王硕 徐洪灿

摘要：随着“蚂蚁花呗”等互联网消费信贷产品的出现，大学生作为接受新事物能力较强的群体，并且其消费欲望十分强烈，“蚂蚁花呗”逐渐被大学生接受并使用，在改变其消费结构的同时，也改变了大学生的消费观念。

论文以“仙林大学城”地区本科大学生作为样本抽取对象，根据调查数据分析和总结了大学生对于“蚂蚁花呗”的认知水平、使用情况、使用原因以及消费的影响等，并根据调查问卷的结果，采用AISAS消费者行为模型进行分析，得到大学生使用“蚂蚁花呗”消费的影响因素。在此基础上对于“蚂蚁花呗”对消费观念的改变进行分析，并结合市场数据综合评定“蚂蚁花呗”对大学生消费影响的利与弊，以此提出“蚂蚁花呗”的发展意见以及大学生应当树立怎样的价值观，以期帮助大学生树立正确的消费观。

关键词：“蚂蚁花呗” 大学生 消费观 利与弊

一、问卷设计及发放回收

（一）问卷设计

本问卷采用匿名调查问卷形式，由以下部分组成：答卷人的基本情况，即答卷人的年龄、性别、所处年级、生活费情况;对于“蚂蚁花呗”的认知情况以及了解渠道的调查;“蚂蚁花呗”使用情况的调查;对消费结构影响的调查;还款情况及是否使用其他类似互联网信贷消费产品的调查;对“蚂蚁花呗”的建议的调查。

（二）问卷的发放回收

问卷通过线上及线下的模式分别进行发放与回收，本文的问卷调查是在大学生自愿的情况下进行的，线上调查问卷发放了1000份，回收有效问卷931份，线下调查问卷发放了1000份，回收有效问卷942份，共发放调查问卷2000份，问卷有效率为93.65%。此次问卷调查的抽样样本具有一定的合理性、客观性和可用性，样本的选取对调查结果的数据整理分析具有十分重要的意义。

二、问卷分析

（一）调查对象基本情况及对“蚂蚁花呗”认知情况

1.大学生生活费基本状况。根据调查结果显示，在所有的调查对象中，生活费在500～1000元的学生占的比重最小，为2.19%;生活费在1000～1500元的学生占22.85%;生活费在1500～2000元的学生占的比重最大，为51.09%;生活费在2000～2500元的学生占19.22%，生活费在2500元以上的学生占4.64%。

2.不同性别大学生对“蚂蚁花呗”了解情况。调查数据显示，调查对象中，男女比例基本接近，且对其了解程度都大于90%，由此看来性别并不会影响“蚂蚁花呗”的了解状况。

3.不同年纪大学生对“蚂蚁花呗”了解情况。调查数据显示，调查对象中，不同年级学生对“蚂蚁花呗”的使用比例都大于90%，由此看来，年级并不会影响对“蚂蚁花呗”的了解情况。

4.“蚂蚁花呗”使用人数情况。调查数据显示，大部分了解“蚂蚁花呗”的大学生都会使用“蚂蚁花呗”。

（二）“蚂蚁花呗”使用状况

1.使用原因。调查数据显示，因为便捷度高而使用“蚂蚁花呗”的占比最大，为32.18%;其次是因为优惠活动而使用;再次为使用门槛低和适用范围广;最后是生活费不够和其他。由此看来，大学生使用“蚂蚁花呗”的原因主要是便捷度高、优惠活动以及适用范围广。

2.未使用原因。调查数据显示，因利率高而不使用“蚂蚁花呗”的人数最多，占比27.67%;其次为泄露个人信息;再次为生活费够用和不喜欢欠债;最后是没有使用资格和其他原因。由此看来，大学生不使用“蚂蚁花呗”的主要原因为利率高和害怕泄露个人信息，即大学生主要是因为害怕承担风险而不使用“蚂蚁花呗”。

3.使用用途。调查数据显示，大学生“蚂蚁花呗”的使用用途中，电子产品的比重最大，为46.66%;其次是衣服鞋帽配饰，为23.33%;再次是化妆品，为15.64%;最后是吃喝、出行、培训资料以及其他。由此看来大学生用“蚂蚁花呗”主要为较高金额的支付，在日常生活中使用比较少。

4.使用频率。根据调查显示，经常使用的人数占使用人数的45.23%;其次是偶尔使用占34.24%，而基本不用的人数只占使用人数的20.53%，说明大学生使用“蚂蚁花呗”的频率较高。

（三）对消费结构的影响

根据调查结构显示，大部分大学生将“蚂蚁花呗”用于购买电子产品上，可见“蚂蚁花呗”多用在娱乐享受方面，在衣服鞋帽配饰和化妆品方面也占了很大一部分比重，而据了解，这一部分的衣服鞋帽等大部分属于高档品，这是由大学生的攀比心理引起的。综上所述，当代大学生使用“蚂蚁花呗”后对消费结构的改变主要是娱乐方面比重较大，其次是衣服鞋帽方面，日常生活中的花销占比基本没有太大变化。

（四）对消费观的影响

根据调查结果显示，大学生使用“蚂蚁花呗”多用于购买电子产品以及高档的衣物鞋帽、化妆品等方面，可以看出因为“蚂蚁花呗”的出现，导致大学生可以在娱乐享受方面花费较高，而生活费的多少又对“蚂蚁花呗”的使用没有太大的影响，这是由于大学生的爱美之心以及攀比心理引起的过度消费。

1.还款情况。根据调查数据显示，使用后分期还款的人数占使用人数的比重最大，为53.96%，使用后能全额还款的有39.30%。由此可以看出，大学生使用“蚂蚁花呗”之后基本都能还款，其中大部分都是分期還款，这意味着大学生使用“蚂蚁花呗”进行消费大部分都是用于超过自己能够一次性支付水平的商品，这意味着大学生的超前消费观念已经逐步形成。

2.其他类似互联网消费信贷产品使用情况。根据调查数据显示，未使用其他类似产品的人数最多，占总人数的33.43%，与“蚂蚁花呗”的使用人数对比可以看出“蚂蚁花呗”的使用更加的普遍，京东白条的使用人数占总人数的28.10%，借呗为34.73%，其他为13.75%。综上，使用类似产品的人数占总人数的66.57%，与“蚂蚁花呗”使用人数相结合，我们可以发现当代大学生中绝大部分的学生都会使用类似的互联网消费信贷产品。

三、AISAS模型分析

（一）引起注意与兴趣并进行搜索

根据调查数据可知很大一部分学生是通过朋友推荐分享才了解“蚂蚁花呗”，再者是广告宣传和网络渠道，而了解过程便是引起注意与兴趣的结合，当大学生需要使用的时候自然就会进一步了解，才会进行使用。

（二）进行使用

大学生在使用“蚂蚁花呗”之前必定会进行相应的搜索，在自己觉得划算且在可以接受的风险范围内进行使用，调查数据中大学生使用与不使用“蚂蚁花呗”的原因进一步证明了这一观点。

（三）进行分享

在使用“蚂蚁花呗”过程中，大学生会对其各方面进行评价，并且分享给身边的朋友，而结合调查数据中使用与不使用“蚂蚁花呗”的原因以及对“蚂蚁花呗”的意见进行分析，可以看出大学生对“蚂蚁花呗”使用的评价主要集中在以下几方面：便捷度、使用范围、优惠活动、个人信息、利率、最低还款额度。

综上所述，对大学生使用“蚂蚁花呗”的基本影响因子有以下六项：便捷度、使用范围、优惠活动、个人信息、利率、最低还款额度。

四“蚂蚁花呗”的利与弊

（一）“蚂蚁花呗”之利

在现有的经济体制下，互联网消费逐渐成为主流，尤其是“蚂蚁花呗”在大学生中使用十分广泛，这已经逐渐成为一个消费趋势。

从大学生的角度来看，“蚂蚁花呗”的使用能够帮助大学生缓解生活费用方面的压力，作为周转资金的工具较为方便，且“蚂蚁花呗”有大量的优惠活动，使用范围也较广，能够解决不时之需。同时对于一部分有理财观念的学生来说，“蚂蚁花呗”的使用能够进一步培养他们的理财观念。

（二）“蚂蚁花呗”之弊

根据调查资料显示，大学生的“蚂蚁花呗”多用于消费娱乐以及炫耀性消费，其消费结构及消费观因这一产品得到了很大的改变，实用型消费观念并未得到改善，而炫耀型消费观念变得更强。大学生的经济水平有限，但是希望通过购买一些超过自己经济水平能力的商品來满足虚荣心，并逐渐养成超前消费的观念，盲目的进行消费。

现阶段大学生的主要任务是学习，只有努力学习知识，在未来才能够为国家做出贡献，但是随着炫耀型消费观念的养成，大学生的消费习惯更趋向于娱乐享受，在使用“蚂蚁花呗”进行消费后，虚荣心得到满足，但是也会使其膨胀，之后还会变本加厉，从而虚荣心理膨胀愈演愈烈，形成了恶性循环。

五、结语

全球著名的投资人巴菲特曾说过这样一句话：投资必须是理性的。如果你不能理解它，就不要做。在使用“蚂蚁花呗”时，倘若不能够认清其会带来的损失，就不能称作是理性的。人类与动物的区别就在于理性，正是因为理性的产生，人类才会形成社会并且和睦相处，直至现在并且以后也会这样发展下去，因此大学生在消费时应当提高心理把控能力，理性消费。

作者单位：南京审计大学金审学院，徐洪灿为本文通讯作者