刘栓

【摘 要】商业银行的发展十分迅速，并且在各个领域呈现出了更加蓬勃的态势，农业基础建设、生产、科研都需要大量的资金投入，商业银行在此过程中扮演了重要的角色。在乡村振兴战略的大背景下，商业银行大幅度提高涉农贷款放贷率，支持国家解决三农问题，促进农村各项事业长期向好发展。同时商业银行应当增强涉农贷款风险管理研究的力度，降低不良贷款发生率。在本文中将主要以相关制度研究者的身份来进行管理策略探索活动。

【关键词】商业银行;涉农贷款;风险管理;有效策略

农业正处于由传统农业向现代农业转型的关键阶段，农民的生产方式和生活方式也发生了巨大的改变，作为有农村生活的大学生对此有深刻的感受。农民对于金融服务有着旺盛的需求，银行贷款仍然是其主要的资金来源，但是农村的金融服务体系却不够完善，贷款需求没有得到很好的满足，涉农贷款面临着自然风险和市场风险等多重风险，并且缺乏抵押和担保。同时征信系统不完善，资金用途缺乏有效监督，在某种程度上会提高贷款不良率。商业银行需要针对这些问题进行更加高效的涉农贷款风险管理研究活动。针对以上内容进行研究就显得尤为重要。

一、积极呼应政府的精准扶贫政策，加强贷后管理工作

政府的政策导向会对于商业银行涉农贷款的管理活動产生重要的影响，现阶段农村的金融市场竞争机制不够完善，信息不对称等情况十分突出。政府的政策调节就显得尤为重要，现阶段农业信贷补贴的现象依旧存在，商业银行需要配合并响应政府的政策。按照各地的实际情况出台促进银行对贫困户的贷款的发放以及利息补贴风险补偿策略。商业银行应根据国家精准扶贫的政策来对于农业合作经济组织、农村工商业主，以及普通农户进行贷款发放和管理工作。对于风险管控小组进行更加专业化的培训，面向全市贫困户进行信用评级授信活动，本着公平公开公正和透明的原则在每个村内开展民主评议，确定信用等级，然后确定各级的信用贷款额度以及还款期限，提高信息的透明度，并且还需要加强监督工作，控制借贷农户的贷前、贷中和贷后行为。商业银行响应政府精准扶贫的政策，利用相应的方法来有效的节约人工成本，可以提高利润率。同时要对于贷款进行跟踪和督查，保障其用途，依托各级部门定期开展的扶贫考察工作来进行贷款发放工作，从而提高商业银行涉农贷款风险管理的水平。

二、合理运用控转盘收多种方式，灵活处理不良贷款

商业银行有一些不良贷款急需处理，这些贷款有一部分是涉农贷款。商业银行要在严格控制贷款新增的前提下化解已有的不良贷款，可以考虑以控转盘数的方式来进行相关的工作，控制新增贷款的同时加大对于利息的清收力度。对于客户由于经营能力下降而导致利息支付困难时，要安排专人进行利息的催收工作，进而减少新的利息逾期90天以上的不良贷款。同时商业银行还要转移存量，化解不良贷款，对于符合贷款条件的用户采取续贷的方式及时的办理贷款，还可以采用贷款重组的方式来进行化解，对于能够付清结欠利息同时可以提供合法有效担保的借贷客户，可以用重组的方式来化解不良贷款。商业银行还可以放水盘活，借款客户如果有可预见的能够覆盖存量贷款和新增贷款本息的收入，可以提供有效担保，经审批同意可以采取盘活的方式来进行化解。对于清收方式也可以进行创新，依托现金清收、司法追索、以资抵债、委托清收这4种方式来合理处置不良贷款，同时还应创新清收的方法，根据不同贷款的类型，分别采取打包清收、代位清收、承包清收以及招标清收等多种方式，从而加强涉农贷款风险管理的水平，提高不良贷款处置效率。

三、加强不良贷款管理和考核力度，提高风险管控能力

商业银行应针对不良贷款的情况进一步优化管理细则，并加强对于不良贷款的日常管理活动。为了提高涉农贷款风险管理者的工作积极性，可以将对不良贷款的监管拒收计入员工的绩效考核中去，明确不良贷款转入转出的业务流程。对于贷款形态从正常转为不良的要进行贷前调查，评级授信，贷后管理等各环节分析活动，分析其产生的客观因素和主要因素，进而制定有针对性的清收处置方案。在不良贷款转为正常申请时，应针对借贷人的基本情况，经营状况以及所抵押物的价值来进行前景预测和管理措施优化活动，并且要使其提供书面证明和经营管理方案。商业银行可以进一步开展不良贷款管理备忘录建设活动，书写工作日志、专业报告和会议记录，以更加灵活的形式来切实解决具体的问题。通过加强日常管理和考核，相信可以进一步提高商业银行的风险管理能力。

四、完善农村贷款抵押方式，保障商业银行涉农贷款管理活动

国家在2014年专门发布文件指出：应尝试允许承包土地的经营权作为抵押进行贷款。用活农民的两权，也就是人们常说的承包土地的经营权以及农村住房的财产权。商业银行应当加强农村贷款抵押方式的研究工作，和当地政府部门积极合作，提高农户的土地、宅基地等资源的利用率，达到盘活的目的。采用贷款抵押的方式，可以降低商业银行的涉农贷款风险。这需要当地政府和各级部门完善农村土地承包经营抵押方式，开展确权颁证工作，完善相应的法律法规，确保农户的住房抵押权得到实现，便于农民进行融资。商业银行可以积极准备，做好两权价值评估和确定抵押贷款金额准备工作，创新相应的金融产品，积极推进相应的抵押贷款业务，从而提高涉农贷款风险管理的效率。

结束语

总而言之，商业银行涉农贷款的风险管理研究工作取得了积极的进展。商业银行通过完善客户信用评级体系，加强涉农贷款资金用途监督力度，以及开展责任追究活动等诸多方式来提高涉农贷款的管理效率和管理水平。为农业发展和农村建设提供了源源不断的资金保障和支持。在接下来的实践研究的过程中，需要加强人才队伍建设工作，提高人才资源的储备效率，建立由农户合作社、农村工商业企业、商业银行、国资银行在内的协商体系，在政府政策的指导下来开展金融活动。商业银行需要进一步提高自身的主动性，根据法律法规和自身的实际情况来进行涉农贷款风险管理工作。

参考文献：

[1]施力琴L县农村商业银行信贷风险管理研究[D].河南大学，2014.

[2]刘光莹洪都农商行信贷风险管理研究[D].南昌大学，2012.

[3]樊子彬.农业政策性银行涉农贷款风险管理研究[D].安徽大学，2013.