陈华铭

摘要：在目前的情况下，贷款已经成为推动我们国家经济实现发展的一种全新的途径和方式，贷款在人们的日常生活之中十分普遍和常见，在一定程度上可以说贷款已经渗透到了人们的方方面面。正是因为贷款所具有的重要意义，导致许多个人以及企业的自身情况不满足银行对其进行发放贷款的条件，在这样的情况下，担保公司就应运而生。担保公司一方面显著的降低了银行对外发放贷款的风险，另一方面又能够让那些不满足条件的企业或者个人比较轻松的拿到相应的贷款，具有一举两得的作用。然而，担保公司在对相关业务进行担保的情况下，往往也会面临一定的风险，因此，对于风险问题的处理是否合理已经妥当，在一定程度上已经成为影响担保公司自身以及银行、个人利益的关键性因素。

关键词：担保公司 贷款担保 风险管理

担保公司是当前这个时代的全新产物，它的出现，在某种程度上有力的推动了我们国家的资金流动的速度。在一定程度上，可以将担保公司称之为连接银行与客户之间的个人媒介，当用户向担保公司提供必要的材料以后，担保公司就会根据银行的规定，来对客户的个人资料进行相应的整合，并从法律这个角度上为客户提供相应的担保工作。通过采取这样的担保方式，能够最大限度的降低银行的贷款风险，也保证了个人以及企业获得自身发展所需要的贷款。但是，此种担保方式同样存在相应的问题，比如，担保公司在开展此项业务的过程之中，要对担保所面临的风险进行科学合理的评估，从而确保各方的利益都可以得到切实的保障。

一、担保公司担保风险的类型以及几个特点

（一）担保公司面临的主要风险类型

基于担保公司自身所具有的特点，它往往是一个中介性的机构，在这样的情况下，就导致它可能面临各个方面所带来的压力。从担保公司这个角度来说，公司的业务水平、运转的情况，都会或多或少的影响担保公司所面临的各种风险。比如，外部市场的货币供给量、通货膨胀率以及银行的利率变化，对可能会对担保公司的风险带来十分深远的影响。除了上述影响之外，国家推行和落实的各项发展措施，都会在某种程度上对企业造成或多或少的影响，严重的情况下还会导致企业出现破产的情况。这些不稳定的因素，给担保公司带来了诸多不可预见的风险。一旦上述的情况真正的出现，就会导致企业没有能力按时的归还银行的欠款，在这样的情况下，这部分的欠款，只能由担保公司代为承受。此种情况也表明，担保公司在进行担保以前，要对公司的财务状况以及所要承担的风险进行科学的评估，通过这样的办法，来最大限度的降低自己所应该面临的风险。此外，企业在正常的运转过程之中，资本可能存在着流入和流出的情况，因此，某些来源不清楚的资金，也会给担保公司带来潜在的威胁。对于担保公司自身来说，担保的风险十分多样，由于我们国家担保行业的起步比较晚，发展的速度也较为缓慢，面对这样的情况，就需要大量的资金来对担保公司的运转进行支持。相当多的担保公司在进行正常业务运转的时候，都会出现某些技术性的错误，给担保公司造成了某些不利影响。另外，担保公司从业人员的水平存在差异，一些员工的工作流程可能存在各种各样的纰漏，也加大了担保公司面临风险的几率。对于担保公司来说，它是一个独立的法人，这样的情况就造成在出现某些问题的时候，担保公司也相应的需要承担某些责任，从而让担保公司陷入了法律风险之中。一旦担保公司在开展担保工作的时候出现了某些意想不到的问题，毫无疑问会对公司的名誉造成极大的负面影响。从银行这个层面上看，银行的某些政策调整，金周转情况，也会对担保公司带来一定的影响，甚至是造成巨大的风险。资金周转情况，也会对担保公司带来一定的影响，甚至是造成巨大的风险。总而言之，在当前的情况下，担保公司所应当承担的风险多种多样，可能来自于各个方面。

（二）担保公司风险的几个显著特点

通过上文的描述，我们可以深刻的理解到，担保公司在日常的运转过程之中，可能面临多个层面带来的威胁，这样的情况就导致担保公司的风险呈现出十分复杂的趋势。为了能够对上述风险进行有效的化解，就需要相关的工作人员具备及其丰富的专业理论知识。此外，在目前的情况下，担保公司所面临的风险来源通常都不是担保公司自身，而是来自银行、个人以及相关企业。换句话说，担保公司遭遇的风险往往是因为各种被动情况所导致。更为关键的一点是，担保公司的风险和银行以及企业的风险存在着十分密切的关联。比如，如果银行的相关政策出现了一定的改变，从而出现不能够正常运行的情况，那么在这样的情形之下，担保公司也相应的面临着一定的风险。同样的道理，若是被担保企业的业务水平存在各种各样的问题，不能正常的进行资金的流转工作，面对这样的情况，担保公司也会承担巨大的担保压力，这样渗透性的风险，是担保公司难以实现进一步发展的深层次的因素。

二、担保公司担保风险管理的策略

（一）有针对性地进行担保风险的管理

通过上文，我们知道，担保公司所面临的风险一般具有十分复杂的特性，担保的风险来自于许多层面，并且风险持续的时间长短也各不相同。为了能够让担保公司面临的风险尽可能的小，公司就要进行风险管理工作，若是在风险管理这个环节存在一定的疏忽和纰漏，会对担保公司的良性发展带来十分严重的打击。担保公司在对担保风险进行管理的时候，所依据的主要原则就是要更加深入的对风险造成的原因进行分析，探究其背后的深层次的原因，并以此为基础，对风险影响的大小进行准确的评价，最终制定出一个完善的风险应对预案。除了采取上述措施以外，当出现各种风险情况的时候，担保公司还应当密切的关注这些风险的交织作用，一方面要对风险进行必要的管理，另一方面也要从源头上避免出现片面化的情况，只有采取这样的方式，才能够最大限度的对复杂的风险管理问题进行行之有效的解决，使担保公司面临的风险得以完全的消除。

（二）建立健全的风险管理体系

担保公司在对风险进行管理的时候，要尽可能的避免管控模式松散、混乱，这样是取得不了完美的效果的。只有构建出一个十分完美的风险管理机制，才能够在遇到各种风险的时候让担保公司可以有条不紊的运行下去。担保公司在面临各种担保风险的时候，一定要迎难而上，需要一种全员性的风险管理文化作为支撑，对担保公司的员工进行积极的鼓励，通过这样的方式，他们可以以更加饱满的热情去面对各种困难和挑战。这种企业的文化，同样也是风险管理控制之中的关键一环，但是在目前的情况下，人们对它的重视程度明显偏低。另外，对风险进行管理的基础环节，就是要搭建风险管理组织，面对这样的情况，担保公司应该精心的进行人才的选拔工作，通过这样的方式，来创设出一个出色的风险评估组织，对各种潜在的风险进行准确的评估，并有针对性的制定各种措施，来达到化解风险的目标。在风险评估小组之中，成员应当能够和董事会、基层业务人员以及相关的利益人员保持密切的联系，保持共同的思想和理念，只有这样，才能够更加同步的面对各种意想不到的困难。有了风险管理小组还不足够，与此同时，还应当拥有一套十分健全的风险管理流程。担保公司风险管理的流程主要可以划分成为以下几个步骤，分别是先识别、再评估，最终根据评估的情况，制定出一个妥善的解决措施。不同的是，担保公司所面临的风险的不同，结合自身的实际情况，制定出的风险化解方案也是存在诸多差别的。

（三）运用新型的风险管理模式

在目前这个社会之中，各种事物都在不断的向前发展，担保公司同样也不例外，为了能够实现更加良好的发展，担保公司也应当做到与时俱进，对自身的管理方法进行大胆的创新和改革，通过这样的模式，探索和思考出一套符合本公司发展规律的风险管理模式。。在风险管理过程之中，采用动态预警和静态分析相结合的办法，全力解决风险问题。与此同时，在对风险进行管理的时候，还应当对各种因素进行综合的考量。此外，要根据担保公司内部的结构特征，来对无形的风险进行估量，对不同风险发生的原因要進行仔细的区分，以此来最大限度的降低担保公司所遭受的损失情况。

三、结束语

总而言之，在目前的情况下，担保公司是我们国家银行事业的一个重要的保障，担保企业一方面能够有效的缓解银行对外发放贷款所面临的风险，另一方面也能够保证企业可以拿到自身发展所需要的贷款。这样的形式能够让银行事业获得更加有利的发展，对于企业自身，也带来了十分积极的影响。担保公司在运转的时候，面临着来自各方的风险，如何对风险进行管理，就成为了关键的问题。只要能够对担保公司的风险问题进行合理的解决，担保公司这样的形式势必会实现又好又快的发展，为我们国家的经济发展贡献力量。

作者单位：广西金融投资集团有限公司