摘要：随着我国信息技术的发展，互联网金融的相关问题已经受到了人们的重视，对于小微企业来说，互联网金融为其发展提供了一定的机遇，与此同时，也给小微企业融资带来了风险，如果能够抓住机遇，应对风险，就可以为小微企业的发展奠定坚实的基础，据此，本文分析了现有问题，提出了互联网金融下小微企业应对融资风险的对策，希望能够为相关人士提供参考。

关键词：互联网金融;小微企业;融资;风险

中图分类号：F832  文献识别码：A  文章编号：

2096-3157（2020）02-0152-02

所谓小微企业主要就是指发展规模不大、业务范围不广、发展时间不长的小型企业、微型企业，虽然其是我国经济体系的基础构成部分，为社会提供了很多就业的机会，但是其规模较小，无法进一步的发挥自身的作用，其创造的产品和服务价值占据着我国国民生产总值的大比例份额，这也间接地阻碍了我国的发展。所以，我们应在承认小微企业价值的基础上促进其发展，真正诠释其存在的价值。在小微企业发展的过程中，面临的最大问题就是筹资渠道较少，融资存在风险。据此，本文对相关问题进行分析，具有一定程度上的现实意义。

一、互联网金融下小微企业融资的具体风险

1.信用层面的风险

在互联网金融下，小微企业的融资困境得到了一定程度上的缓解，无论是众筹还是大数据金融以及金融结构提供的互联网服务都较好地提升了小微企业的融资效率，为小微企业的发展奠定了基础。但是，从现实情况来看，我国互联网金融的发展还不够完善，国家在互联网金融相关法律方面也存在着缺陷，导致小微企业的融资存在着一些风险，主要体现在信用风险、技术风险、经营风险、法律风险等方面。

先从信用层面的风险的角度来看，互联网金融机构本身就存在信用风险，因为其主要依托于互联网进行发展，互联网带有一定的虚拟性，无论是具体的出资者还是筹资者在身份方面都具有隐蔽性，由于他们可以在不对自身信息进行公开的情况下完成金融行为，所以在双方的金融往来过程中，信息不对称的情况较为明显，从而引发了互联网金融的信用风险。

2.技术层面的风险

从技术层面的风险来看，所谓技术风险主要是指互联网金融在发展过程中存在着网络技术水平不够高的问题，因为互联网金融在国内发展的时间还不够长，所以网络技术水平不够完善也属情理之中，但这种情况将在一定程度上对小微企业的经济效益产生影响，阻碍小微企业的发展，如果小微企业因互联网金融技术层面的风险而出现了损失，就可能直接影响到小微企业在激烈市场竞争环境下的生存。以支付宝系统为例，在国内支付宝系统在第三方支付平台中最具代表性，其发展范围较广，发展经验丰富，发展速度较快，技术水平极强，但即便如此，其也曾出现过因技术层面上的问题导致系统故障，可见我国互联网金融在技术层面还远远没有达到无懈可击的程度，这也为小微企业融资活动的开展带来了一定风险。

目前很多小微企业完全依赖着互联网金融这一融资模式进行发展，但互联网金融机构的基础为网络技术，一旦网络技术在安全层面无法得到保障，就将直接为计算机病毒的入侵提供机会，所以相关人士需要加强对互联网金融技术层面风险的研究，避免技术风险的发生阻碍金融客户之间的交易行为。

3.经营层面的风险

从经营层面的风险来看，融资平台在经营过程中存在着很多的风险因素，在这些风险中有部分是企业的共通风险，有部分是与互联网金融发展密切相关的风险，在互联网金融时代，小微企业可以通过融资平台进行小额贷款，在贷款的过程中，无论是互联网技术还是金融机构的基础特性都包括在其中，既能够省去传统金融很多繁琐的环节，如抵押担保等，同时也具有一定的开放性，但是，这些融资方式在具备优势的同时也存在着很多的劣势，因为融资平台往往可能会因经营不当、经验缺乏等原因导致风险的发生。据相关数据统计，截止到2018 年年末，我国的网贷平台数量在1400家左右，主要集中在经济较为发达的城市，如北京、上海等地，而在这些网贷平台中，已经有一半处于失联的状态，无论是提现困难还是运营不利，这些因素都需要包括在其中。由此可见，在我国互联网金融发展速度较快的同时，其所暴露的基本问题也越来越多，风险体现的也越来越明显，除此之外，很多网贷平台在发展过程中还存在着一定程度上的“脆弱性”，这也间接制约了小微企业的发展。

4.法律层面的风险

目前，在互联网金融迅速发展的同时，我国政府部门并没有完全发挥自身的作用，其在现实情况下开展了很多形式主义工作，不具备现实意义。此外，由于我国互联网金融发展的时间较短，所以我国政府部门还没能够在积极进行调研的基础上对具有针对性的法律制度进行构建。

我國整体的金融法律体系本就不完善，如果不能够推出一套完全适应互联网金融发展的法律法规，也就无法针对互联网金融市场的具体细节工作作出明文规定，导致小微企业在融资贷款的过程中面临着很多法律风险，整体行业缺乏监管。

二、互联网金融下我国小微企业应对融资风险的具体措施

1.树立积极应对风险的意识

在互联网金融下，我国小微企业想要对融资风险进行应对，就必须要树立积极应对风险的意识。小微企业是互联网融资的主体，在经营过程中应始终树立风险意识，加强对细节的重视，预测互联网金融发展过程中的风险，从而持续提升风险的防控水平。想要真正地做到这一点，小微企业首先需要加强对自身财务制度的分析，对内控制度进行完善，明确企业内部资金流动的实际情况，只有如此才能够真正明确小微企业的发展现状，确定小微企业想要发展所必须的融资要求，如此有利于小微企业领导在互联网融资过程中做出具体的决策。

再者，小微企业还应对财务制度进行规范，提升其可行性，在确保财务信息真实性的基础上构建信用体系，对融资活动的开展进行辅助，对小微企业与互联网金融平台信息不对称的情况进行缓解，促进小微企业的持续发展。

2.提升融资决策、管理水平，加强创新

在互联网金融下，我国小微企业想要对融资风险进行应对，就必须要提升融资决策、管理水平，加强创新。想要真正地做到这一点，小微企业就应该在明确自身经营情况的基础之上丰富融资内容，扩大融资要求，立足于多元化角度，预测融资的难易程度，盘点不同项目的不同资金需求，为融资的开展提供信息。另外，小微企业应该对融资期限结构进行明确，合理选择融资时机。

小微企业还需要提升对资金进行使用的水平，不仅仅重视应收账款的回收问题，同时还必须想办法对资金管理的效率进行提高，在此基础上合理对融入的资金进行投放，控制资金的流动性，提升资金使用效率，扩大资金的价值。小微企业也需要对融资风险机制进行完善，如果在日常发展过程中遇到了融资风险，应具备对其进行有效识别的能力，防止风险出现恶化的情况，尽最大努力降低融资风险。小微企业还需要对预警机制进行建立，明确风险指标，以此来对风险进行控制。

再者，小微企业需要不断的提升管理水平，通过对小微企业的产品进行优化，对小微企业的服务进行优化，提升小微企业在市场中的竞争力，对企业的经营规模进行扩大，保证在市场上具有主动性，如此才能够为融资活动的开展打下坚实的基础。

3.政府部门应完善立法及信用体系

在互联网金融下，我国小微企业想要对融资风险进行应对，政府部门就必须完善立法及信用体系。小微企业需要不断地在现实情况中提升融资风险防范能力，并注重外部局势，根据外部局势决定自身的发展策略。而在整体外部局势当中，政府部门所担负的责任较重，其必须加强对现实情况的分析，树立为小微企业发展提供保障的意识，对互联网金融立法进行完善，对金融监管的范围进行明确，同时将互联网金融的各类细节完全地融入到法律框架当中。

我国政府部门应对互联网金融的立法进行完善，对金融监管的范围进行扩大，加强对融资主体信息的保护，同时积极地保护消费者并将保护消费者的内容融入到整体的法律框架当中。政府部门还需要出台“网络借贷行为规范指引”等法律，如此就能够对小微企业参与互联网金融的行为进行规范，起到对互联网融资贷款过程中的风险进行控制的目的。

我国政府部门还需要不断地进行信用体系的完善，信用是市场经济发展的基础，信用是市场经济发展的核心，是不可或缺的具体因素，通过信用体系不仅仅能保证信息的真实性与有效性，还能直接降低互联网金融中的风险，对互联网金融各参与方的利益进行维护，解决信息不对称的问题。所以，政府部门必须加强对现有征信系统的研究，完善信用担保体系。

4.加大金融创新力度

在互联网金融下，我国小微企业想要对融资风险进行应对，就必须加大金融創新力度。具体地说，我国政府部门应持续对互联网企业进行管理，对互联网金融平台进行创新，真正地发挥自身的作用，对稳定的金融业务进行确定，对传统的金融业务范围进行扩大，尽最大努力提升金融服务的质量水平。除此之外，我国政府部门还必须在互联网金融平台与传统金融机构之间形成协调的作用，加强传统金融机构与互联网金融平台的紧密合作，通过提升双方的合作水平，创新技术更新，进而为小微企业的积极发展奠定基础，创设金融发展新模式。

三、结论

综上所述，互联网金融在国内发展的时间还不够长，所以网络技术水平不够完善也属情理之中，但这种情况将在一定程度上对小微企业的经济效益产生影响，阻碍小微企业的发展，如果小微企业因互联网金融技术层面的风险而出现了损失，就可能直接影响到小微企业在激烈市场竞争环境下的生存。针对这种情况，小微企业需要加强对自身财务制度的分析，对内控制度进行完善，明确企业内部资金流动的实际情况，另外政府部门也必须发挥自身的作用，创新金融体系。

参考文献：

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作者简介：

王欣欣，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，日语语言文学+经济学学士（双学位）。