宗楠

摘  要：近几年信息技术和网络的发展不断地与社会经济相结合，“互联网+”模式已经成为社会经济的常态，加之市场经济的不断深化，互联网金融蓬勃兴起。互联网金融的发展对于实体经济的发展以及经济市场化趋势具有很重要的积极作用，但是在消费者权益保护方面存在的问题也是不容忽视的。因此，互联网金融要想取得更加长足的发展，构建安全合理的消费者权益保护机制至关重要。该文通过对互联网金融相关概念和发展现状分析的基础上，探讨当前互联网金融中侵害消费者权益的现状，针对存在的问题提出如何构建互联网金融消费者权益保护机制。

关键词：互联网金融  消费者权益保护  机制  构建

中图分类号：D92           文獻标识码：A 文章编号：1672-3791（2019）07（a）-0009-03

Research on the Construction of Internet Financial Consumer Rights Protection Mechanism

ZONG  Nan

（Changchun Finance College， Changchun， Jilin Province， 130022 China）

Abstract： In recent years， the development of information technology and network has been continuously combined with the social economy. The "Internet+" model has become the normal state of the social economy， coupled with the continuous deepening of the market economy， Internet finance has flourished. The development of Internet finance has an important positive effect on the development of the real economy and the trend of economic marketization， but the problems in the protection of consumer rights cannot be ignored. Therefore， if Internet finance wants to achieve further development， it is essential to build a safe and reasonable consumer rights protection mechanism. Based on the analysis of the related concepts and development status of Internet finance， this article discusses the current status of infringement of consumer rights and interests in Internet finance， and proposes how to construct a consumer rights protection mechanism for Internet finance in view of the existing problems.

Key Words： Internet finance; Consumer rights protection; Mechanism; Construction

随着互联网信息化技术日新月异的发展，传统行业与互联网的结合不断深化，不断形成“互联网+”模式，促进传统行业的转型和创新发展。当今世界金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，传统金融行业借助互联网的便捷性和广泛性，逐渐将其业务与网络相结合，促使我国金融业进入到互联网金融阶段。当前，我国互联网金融已经有了一定的发展，出现第三方支付，互联网金融理财产品等各类型的互联网金融形式。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。诚然，互联网金融正在不断地改变着我们的消费习惯，逐渐完善我国金融体系，但其中日益凸显的问题我们同样不能忽视，侵害消费者权益的现象尤其给我们敲响了警钟，不断提醒我们应该构建和完善金融监管体制以保障消费者的权益。

1  互联网金融概述

互联网金融，简单来说就是借助计算机、平板电脑、手机等移动终端和平台，利用互联网技术创新传统的金融行业，催生出的新型金融模式。当然，并非是将互联网和金融的简单相加，更重要的是交易支付、资金融通等资本层面的结合，并在结合过程中不断创新发展，完善金融行业，促进经济发展。互联网金融平台在管理方面较弱，风险的控制能力也相对不足，也缺乏必要的行业规范和法律监管，要想综合性解决这些存在的问题，最重要的就是建立健全的消费者权益保护机制，将互联网金融置于规范的机制中，实现消费者出现金融问题后有一套完整的问题解决机制，切实保护消费者的合法权益。

2  互联网金融消费者权益保护机制的构建

2.1 互联网金融消费者权益保护存在的问题

（1）众所周知，金融是一个相对复杂的经济概念，金融产品本身具备很强的专业性，普通消费者投资金融产品需要具备一定的专业知识才能进行正确的判断，避免投资风险。哪怕稍微了解金融投资的人也都知道，金融存在非常大的多变性，金融消费者在购买产品时了解的仅仅一些基本要素，其中所投入的资金去向，存在的风险完全受到市场变化的影响，甚至是幕后操盘手的操控，存在非常大的不确定因素。互联网金融既具有金融产品的专业性和复杂多变性，又加之消费者更加匮乏的互联网知识，这中间存在的风险可以说是双倍的。

（2）当前互联网时代，隐私保护问题和网络安全问题已经成为全世界普遍关注的重点。在互联网，每个消费者在选择和购买金融产品的过程中，很大程度上是无偿地将自己的个人信息透露给经营者或者金融机构。但是，互联网金融机构对于消费者的个人信息保护不甚重视，没有构建一套完成的信息保护机制，甚至有些不是很正规的互联网金融机构将消费者的个人信息出卖，给消费者带来权益侵害。是“线上”交易，交易双方并不见面，因此在合法身份验证方面就存在一定的安全风险。

（3）互联网法律的制定和实施方面还处于初级阶段，对很多问题很难用现有法律界定。因此，无论是法律的制定，还是实施，关于互联网金融行业的法律还不够完善，尤其是部分企业和网贷企业在互联网的隐蔽下出现很多欺骗消费者的情况，企业破产、违约、分立、合并等时，经营者若有“跑路”等不诚信行为，消费者难以承受。而且出现这种侵害消费者权益的问题时，没有相关的专门法律进行保护，即便是出现小的争议问题，法律方便也很难界定。

2.2 互联网金融消费者权益保护机制的构建

我国当前对于互联网的监管正处于不断完善的阶段，互联网金融的监管存在一定的“真空地带”，互联网金融消费者的权益保护机制不够完善、法律层面不健全、信息安全方面存在漏洞、主体责任不明确造成的消费者维权无门等，这些问题都严重的阻碍消费者权益。因此，只有不断完善立法执法，建立安全的信息處理平台，提高消费者的金融知，完善对互联网金融的监管，才能确保消费者权益保护机制的构建。

2.2.1 完善立法执法，从法律层面保护消费者权益

法律是保障人民权益的最有力武器，互联网金融作为新型的金融模式，目前无论是在立法层面，还是法律的适用层面都还不够完善，缺乏有针对性的专门法律。因此，国家应该尽快制定相应的互联网金融消费者权益保护法律法规和政策文件，对互联网金融中权利义务双方做出明确的界定，让消费者在遇到侵权问题时能够找到解决的法律依据。同时也应该出台互联网金融的行业规范，规范金融市场的各种行为，细化管理指责，促进互联网金融的有序健康发展。

2.2.2 保护个人信息，促进互联网金融信息公开化、透明化

互联网金融对于消费者个人信息的获取、处理和保护方面存在漏洞，这与互联网信息保护技术层面有一定的关系，但更多的还是互联网金融对于消费者个人信息保护不够重视，存在买卖信息的行为，这是法律应该严厉打击的。当然大多合法的互联网金融机构还是注重消费者的个人信息保护问题的，但整体来看在这一方面目前还没有建立完善的保护机制，亟待解决。针对这种情况，应该建立互联网金融信息披露机制，确保发布的信息公开透明，保证消费者的知情权。

2.2.3 加强监管体制，促进互联网金融健康发展

互联网金融是新兴行业，国家还没有形成完善的监管体制。互联网金融给金融行业的监管提出了难题，针对于现有金融监管体系对互联网金融的不适用性和滞后性，可以从国家层面设立专门的综合性互联网金融监管机构，负责对互联网金融市场进行日常监督和管理。出台部门规章，设定互联网金融市场的市场准入制度，严格规范互联网金融服务运营商的登记备案和审查制度，从源头上排除不合格的互联网金融服务，保护消费者合法权益。

2.2.4 普及金融知识，提高消费者安全风险意识

互联网金融消费者的权益受到侵犯在很大程度上是消费者自身缺乏相关的金融知识，无法做到正确合理的判断。金融行业定期可以组织消费者金融知识培训讲座，提升互联网金融消费者的风险防范意识和维权意识。

互联网金融的发展已经成为经济发展的趋势，但是，我国互联网金融处于初始发展阶段，行业发展很多方面还不够完善，尤其是消费者权益保护方面缺乏完善的机制。当然，这不仅需要健全立法执法，构建监管体制，完善信息保护机制，更需要行业自身以及消费者的自我完善提高，如此才能不断促进互联网金融行业的健康有序发展。

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