曹洪

摘要：2020年春，一场突如其来的疫情席卷全球，对世界经济社会发展造成了严重影响。为确保疫情期间金融支持疫情防控、复工复产的各项政策落地，引导银行业金融机构加大力度对接疫情保供、春耕备耕、企业复产复工融资需求，人行咸丰县支行作了大量细致的工作。截止目前，全县各项贷款余额82.21亿元，较年初增加6.19亿元，增长12.43%，其中普惠型小微企业贷款余额32.24亿元，占比39.22%。但据调查，在经济下行形势下，虽然辖区各金融机构对民营小微企业进行了积极支持，为企业提供了有效融资服务，但小微企业贷款覆盖率不高，获贷企业数量偏少、金融机构贷款投放不平衡问题仍较突出。

关键词：新冠疫情 金融政策 县域民营小微企业 融资 政策建议

一、金融支持民营小微企业政策落实情况

（一）主动对接重点保供企业信贷需求

根据1月31日《中国人民银行关于发放专项再贷款 支持防控新型冠状病毒感染的肺炎疫情有关事项的通知》（银发[2020]28号）要求，组织县内能够运用专项再贷款政策的5家银行对8家重点保供企业资金需求进行对接，截止目前，已发放300万元的专项再贷款优惠利率贷款，590万的一般性优惠利率贷款。

（二）严格落实支农支小再贷款政策

截至目前，我行已为咸丰农商行发放2300万元支小再贷款，农商行已利用支小再贷款专用额度对193户小微企业、个体工商户发放优惠利率贷款6130.4万元，加权平均利率4.53%，利率较去年有较大幅度下降。

（三）积极支持复工复产和春耕备耕

一是开展复工复产政银企对接。与发改、农业农村等部门对接形成41家企业复工复产资金需求清单，推送给辖内相关银行，摸底企业上报的资金需求1.04亿元，已授信（放款）4055万元。二是实施支持茶企专项行动。组织银行排查摸底94家茶企融资需求1.03亿元，达成意向贷款资金5953万元，已发放5752.1万元。

（四）做好疫情期间存量贷款政策落实

一是做好中小微企业存量贷款接续工作。疫情期间，银行机构不盲目抽贷、压贷、断贷，共为存量中小微企业客户办理续贷/展期41笔涉及金额12519万元;调整受疫情影响企业还本付息计划74笔，涉及金额5884.76万元。二是合理调整逾期信用记录，疫情期间，各银行调整逾期信用记录711户次，涉及金额20121万元。

（五）创新金融信贷产品

辖内各商业银行根据疫情防控期间金融服务需求，创新推出“荆楚发展贷”“白衣天使贷”“烟商贷”“茶农贷”等不同类型的信贷产品，并通过微信公众号等新媒体方式进行宣传推介，着力拓宽小微企业的融资渠道。截止目前，全县金融机构2020年累计发放贷款3682笔共计6.19亿元，其中涉农贷款2061笔4.26亿元。

二、造成民营和小微企业融资难的主要原因

（一）企业方面

1.信用意识较为淡薄。良好的信用记录是企业向银行申请贷款的硬性条件之一，但调查显示，少数民营小微企业存在逾期还款等情况，影响了贷款申请。如辖内农商行、建行创新推出“云税贷”等信贷产品，并通过大数据筛选出符合要求的客户，但其中某些企业因信用报告有逾期，而无法获得贷款。

2.财务管理不够规范。调查显示，绝大多数民营小微企业创立伊始，未能形成一套科学的、制度化的管理体制，导致小微企业在财务管理上普遍存在着系列问题，包括缺乏健全的财务管理体系及制度、重视利润而忽视现金流管理等。如县内某石材企业，销路市场前景很好，由于资金回笼慢，急需部分流动资金。但因为其财务报表为了避税，资产负债表不能真实反映企业盈利情况，使得银行难于对其支持。

3.有效抵押物不足。辖内企业多数融资实力较弱，优势项目不多、土地房产等固定资产较少，存货、专业生产设备等资产受价值评估、抵押登记、处置不畅等因素制约，尚不能用作贷款抵押，一定程度上导致企业融资难。

（二）银行方面

1.一些银行对不良贷款追责较严，影响银行信贷人员积极性。目前，各银行均制定了对信贷人员尽职免责的政策，但实际执行过程中，却很难划清尽职免责和恶意信贷风险的界限，尽职免责政策未落到实处，严重影响了信贷人员对民营、小微企业贷款的积极性。

2.宣传推广力度不足，银企信息不对称影响了企业融资需求。据调查，多数银行均推出了各种适应民营、小微企业的信贷产品，如工行推出的纳税信用贷、建行推出的小微快贷等，这些信贷产品均是无需抵押擔保的信用类产品，且手续简便，年化利率低于5%，非常符合民营、小微企业的信贷需求，但部分企业反映，对商业银行的多项信贷产品并不知晓。

3.银行内部因素限制，造成了民营和小微企业融资困难。一是国有大行信贷审批流程长。县域商业银行多为三级甚至四级支行，而信贷审批权力多集中在上级行，县域支行、网点信贷审批权限不足，难以满足民营、小微企业用款额度小、用款急的特点。二是信贷产品有一定局限性。各金融机构开发的信贷产品过多的强调安全性，多以抵押、质押、担保为主，而农村产权、林权、承包权、知识产权、仓储等贷款尚未开办，使得一些信用好、产品好、市场好的小微企业客户也难获得贷款。

（三）政府方面

1.担保机制不健全。国家多年前要求地方政府组建中小企业担保中心，由于地方财力有限，至今具有政府背景的担保机构迟迟难以落地。只有一家私营资本组建的小型担保公司还处于停摆状态，难以保障地方中小企业需求。

2.社会信用体系建设发展进展缓慢。国家明确规定社会信用体系建设政府为主导，发改局、人民银行牵头，市场监督、环保等相关部门参与配合。现实中县域行政领导调整频繁，缺少对信用体系建设工作连续性，加之跨系统采集信息归并难度大，使得地方征信体系建设推进缓慢。

三、缓解民营和小微企业融资难的相关建议

（一）组织企业培训，进一步提高企业融资能力

县人行与县金融办、工信局配合，组织民营和小微企业财务人员培训，提高与金融机构对接的话语权。建立现代企业制度，规范财务管理，提高财务透明度，加强现金流管控。加快传统产业转型升级，重视技术改造和品牌创建，提升产品竞争力和盈利能力。

（二）鼓励金融创新，为民营和小微企业量体裁衣

要鼓励金融部门改进和完善内部管理体制，加大民营和小微企业授信额度，完善信贷资源配置，对暂时遇到经营困难但具备发展前景、守信用的企业给予“借新还旧”、续贷等政策倾斜。要求各银行业金融机构落实国家支小相关金融政策，降低民营和小微企业融资成本。尽快推行农村产权、林权、承包权、货物仓储质押贷款，满足多方需求，适当下放贷款审批权限，提高审批效率，实现银企双赢。

（三）健全支持民营和小微企业融资的考核激励机制

结合实际，县政府尽快建立金融机构支持服务中小微企业发展的激励考核机制，对小微企業贷款投放多贡献大的金融机构在财政性存款、项目银企合作及文明单位创建考评上予以政策倾斜，尽快组建中小企业担保中心，为民营小微企业增加授信创造条件;人民银行对金融机构支持民营小微企业情况纳入考核评价系统，与金融机构评价评级挂钩。通过上述举措激励金融机构完善尽职免责机制，引导更多资金流向民营和小微企业。

（四）努力为民营和小微企业融资服务搭建平台

一是搭建民营和小微企业信息综合服务平台，畅通信息渠道。与发改局密切配合，发挥社会信用体系建设双牵头单位职能，整合金融、税务、市场监管、人社、公安、司法、工商等单位的社会信用信息，尽早建立以信用记录、信用征集、信用调查、信用评级、信用发布为主要内容的民营和小微企业信息服务平台，充分发挥大数据等技术手段在支持企业融资中的优势，破除信息壁垒，提高民营和小微企业融资的便利性。二是开展金融政策直通车服务，加强银企对接。组建由人民银行、金融机构业务骨干组成的民营和小微企业金融政策服务宣讲团，印制信贷政策宣传手册，送金融知识下乡，开展多层次对接洽谈、产品推介等宣传培训活动，形成金融机构与民营和小微企业的良性互动。三是营造良好信用环境。定期向社会公布诚信企业“红名单”和失信企业“黑名单”，对失信企业实行联合制裁，在全社会形成“诚信光荣，失信可耻”的氛围，为民营小微企业发展营造良好的外部环境。

参考文献：

[1]董良，董少广.小微企业融资难融资贵深层次分析和对策[J].金融理论与教学.

[2]张贵友，刘晶晶.金融支持县域小微企业发展问题研究——以乐亭县为例[J].河北金融.

作者单位：中国人民银行咸丰县支行