导后发优势显著的优质外资保险经纪公司进入中国市场，加深我国与国际先进同行的交流合作，深化市场分工与提升专业化经营水平。经纪公司的股东结构上，可以按照政策的红利引入外资，充分挖掘外资的股东资源优势，更好地借鉴国外保险经纪成熟的管理经验和先进的业务模式，也可以借助政策的导向更快地获批牌照。

四、股东资源型保险经纪公司實例分析

以能源、医养健康、文化传媒、互联网等四大行业为例，探讨新设保险经纪公司选择保险资源丰富的优质股东的可行性和必要性，为新设保险经纪公司探索企业实现发展初期快速盈利，资源共享的必经之路。

1.以大型能源企业为例

（1）保险经纪公司为重大安全生产项目及其事故提供的服务

以2018年10月20日山东龙郓煤业有限公司重大冲击地压事故为例，主营业务如何确保万无一失？企业在政策、标准、执行和监督方面均做到最优，仍然会有意外风险的发生，那么其中不可或缺的一环就是风险的转嫁，此环节凸显保险经纪人的“安全阀”作用。

其他风险管理根据风险损失频率及损失幅度建议客户分别采用不同的风险管理方法。

开展风险管理培训聘请行业专家，针对煤炭行业开展风险排查、风险预防等相关培训和研讨。

（2）保险经纪公司为企业带来的风险管控收益

保险经纪公司利用其在保险领域的专业知识，对能源企业风险点进行评估，定制专属保险方案，解决能源企业与保险公司间的信息不对称等问题，并且剔除原有不合理投保项目，实现投保项目合理化、保障范围最大化，通过保险经纪人在市场中充分的询价、议价，减少企业保费开支。

①大型综合能源集团实行保险集中采购会形成规模优势，增强与保险公司的议价能力，有利于公司整体降低保费支出，节约成本，合理索取赔款，获得专业索赔协助服务和保险延伸增值服务。

②大型综合能源集团通过统筹安排保险保障范围和标准，使集团全面控制资产风险，总部可直接了解企业安全管理、风险变化情况和赔案处理进程，有助于总部作出相应的风险防范措施。

③大型综合能源集团全面评估面临的风险，作出最有利于分散和转嫁风险的方案;在保单延续期间，制定部署防灾减损规划。

④大型综合能源集团通过投资保险经纪公司，增加了金融新领域板块，变支出为收益，符合公司的发展战略。

2.以医养大健康企业为例

（1）“保险+医养”势在必行

根据卫健委数据，截止到2018年底，我国60岁及以上年人口为2.49亿，65岁及以上人口为1.67亿人，分别占总人口的17.9%和11.9%。预计到2030年，，65岁及以上人口将达到3.71亿人，占总人口比重将上升到25.3%。全国人口年龄中位数也从1980年的22岁快速上升至2015年的37岁，预计2030年将升至43岁。然而以养老金支出为衡量的GDP占比仅有2.37%，远远低于国际水平。在政策扶持下，不少医疗机构和保险机构聚焦“保险+医养”的大健康布局，努力探索细分市场，大力发展长期保障型产品。对于保险机构来说，“保险+医养”不仅是保险业的外延，还符合市场需求，符合国家战略，符合国计民生。

（2）保险保障引入智慧医疗

随着人口老龄化的发展，以及大众保险意识的提示，养老保险的市场前景非常好。以浙江上市公司汉鼎宇佑为例，近年来在保险领域动作频频，通过控股跨境医疗平台汉鼎好医友，快速切入到智慧医疗领域，搭建国际会诊线上医疗服务、海外就医线下医疗服务、保险服务为一体的跨境医疗服务体系。汉鼎宇佑在收购并整合美国健康险公司及相关医疗保障体系后，组建了CCH健康险集团。CCH专注于加州地区的美国联邦医保优势计划十余年，主要市场范围均为65岁以上人口密度最高的地区，致力于针对老年人风险特征和需求特点，开发专属产品。CCH旗下的人工智能医保分析公司CareConnectors，会对医保用户的病史资料进行分析处理，帮助慢性病高危人群早发现、早干预突发情况，更好地管控风险。同时，汉鼎宇佑还与签约医疗机构达成合作，为参加保障计划的老年人提供上门巡诊、急救、诊疗服务，提供个性化健康管理方案。此外，汉鼎宇佑代理的慢病管理智能硬件产品，如智能肺功能仪、可穿戴心电监测仪、无创血气分析仪等医疗设备，可通过人工智能分析监测数据，帮助老年人做好健康管理。

（3）保险经纪公司发挥重要作用

医养健康产业通过保险经纪人制度，可以快速实现专属养老保险产品的研发、提供线上线下360度健康管理服务，在每一个环节实现风险保障全覆盖。一是医养保险产品研发。保险经纪人不受产寿险分业经营的限制，在产品研发方面有着巨大优势。目前保险市场上相对成熟的模式主要以养老地产为主，未来可以开发一些促进养老储备、补充养老金的产品，满足各个收入群体的个性化需求。二是社保商保相结合。解决因病致贫因病返贫的结构性问题，运用保险经纪公司在保险行业重点大数据分析能力，掌握了保险产品话语权，实现本地优势化模式，达成样板效应。三是减少医患纠纷。保险经纪人运用风险转嫁模式，医患矛盾产生的社会舆论风险，减轻医护人员就业压力，保证生命财产安全，进一步提升山东地区医疗服务品质。四是改善就医环境。通过保险经纪人聘请专家，打造安全医疗生态圈，整合监督管理指标，改善就医体验，开展医护人员培训，提升管理意识，提高服务水平。

3.以文化产业企业为例

（1）我国文化产业保险的发展

2010年4月8日，中央宣传部、财政部、文化部、中国人民银行、保监会等九部门联合发布的《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》指出，文化产业快速发展迫切需要金融业的大力支持。金融是现代经济的核心，在全面建设小康社会、加快现代化建设的进程中，金融引导资源配置，调节经济运行，服务经济社会。在现有工作基础上，各保险机构应根据文化企业的特点，积极开发适合文化企业需要的保险产品，并按照收益覆盖风险的原则合理确定保险费率。对于宣传文化部门重点扶持的文化企业和文化产业项目，应建立承保和理赔的便捷通道;对于信誉好、风险低的，可适当降低费率。加快培育和完善文化产业保险市场，提高保险在文化产业中的覆盖面和渗透度，有效分散文化产业的项目运作风险。积极培育和发展文化产业保险市场，进一步加强和完善保险服务，推动保险产品和服务创新。

2010年12月29日，保监会与文化部再次联合下发《关于保险业支持文化产业发展有關工作的通知》，在提高文化产业保险重视程度、创新开发文化产业保险产品、提升文化产业保险服务水平、发挥文化产业保险融资功能和建立保险支持文化产业发展的配套机制五方面做了顶层设计。按照《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》要求，保险机构要积极推进文化产业保险的创新发展，努力开发适合文化企业特点和文化产业需要的保险产品，逐步建立文化产业保险市场运行机制和制度。在现有传统财产保险业务的基础上，保监会和文化部将共同组织开发、分批确定文化产业保险险种，并推进有关试点工作，有重点地推动当前文化产业保险市场发展。这一政策对保险支持文化产业发展起到了一定的促进作用，尤其是确定了11个险种和3家保险公司作为首批文化产业保险试点。2014年8月10日，国务院出台的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》再次明确指出，要积极发展文化产业保险、物流保险，探索演艺、会展责任险等新兴保险业务，促进第三产业发展。

（2）保险经纪人在演艺行业发挥的价值

演艺行业的风险主要体现在财产损失、人身安全、关键演出人员缺席、侵权、自然灾害等方面。大众所熟知的演艺行业的风险由舞台装卸、演艺人员饮食交通等环节发生的风险事故。比如，2015年10月29日，在搭建“蔡依林PLAY世界巡回演唱会”（南宁站）舞台时，出现倒塌，造成1死13伤;2015年11月28日，北京航空航天大学音乐厅发生舞台倒塌，20多人受伤。

当前，我国文化产业和演艺行呈现业蓬勃发展之势，随着“一带一路”倡议的实施，国内外文化、演艺企业“走出去”“请进来”日益增多，保险是风险管理的不可或缺的一环。保险经纪人可以为演艺活动提供全套保险方案，包括从项目筹划评估、搭建舞台、演艺人员、观众、器材运输、活动意外取消、活动利润损失等一系列产品。

演艺行业风险点很多，单个保险公司很难覆盖所有风险，这就需要多家保险公司合作，但由于各家保险公司的竞争关系，很难深入合作。而保险经纪人采用统保方法，可以解决这个问题。统保的优势是：统一指导和运作保险，避免各单位期限不一、意识不一、投保不足和漏保等问题;统一投保，扩展责任范围、降低费率、减少免赔额、灵活付费方式、及时更加赔款等;简化投保、量身定做，有助于获得优质的保险和理赔服务，降低人力支出。保险经纪人利益团购，可以降低40%至60%的演出企业演出保费支出。保险经纪人发挥桥梁作用，将演艺企业和保险保障有机融为一体，让保险在真正意义上起到保驾护航的作用。

（3）保险经纪人在艺术品市场发挥的价值

2018年9月2日，有“巴西故宫”之称的巴西国家博物馆发生大火。熊熊烈火瞬间吞噬了这座拥有200年历史的前王室宫殿，超过2000万件馆藏数据、文物被火海淹没，仅有10%得以幸免;2019年4月15日晚，拥有800多年历史的巴黎圣母院遭遇火灾，一度失控的烈火吞噬了教堂的屋顶和标志性的塔尖。扼腕叹息的同时，更应令人警醒，文物艺术品领域应如何防范和应对风险？

瑞士巴塞尔国际艺术博览会联合瑞银集团发布的《2018全球艺术市场报告》指出，2017年国际社会上的艺术品市场总成交额为637亿美元，而中国艺术品市场在其中的占比为21%，规模不断拓展的中国艺术品市场正在成为全球艺术品市场的一块重要版图。业内人士推算，按照我国财产险的保险密度和保险深度，我国艺术品的保险费在60亿～100亿元之间，艺术品保险市场有巨大潜力。

如何缓解海内外缺乏配套防损服务链的题目，保险经纪人可以给出答案。保险经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，所以，保险经纪人毫无保留地为客户量身打造全流程全方位的风险管理建议和风险管理方案是保险经纪人的唯一使命和价值。保险经纪公司拥有市场上最专业的风险管理专家团队，对于高风险的业务，比如艺术品鉴别中降低艺术品潜伏风险，安保系统、气温控制、运输、估价等领域，都有丰富的保险知识。更为重要的是，这些专家可以在实践过程中建立并逐步完善文化产业风险管理评估体系，更好地满足艺术品市场所具备的专业性、复杂性和高风险性的风险需求。

4.以互联网企业为例

（1）互联网保险的发展现状

2019年11月15日，第六届世界互联网大会发布的《中国互联网发展报告2019》显示，截至2019年6月，中国网民规模为8.54亿人，互联网普及率达61.2%，网站数量518万个。

前瞻产业研究院发布的《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》数据显示，2012年～2016年，中国互联网保险保费收入呈上涨趋势，但增速放缓。2012年中国互联网保险保费收入仅仅达110.7亿元，并呈现逐年高速增长态势。2015年中国互联网保险保费收入已增长至2234亿元，同比增长160.1%。中小保险公司通过理财型保险抢占市场是蓬勃发展的推力之一。随着监管，保险回归保障本源，保险规模出现边际收缩。截止至2017年，中国互联网保险保费收入下降了20.1%，为1875.27亿元;签单件数124.91亿件，增长了102.60%。4家互联网保险公司保险业务收入共计92.47亿元。2013年，众安财险成立，作为全球首家互联网保险公司，发展速度很快。截止到2019年11月，众安保险服务逾4亿用户，承保70亿张保单，原保险保费收入超过128亿元，上半年综合成本率同比改善15.7%。分析认为，随着网民规模的扩大，用户的行为习惯已经发生转变，这些都需要通过互联网的方式触达。

（2）大的互联网巨头入手保险行业

在互联网保险的生产和销售方面，传统保险公司和互联网公司存有很大差异。以BATJ为例，互联网公司只提供销售平台，不参与产品设计。在BATJ四家公司中，腾讯、阿里和京东都拥有保险中介牌照。BATJ通过收购保险公司股权获得保险牌照，但不参与产品设计。BATJ旗下的保险中介一般为100%控股子公司，这些子公司为保险产品提供在线销售平台。

（3）保险经纪公司面临的挑战与机遇

①保险经纪公司面临的挑战。一是新的第三方互联网平台的出现，与保险经纪公司的部分业务构成竞争;二是互联网公司成立互联网保险公司，“互联网+保险”的形式成为保险经纪公司的新型竞争对手;三是传统保险公司借助互联网平台延伸业务范围在网上销售，与保险经纪公司形成竞争;四是传统保险公司向产业链上端延伸业务，避开中介，对保险经纪公司构成很大压力。

②保险经纪公司面临的机遇。“互联网+保险”的发展，进一步普及了保险知识，改变消費者对保险的态度，这也为保险经纪公司的发展创造了更好的市场环境;“互联网+保险”无法完全取代线下销售，这为保险经纪公司发展业务留有空间;人工智能技术的应用，会产生新的业态、新的风险，为保险经纪公司带来新的机遇。

五、研究结论和展望

第一，虽然中国保险经纪行业的理论和制度研究成果仍处于初级发展阶段，但其发展前景广阔，

第二，中国保险经纪行业是一个新兴行业，未来会有大好机会。

第三，新设保险经纪公司面临诸多挑战，发展初期，挖掘不同行业背景股东资源，占领市场，是当前新设保险经纪公司生存和发展的必经之路。

2020年是中国保险经纪行业在国内发展的第20个年头，面对内外部环境的机遇与挑战，中国保险经纪行业的发展仍需要保险经纪人的不懈努力。笔者希望通过对新设保险经纪公司战略定位的研究，为推动保险业在我国经济社会发展中发挥更好地作用探寻新路径，为实现我国由保险大国向保险强国过渡贡献自己的力量。

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