黄园

摘 要：市场经济的快速发展，使我国很多小型企业也获得了比较好的发展机遇，越来越多的优质小企业涌现而出，这也使小企业成为了我国社会主义经济重要成员之一。但不可忽视的是，小企业由于自身因素、政府政策因素、市场环境因素等多方面的影响和干预，在寻求金融服务时会面临多种困境。虽然，政府部门和商业银行为小型企业金融业务提供了一些便利条件，但依旧无法彻底解决小企业融资难的问题，这就需要商业银行积极探索出新的途径，尽快解决小企业在金融业务方面遇到的困境，从而在扶持小型企业发展的同时，也让商业银行有比较好的经济收益，实现合作双赢。本文简要对小企业融资难的主要因素进行了分析，探究了几点商业银行推动小企业金融业务发展水平的策略。

关键词：商业银行;小企业;融资需求;金融业务

小企业获得金融业务的渠道比较少，商业银行是我国小型企业开展金融业务的重要“生命线”，也是小型企业解决融资问题的重要渠道，可以说对于推动区域经济发展，促进小型企业增长，巩固小企业在社会经济中的重要地位，商业银行责无旁贷，任重而道远。虽然，小企业在商业银行金融业务中并不占据优势地位，商业银行也普遍对其提供金融服务“不感冒”，但在新时期发展背景下，商业银行必须转变这一旧思想，为了帮扶小型企业健康发展，使其更好的为市场经济发展做贡献，就需要商业银行不断拓宽对小企业金融业务的覆盖面。因此，商业银行如何做好小企业金融业务，已经成为金融市场重点研究内容。

一、小企业融资难的主要因素

对于小型企业来说，资金问题一直是困扰企业发展的重要因素。而小型企业无法通过证券、债券等方式获得融资，通过内源性融资来解决企业经营发展中遇到的全部资金缺口又不够现实，再加上自身产能和营销能力有限，使得小型企业始终摆脱不了经营资金短缺问题。因此，小型企业大多采取向商业银行寻求金融服务，以期通过获得商业银行发放的商业贷款来解决融资问题。但小型企业融资难是阻碍小企业发展的重要因素，小企业融资难的原因主要体现在以下几个方面：

首先，政府政策与法律带来的阻碍因素。一直以来政府部门为了快速提高区域经济发展水平，通常会着重对大型企业或者部分发展比较好的中型企业优先提供金融服务，或者出台相应的惠利政策，而对部分小型企业却存在金融业务支持力度不足等问题，这样便会加剧小企业在融资业务中出现不规范、不合理等情况。由于上游政府部门对小企业的金融业务不够重视，直接映射到商业银行身上，导致下游商业银行并未有积极的态度对小企业提供金融业务。此外，我国金融领域相关法律法规有待健全，这样便导致市场对相关金融业务缺少积极有效的监督，这样也给小企业融资带来较大难度。

其次，银行金融机构带来的因素。从整体上来看，我国很多商业银行都缺少针对小企业的金融服务机制，尤其当前金融市场中商业银行扮演的角色越来越重要，已经成为了金融市场核心成员，各大商业银行也在面临着同行业带来的巨大竞争压力。因此，商业银行为了生存、获利，也在不断增强自身金融业务风险防控能力，避免由于商业借贷行为不合理而给银行带来较大经济损失。银行为了降低融资风险，会对小企业进行全面而细致的审查，尤其是小企业的财务管理状况、企业经营状况等方面会有比较严格的审查。但需要注意的是，银行这种行为本身并不存在不妥之处，但商业银行在金融业务产品创新、信用评级等方面存在诸多不先进的问题，这样便加剧了小企业寻求金融服务的困难度。

第三，小企业自身带来的因素。客观的来讲，小企业融资难很大一部分原因是由于小企業自身诸多负面因素而造成的，这也是小企业在当前金融市场中难以获得商业银行金融服务的主要因素。小企业管理制度不够完善、财务信息披露度不够高、企业大多为投资者或者创办者独自管理、企业信用和企业老板个人信用不过关等问题比较突出，而且小企业在市场竞争力普遍偏弱，非常容易出现倒闭、破产等情况，这样就会给商业银行的金融借贷服务带来极高风险，一旦小企业倒闭就直接意味着偿还商业银行商业贷款的能力几乎为零，因此很多商业银行不愿意主动为小企业提供金融服务，这一现象尤其在我国经济条件较差的区域表现的尤为明显。虽然小企业可以采取抵押贷款的方式获得商业贷款，但是由于小企业自身并不具备较多有价值的固定资产，这使得抵押贷款的成功率也比较低[1]。

二、商业银行推动小企业金融业务发展水平的策略分析

（一）全面提升对小企业金融业务的支持力度

商业银行强化面向小企业金融业务力度，既是市场环境发展、政府部门政策等方面提出的要求，同时，也是商业银行提升自身行业竞争力的主要措施，对于商业银行来说具有比较突出的实际价值。因此商业银行要想真正提高对小企业金融业务的发展水平，需要对其有比较高的重视度，要转变传统只面向大型企业或者个别实力较强中型企业进行金融服务的旧思想，要牢牢抓住小企业金融业务领域的资源和效益，积极拓宽商业银行对小企业的金融业务覆盖面。

商业银行可以对小企业提供相应的数据信息，比如小企业同领域类型大中型企业发展动态信息，或者行业未来发展趋势。小企业由于信息资源收集能力有限，很难获得大量有价值的市场信息，而商业银行则不同，它长期与各类企业打交道，因此信息收集量比较大，信息价值比较高，这对于小企业经营发展和企业管理来说是宝贵的资源和财富。商业银行还可以针对小企业的金融业务需求，不断提升金融机构的数量，提高区域内商业银行的密度，创建专门服务于小企业金融业务的窗口，增加商业银行与小企业之间的金融活动交流次数[2]。

商业银行需要对小企业金融业务产品和服务模式进行不断创新和优化，尤其要做好针对小企业金融产品的创新工作。比如很多小企业所处行业不同，其每年的效益高峰期也不同，很多小企业存在比较明显的“淡旺季”之分，在旺季资金需求量比较大，而淡季则需求量偏少，同理其还款能力也在全年不同时段存在较大差异性。因此商业银行为了给小企业金融业务带来更高的便利性，可以根据不同类型小企业在每年不同阶段还款能力差异性，制定相应的还款时间和还款方式，从而缓解小企业在偿还商业贷款时的压力，避免出现逾期还款或者恶意拖欠还款的情况。

商业银行为了推动小企业金融服务活动顺利进行，提高商业银行金融人员对小企业提供金融服务的积极性，可以采取激励奖励政策。比如对每个季度或者每年完成对优质小企业提供金融信贷服务的金融工作人员，可以适当进行奖励，奖励激励力度要稍高于大中型企业金融业务的激励奖励标准。由于大中型企业普遍信用比较好，金融工作人员承担的风险也相对较低，也更愿意将金融业务重心放在此处。这样做主要是为了鼓励其对小企业提供金融信贷服务的积极性，商业银行可以在内部全面采取这种措施进行刺激。

另外，商业银行还需要针对区域内小企业建立数据库，并且每季度完成一次数据更新，及时补录新进小企业，去除“关门”的小企业资料，这样可以使商业银行的金融业务更具针对性和有效性。而且商业银行还应当采取多种方式完成对小企业金融产品的宣传和推广，让小企业了解商业银行在金融服务中发生的积极改变，从而巩固小企业向商业银行寻求金融借贷服务的兴趣。

（二）加强对小企业金融业务的风险防控，做好金融队伍培养工作

商业银行在对小企业提供金融服务时，需要对小企业进行全面的审核调查，从小企业内部管理水平、小企业所处行业发展前景、小企业市场竞争能力、小企业信用等级等方面进行全面审核，防止在对资质不良小企业提供金融服务后出现“坏账”问题，从而降低商业银行的积极性。商业银行需要秉承“优中选优”的基本原则，最好优先对有发展前景、有市场竞争能力、社会口碑和社会信誉比较好的小企业提供金融服务。要对小企业进行全面的信用评估，而且还需要在提供金融服务后，对小企业的经营情况进行不定期监管，防止小企业出现经营困难问题，但商业银行却不知情的情况发生，这样可以让商业银行及时做出金融借贷服务的退出决定。这样一方面可以解决小企业融资问题，更主要的是可以巩固商业银行在这方面发展的信心，使商业银行能够免受金融资产损失。针对当前金融市场变化速度比较快，商业银行工作内容逐渐向小企业金融业务方面进行延伸的现实情况，商业银行应当抓紧做好金融人才队伍的培训工作，不断提高金融工作人员的风险识别意识，金融产品创新能力等方面素养，保持金融产品始终可以保持足够的先进性和针对性[3]。

从客观的角度来说，商业银行对小型企业提供金融业务支持，不仅拓宽了小型企业融资渠道，最大限度解决了小型企业在经营生产中的资金问题，同时也让商业银行有了更多的发展机遇，真正将小企业融资风险转化为了金融效益，提高了商業银行经济效益，这一现实问题也是商业银行管理者需要辩证看待的主要内容。商业银行必须要创新金融服务思想，配合政府部门相关政策文件，不断从创建小企业金融业务机构、创新小企业金融业务产品、全面提升对小企业金融业务的支持力度、做好商业银行金融工作队伍培养工作等方面来推进小企业金融业务的可持续发展，从而比较好的降低小企业融资难度。

参考文献

[1] 刘修睿.论商业银行如何推动小企业金融业务发展[J].中国集体经济，2018（29）：95-96.

[2] 王猛.我国商业银行中小企业贷款业务营销对策研究[J].中国中小企业，2020（02）：187-188.

[3] 刘璐璐.城市商业银行对中小企业的金融服务研究[J].财经界，2020（28）：24-25.