周俊俊

在我国当前分业金融监管体制下，商业银行通过借助贷款“搭售”的方式以实现经营战略转型调整、盈利模式多元化和扩大市场份额的问题较为突出。本文以湖南邵阳市为例，对商业银行个人贷款“搭售”现象进行了调查，了解个人贷款“搭售”的主要形式，对其产生原因和不良影响进行了分析，认为规范商业银行审慎合规经营和维护金融消费者合法权益，必须加强商业银行个人贷款“搭售”问题的治理，并就治理个人贷款“搭售”问题做出法律分析，提出对策建议。

一、个人贷款“搭售”的特征及现状

随着我国国民经济的快速增长，城乡居民消费信贷的需求旺盛，具有议价能力的商业银行往往利用贷款业务向客户搭售产品或是服务。基于商业银行个人贷款“搭售”形式的潜在性，本文采取典型调查的方式对商业银行贷款“搭售”的形式和现状进行调查。为了反映个人贷款“搭售”的真实性和可比性，调查采取无记名方式，调查期限为2013-2017年5个年度，为了纵向比较，各年度选择762个有贷客户，调查的贷款对象为县城关镇和市区贷款客户。调查个贷“搭售”呈现以下特点：

（一）城区商业银行个人贷款“搭售”比例较高，但“搭售”现象呈减少势头

在762个贷款调查样本中，2013-2017年度，贷款“搭售”分别为429笔、417笔、366笔、351笔和282笔，各年度个贷“搭售”比例分别为56.30%、54.72%、48.03%、46.06%、37.01%（见图表1）。

（二）个人贷款“搭售”产品对应值逐年呈增多趋势

在2013-2017年度762笔调查个贷中，贷款金额依次为27432万元、24384万元、32004万元、35052万元、39624万……