摘要：近年来，普惠金融业务在我国高速发展，一方面是政府推动的作用，另一方面是商业银行自身发展的需求。随着数字技术的升级，普惠金融业务进行数字化转型提升，在本轮转型升级过程中，商业银行需要持续提高自身风险防控的管理。本文结合商业银行经营发展特点，分析了商业银行的风险防控工作，重点包括金融产品创新、账户支付监管和风险舆情管理等领域。

关键词：普惠金融;数字普惠金融;商业银行

中图分类号：F832  文献识别码：A  文章编号：

2096-3157（2020）02-0158-02

普惠金融业务的发展有效缓解了人民日益增长的金融服务需求和金融机构供给不平衡不充分之间的矛盾，有利于促进金融行业的可持续发展，促进社会经济转型提升，促进收入分配的公平合理，促进金融资源的有效配置。数字普惠金融发展下商业银行如何有效防控风险是新的时代命题，商业银行进行了多种有益尝试，在保障自身业务稳定的前提下，积极参与数字普惠金融业务发展。

一、普惠金融数字化转型

2016年，国务院对外发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，在发展规划中将普惠金融定义为：“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”“普”和“惠”二字，既是普惠金融的名字又是普惠金融的特征。“普”遍性，我国当前的主要服务对象包括小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体，在普惠金融服务面前人人都享受平等的机会。“惠”民性，在让人民得实惠作为目的，有效控制成本的前提下，以服务人民为出发点的金融服务，有助于人民生活水平的提高与改善，充分体现了普惠金融的特點。我国发展已经进入新的时代，社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，普惠金融的持续健康发展，对于缓解社会主要矛盾的作用，将逐步呈现得更为显著。

根据《二十国集团数字普惠金融高级原则》，数字普惠金融主要是强调数字技术在普惠金融的便利化推广中发挥重要作用，运用数字技术为原先无法获得或者缺乏金融服务的人群提供一系列正规便捷的金融服务。数字普惠金融推广下，在我国既有对传统金融业务的数字化创新，如手机银行的推广和智能化网点的打造，也有互联网金融等非银行业的蓬勃发展，如网络借贷、网络众筹、网络支付和网络保险等。普惠金融的数字化新型发展方向，提高了金融服务的便捷性、扩大了金融服务的影响面、降低了金融服务的成本。但与此同时，P2P业务爆雷、预付卡资金挪用、小微贷款不良上升等情况，迫使商业银行要在这样的发展转型中，适应市场有效强化风险防控。

二、强化普惠金融监管

普惠金融的监管目标是在风险可控的前提下，普及高质量规范化的金融服务，提高金融服务的可得性、覆盖面和满意度。国际上，各国就普惠金融监管也进行了多种模式的有益探索，最早英国提出“双峰”监管模式，由两家独立机构分别负责审慎监管和行为监管;英美的“监管沙盒”模式，是为鼓励金融机构的广泛创新，增强市场活力，为企业提供一个相对较低监管要求的可控市场约束，通过试点的模式尝试创新效果，容忍试错性探索;奥地利和卢旺达在监管上提高新型科技使用，通过监管系统的全面改进提升，使得商业银行与中央银行实现更为有效的数据信息交互，提高数据交互的准确性、完整性和实效性;印度的“印度数字平台”推广，在平台上布放开放的应用程序接口，通过建立标准化接口，推动不同金融领域的各项服务实现“去现场化、无纸化和去现金化交付”。在我国，2018年积极进行教官机构的组织架构调整，中国银行业监督管理委员会和中国保险行业合并成为中国银行保险监督管理委员会，将拟定银行业、保险业重要法律法规和审慎监管基本制度的职能划入人民银行，突出银保监会的市场管理监督职能，使得国内的“一委一行两会+地方金融监管局”金融监管框架逐步确立。

三、商业银行风险防控

商业银行作为微观审慎监管中的重要一环，也在提高自身对于普惠金融领域的监管要求，增强对于自身普惠业务发展和市场普惠业务发展下的新增风险防控。随着普惠业务有发展，四大国有商业银行顺应市场变化，陆续在总行本部层面组建成立普惠金融事业部，以便针对自身业务进行高效的组织管理和专业的风险防控，提升综合服务效率、优化数据统计效率、健全风险管理机制、突出资源配置影响、巩固专项考核评价，健全普惠金融整体化、便捷化、专业化的服务体系，增强商业银行对于服务社会金融需求的服务提供能力。

1.普惠业务及金融创新

商业银行结合自身业务特点，聚焦防控薄弱领域始终坚持金融创新工作，力争通过金融创新降低风险。数字化普惠金融的发展推广，成功解决了传统型普惠金融服务中存在的成本高、效率低、便捷性不足、覆盖面不够等问题。数字化普惠金融业务发展，对于传统业务的线上化推广，造成风险识别不足、不良率提升;新型互联网金融产品模式的发展，如第三方支付、股权众筹和P2P网贷等，面临信息贩卖、公司跑路、电信诈骗频发等情况。

商业银行在企业融资上不断开展新型创新。中小企业融资难、融资贵的问题是国家始终关心的问题，随着“大众创业、万众创新”倡议的提出，新注册企业数明显增多，营商环境大幅改善，但中小企业的融资需求和商业银行的风险防控在原有金融模式下无法实现有效对接。各商业银行根据市场需求，积极探索研发新型信贷产品，主要包括企业小额信用贷款、供应链金融贷款、知识产权质押等新型模式，并开展有益的市场实践。如建设银行的小微快贷产品，是针对有资金需求的小微企业及企业主推出的信贷，通过对拟贷款对象的银行资金、金融交易流水、征信情况和日常业务办理等信息进行综合分析，对符合条件的优质小微企业不用提供抵押、担保等资产物，凭借信用方式发放线上自助贷款。如农业银行数据网贷业务，通过与优质核心企业ERP系统的直接对接获取真实的上下游交易数据，并授权获取征信资料等数据源信息，通过发挥网络大数据分析技术，向优质核心企业的上下游客户，提供便捷化、批量化、自动化的线上信贷产品。

2.支付结算及账户监管

普惠金融业务的普及推广离不开账户这一重要依托，对公账户的数据治理工作和个人账户的一二三类规范，都是对做好基础层面的账户管理工作进一步规范。首先，关注账户的真实性。落实对公账户开户前的调查工作，针对客户开户意愿和经营场所开展调查，加强账户开户时的证件审核工作，落实证照在线查询、证照影像件留存、授权书真实性核查等，落实账户年检工作，每年组织开展账户资料更新，重点针对法人信息、注册地和经营范围等内容核对。其次，关注交易的真实性。随着普惠金融的普及，金融诈骗也愈演愈烈，账户交易真实性的重要性凸显。为有效防范风险，减少电信诈骗发案率，人民银行将自助渠道的汇款业务增加24小时的核对期限，公安机关要求各金融机构落实汇款客户填写防诈骗提示单等。作为金融机构，一要落实账户对账工作，提醒督促客户完成账户余额和明细信息的核对;二要推广电子渠道，提升账户查询的便捷性，通过短信提示、掌上银行、网上银行等全渠道提醒客户关注账户交易真实性。最后，关注异常交易。落实商业银行的监管属性，落实反洗钱监督要求。针对托管账户，落实托管行职责，按托管协议规定内容进行管理和支付;针对保证金账户，确保账户属性的规范性，明确保证金账户与常规账户的管理区别，确保账户资金的安全;针对备付金账户，规范备付金账户资金划转，这类账户更是在普惠金融推广过程中逐步规范管理的一类账户，不少预付卡公司的风险爆发就是因为预付卡账户的管理不规范，预付卡资金的挪用导致客户资金损失。

3.公众教育及信访舆情

做好金融知识宣传普及、保护金融消费者合法权益是各商业银行的社会责任。从公众教育角度，第一，每年商业银行需要在3月、6月、9月配合人民银行开展“金融消费者权益日”、“普及金融知识 守住‘钱袋子”和“金融知识普及月”等集中性、综合化金融知识宣传活动。第二，在营业机构内增设公众教育专区，布放相关金融知识宣传产品，宣传金融消费者拥有的权利，普及日常生产生活中必要的金融基础知识，提升风险防范和责任承担意识。第三，增加金融知识进校园工作，在人民银行、证监会、教育部等部门的持续推动下，逐步将金融知识普及与国民教育工作相结合，把基础的金融知识融入到思想政治、数学计算等相关学科内，重点针对高校学生做好宣传教育，可尝试将防范校园金融风险课程纳入新生入学培训内容。

商业银行高度保持风险舆情管控的力度，避免在经营发展过程中受到特殊事件的影响。首先，商业银行持续风控管理工作，从制度层面加强对于自身的防控，通过规范协议内容、明确权利责任，针对托管类业务建立防火墙、针对存放类业务履行监管职责、针对代收付业务规范扣划业务类型。其次，商业银行持续风险监测工作，加强与主流媒体平台的合作，保持对于市场热点信息的高度关注，特别是针对已开展业务合作企业的负面舆情做到有效监测。最后，商业银行持续做好接待工作，针对重点客户做好名单制管理工作，妥善处置突发信访舆情事件，针对金融消费者拥有的权利做好有效保护，正确引导客户采取更加有效的方式进行维权。

四、结语

随着数字化技术的推广，商业银行在严控传统普惠金融风险的同时，面对新的机遇与挑战，要加快自身金融创新步伐，研发新型产品适应市场需求，在新一轮的市场竞争中不掉队、夺先机;要掌握监管机构政策变化，应对政府性市场化行为调整，主动预判新型风险点，降低被动调整成本;要宣传引导金融受众群体，强化信用意识强化风险识别，降低操作性风险事件和投机性风险事件的发生。

参考文献：

[1]推进普惠金融发展规划（2016-2020年）[M].北京：人民出版社，2016.

[2]中国银行保险监督管理委员会.中国普惠金融发展报告[M].北京：中国金融出版社，2018.

[3]焦瑾璞.普惠金融导论[M].北京：中国金融出版社，2019.

[4]北京大学数字金融研究中心課题组.数字普惠金融的中国实践[M].北京：中国人民大学出版社，2017..

作者简介：

吴峥，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，理学学士;研究方向：金融学。