[摘 要]国家助学贷款是针对贫困大学生实施的一项扶助政策，以此帮助大学生顺利地完成学业。但是，从高校视角来看，在国家助学贷款实际运用的过程中，存在着一些弊端，这些弊端很容易引发信用风险。针对高校视角的国家助学贷款信用风险形成原因进行了探究与分析，并提出了高校视角的国家助学贷款信用风险控制的有效策略，希望有助于国家助学贷款的稳定运行。

[关键词]高校;国家助学贷款;信用风险;控制策略

[基金项目]2018年度江苏省学生资助管理中心立项，江苏省教育科学“十三五”规划学生资助专项课题“校园地国家助学贷款制度与生源地信用助学贷款制度的比较研究”（X-a/2018/17）

[作者简介]张理航（1981—），男，河南南阳人，理学硕士，金陵科技学院软件工程学院讲师，主要从事大学生思想政治教育研究。

[中圖分类号] G649.2;F832.4 [文献标识码] A[文章编号] 1674-9324（2020）45-00-02[收稿日期] 2020-05-11

一、高校视角的国家助学贷款信用风险形成原因

（一）缺乏失信惩治制度

现阶段，我国还没有针对贷款还款制定严格的约束机制。而在国外发达国家，可以通过缴纳的收入所得税得知家庭或者学生的收入水平，但是在我国很难准确地判断办理助学贷款的高校毕业生的收入能力，不管是通过税收部门，还是通过银行都无法确切地获知毕业生的收入水平。对于存在不良信用记录的毕业生，也尚未建立一个具有较强执行力的惩治制度，对于失信者来说，如果其失信可能也不会付出相应的代价，这也是致使国家助学贷款信用风险形成的一个主要原因。

（二）高校国家助学贷款的发放主体设计不够正确

现阶段，高校国家助学贷款都是我国政府部门按照相应的隶属关系，委托各省级高校国家助学贷款管理中心确定经办银行，而商业银行则是高校国家助学贷款的发放主体。在市场经济环境中，商业属于独立核算的经济实体，其在经营的目标都是经济利益最大化，在为贫困大学生办理国家助学贷款时，需要考虑资金营利性、流行性和安全性。而高校国家助学贷款是一个非常复杂的混合体，既涉及政府的相关政策、教育福利，又涉及金融机构的资金运用。国家助学贷款并不需要任何的抵押物，是一种信用贷款方式。国家助学贷款一个明显特点就是政策性，因此，更加注重社会效益。显然将高校国家助学贷款的发放主体设计为商业银行是不够正确的。

（三）缺乏合理的风险偿还机制

在国家助学贷款中对有关信用风险补偿机制方面的问题做出了明确规定：按照国家助学贷款本年度贷款额的一定比例由高校和我国财政部门共同承担，双方各承担一半作为经办银行的专项补偿资金[1]。实质上，就是当经办银行出现国家助学贷款坏账造成损失时，由我国财政部门和高校共同给予经办银行的经济补偿。国家助学贷款是为了帮助那些经济困难的大学生更顺利地完成学业而制定的一项福利政策，政府有责任为那些毕业后收入水平难以按期偿还贷款的毕业生承担风险。而高校是国家助学贷款的推行者，是贫困大学生和经办银行之间联系的纽带，如果让高校承担一部分风险，那么高校很可能会为了保证自身的利益，而不积极给贫困大学生争取国家助学贷款。并且在为大学生争取国家助学贷款时，也会倾向于选择那些具有较高未来按期还款期望值的大学生，以此来规避经济损害。这样一来，很可能会致使国家助学贷款失去真正的意义。

二、高校视角的国家助学贷款信用风险控制的有效策略

（一）构建大学生个人信用体系，降低信用风险

首先，我国政府相关部门应该通过相关法律法规信用机构需要的个人信用资料，高校、金融机构、税务部门以及大学生个人等均有义务提供，并且需要保证资料的真实性。对于拒不提供或者提供资料不真实的部门或者个人应该做出相应的处罚。

其次，对于未能够按期偿还贷款的毕业生，应该将其列入信用黑名单，并在网络中持续曝光其失信的行为，直到其如数还款为止。一旦毕业生失信，那么在若干年内都不能够再享受银行贷款。对于失信的毕业生，银行可以直接从失信者的个人账户内直接将贷款本息扣除，也可以直接扣押、查封失信者与贷款本息价值相等的资产，以此将贷款本息和罚金追回。

最后，建立大学生个人信用档案，档案信息内容主要包括：姓名、现住址、身份证、联系电话、紧急联络人、家庭情况、就读高校、助学贷款金额、工作单位、社会保险等。大学生的个人信用档案通常都是由高校负责统一管理。

（二）为大学生创造就业机会，提高大学生的还款能力

大学生能否按期如数的还款大体取决于两个因素，一个是大学生自身的还款意愿，另一个是大学生的还款能力。高校视角下，若想有效的控制国家助学贷款信用风险，就必须为大学生创造更多的就业机会，以此提高大学生的还款能力。首先，高校应该注重加强对当前教学的改革和专业的设置，对申请国家助学贷款大学生的日常学习、生活表现进行严密的观察，并注重加强对大学生综合素质的培养，强化大学生自觉还款的意识。并帮助大学生顺利完成学业，提高大学生自身的竞争力。其次，密切关注获得国家助学贷款大学生的就业情况和职业发展。并对即将毕业的大学生实施就业指导，可以与相关企业联合专门举办一场专门面向国家助学贷款大学生的招聘会。再次，利用先进的现代化通信联络方式对贷款大学生进行持续的跟踪，为离校但是未参加工作的贷款大学生提供就业服务，增加贷款大学生的就业机会。最后，对于符合条件的贷款毕业生，可以为其提供就业补助和创业补助，以此切实提高贷款大学生的收入。另外，鼓励贷款大学生毕业后积极地参与三支一扶或者到条件艰苦的边远地区的基层单位参加工作，还可以鼓励大学生应征义务兵役、直招士官等，这些都是国家针对贷款大学生实施的贷款代偿的活动政策。

（三）实施多元化的还款方式

从高校视角来看，若想有效地控制国家助学贷款信用风险，就必须针对贷款大学生在还款时遇到的各种问题进行分析，并科学的、合理的实施多元化还款方式，对还款手续和流程进行简化。首先，在开展国家助学贷款的高校安装POS机，以此方便大学生随时还款[2]。其次，我国也可以借鉴国外的成功经验和做法，贷款大学生不仅可以按照贷款合同中规定的方式和还款计划进行还款，同时还可以结合贷款大学生的实际情况，为大学生制定符合其需求的个性化还款方式。例如：延期还款的方式、渐增的还款方式、按收入比例还款等。最后，根据贷款大学生毕业后的实际就业情况适当地放宽还款方式。例如：针对尚未就业或者收入较低的贷款大学生，可以适当地为其提供延长期限还款的服务，也可以为贷款大学生提供前几个月少还的还款方式。只要贷款大学生的还款表现积极，就不记录不良信用。实施多元化的还款方式，不仅可以有效地缓解贷款大学生的还款压力，同时还可以降低国家助学贷款信用风险发生的概率。

（四）注重加強对激励机制的完善

高校视角下控制国家助学贷款信用风险的过程中，不单单要构建约束机制，同时还应该注重加强对激励机制的完善，激励机制和约束机制同样重要。首先，我国在构建激励机制的过程中，可以借鉴国外发达国家的经验，对在高校学习期间表现良好，学业成绩优秀的贷款学生，可以适当地给予其一定的奖励，可以将有偿的国家助学贷款转变为无偿的助学金，以此激励大学生更加勤奋、努力的完成自己的学业[3]。其次，针对提前还款的贷款大学生可以适当地给予其一定的优惠。例如：针对在大学生毕业当年8月末前就还款的大学生可以为其提供最大的优惠政策。对于在三年宽限期内提前还款的贷款大学生则可以为其提供二级优惠政策。对于严格按照贷款合同按期还款的贷款大学生提供三级优惠政策。最后，如果贷款大学生本人或者其生活的家庭在当年得了严重疾病或者发生重大自然灾害，致使个人或者家庭陷入经济窘境的贫困贷款大学生，可以为其提供国家助学贷款还款救助政策，切实的帮助这部分贷款大学生度过这一难过，解决贷款大学生经济困难的问题。

三、结语

综上所述，国家助学贷款的设立实质上为了帮助贫困大学生更加顺利地完成学业，为其提供接受高等教育的平等、公平机会。但是，从目前国家助学贷款运行与发展的实际情况来看，其中存在着很多因素容易引发信用风险。为了避免出现坏账损失，一定要在高校视角下加强对国家助学贷款信用风险的控制，最大限度地降低的信用风险发生的概率，切实的发挥国家助学贷款的重要作用。

参考文献

[1]刘小荧.商业银行国家助学贷款风险评估及控制研究[D].武汉：湖北工业大学，2019.

[2]周慧.基于博弈论的国家助学贷款风险控制对策研究[J].江苏高教，2016（5）：47-50.

[3]舒莹莹.国家助学贷款信用保险的风险控制研究[D].蚌埠：安徽财经大学，2015.

On the Credit Risk Control Strategy of National Student Loan from the Perspective

of Colleges and Universities

ZHANG Li-hang

（Software Engineering Institute， Jinling Institute of Technology， Nanjing， Jiangsu 210009， China）

Abstract： The national student loan is a supporting policy for poor college students， so as to help them finish their studies smoothly. However， from the perspective of colleges and universities， there are some drawbacks in the practical application of national student loans， which are easy to cause credit risk. The author explores and analyzes the reasons for the formation of national student loan credit risk from the perspective of colleges and universities， and puts forward effective strategies for the control of national student loan credit risk from the perspective of colleges and universities， hoping to contribute to the stable operation of national student loans.

Key words： colleges and universities; national student loans; credit risks; control strategy